- •Тема 1. Экономическая сущность страхования и его роль
- •Содержание страховой защиты и методы ее организации
- •Экономическая сущность страховых отношений
- •Функции и роль страхования
- •Тема 2. Государственное регулирование страхового рынка и правовые основы страхования
- •2. Договор страхования: содержание и порядок действия во времени
- •3. Функции органа страхового надзора
- •Тема 3. Страховой рынок и страховое предпринимательство
- •6. Характеристика деятельности страховых посредников
- •Тема 4. Финансовые основы страховой деятельности
- •1. Сущность и структура страхового тарифа
- •2. Сущность и виды страховых резервов
- •3. Порядок размещения страховых резервов (порядок обеспечения обязательств активами)
- •4. Финансовая устойчивость и платежеспособность страховщика: понятие, факторы, оценка
- •Тема 5. Имущественное страхование
- •Имущественное страхование: содержание, принципы, порядок заключения договора
- •2. Порядок урегулирования убытков в имущественном страховании.
- •3. Обзор особенностей отдельных видов имущественного страхования
- •3.1. Страхование грузов
- •3.2. Страхование транспортных средств (тс)
- •3.3. Титульное страхование
- •3.4. Страхование финансовых рисков
- •Страхование технических рисков
- •Основы страхования ответственности
- •1. Общая характеристика страхования ответственности
- •2. Особенности договора страхования ответственности
- •3. Страхование гражданской ответственности предприятий, эксплуатирующих опасные производственные объекты
- •4. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (осаго)
- •5. Страхование ответственности за качество
- •6. Страхования профессиональной ответственности
- •7. Страхование договорной ответственности
- •8. Обязательное страхование гражданской ответственности перевозчиков - осгоп
- •Тема 6. Личное страхование
- •Страхование жизни: содержание и особенности
- •2. Обязательное и добровольное страхование от несчастных случаев
- •3. Добровольное медицинское страхование (дмс)
2. Особенности договора страхования ответственности
При заключении договора страхования ответственности существует ряд особенностей в определении объема ответственности страховой компании.
Первая особенность заключается в особом порядке определения страховой суммы. Исходя из того, что никогда заранее неизвестно кому (чему) и в каком размере будет нанесен ущерб, предельная ответственность страховщика за возмещение ущерба (т.е. страховая сумма) определяется в договоре страхования по взаимному соглашению сторон и называется лимитом страховой ответственности. Как правило, в конкретном договоре страхования указывается несколько лимитов: на одного пострадавшего, на нескольких пострадавших, на одно страховое событие и агрегативный лимит, который устанавливает максимально возможный размер возмещения в течение всего срока действия договора. В договоре страхования обычно особо оговаривается: покрываются ли дополнительные расходы страхователя и судебные издержки сверх установленного лимита или в его пределах. Если при наступлении страхового случая нанесенный страхователем ущерб превысит установленный лимит ответственности страховщика, то непокрытую часть ущерба страхователь возместит самостоятельно.
Вторая особенность – всегда выгодоприобретателем является потерпевший.
Третья особенность проведения страхования гражданской ответственности заключается в том, что здесь возможен значительный разрыв во времени между датой причинения вреда третьему лицу и датой предъявления претензий страхователю о возмещении ущерба (особенно при проведении страхования ответственности за вред, причиненный вследствие недостатка товаров, работ, услуг). В связи с этим в условия страхования вносятся оговорки о действии ответственности страховщика во времени, устанавливается: покрываются ли прошлые и будущие проблемы страхователя.
3. Страхование гражданской ответственности предприятий, эксплуатирующих опасные производственные объекты
Для гарантированного возмещения причиненного вреда при авариях Законом РФ № 116 ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов», принятым в 1997 году, была установлена обязанность предприятий - источников повышенной опасности страховать свою ответственность. В данный список попали практически все предприятия, являющиеся потенциальными причинителями вреда: организации, имеющие грузоподъемные средства, сосуды или котлы, работающие под давлением, металлургические заводы, работающие с расплавами, все объекты химической промышленности, нефте- и газодобычи, переработки и транспортировки нефти и газа, предприятия, производящие минеральные удобрения, хранящие зерно и т. д. Владельцы данных объектов страховали свою ответственность на случай причинения в результате аварии вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц (но не сотрудников) и окружающей природной среде. Аналогичным образом с 1997 года на основе закона «О безопасности гидротехнических сооружений» проводилось страхование ответственности гидротехнических сооружений.
Поскольку практика страхования ответственности опасных объектов имела ряд недостатков, в развитие данного вида страхования в 2011 г. был принят закон «Об обязательном страховании ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного производственного объекта», значительно расширивший перечень страхователей и увеличивший страховые суммы. По новому закону максимальные выплаты составляют в отношении физического лица – 600 тыс. руб. за вред, причиненный жизни и здоровью, 360 тыс. руб. - за вред их имуществу. Максимальная выплата за вред имуществу ю.л. – 500 тыс. руб. Суммарный лимит страхового возмещения составляет по 1 страховому случаю от 10 млн до 6,5 млрд руб. в зависимости от числа потенциальных пострадавших.