Страхование технических рисков

Развитие данного направления страховой деятельности началось с 50-х годов прошлого века и было вызвано ростом числа аварий и размеров ущерба вследствие увеличения мощности оборудования, величины и сложности объектов строительства. К страхованию технических рисков относится целая серия различных видов страхования, в том числе:

- страхование строительно-монтажных работ (СМР);

- страхование машин от поломок;

- страхование электронного оборудования.

Договор заключается заказчиками или подрядчиками на период осуществления работ по капитальному строительству, ремонту, реконструкции зданий и сооружений, а также по монтажу оборудования. Застрахованными считаются ценности, находящиеся в пределах строительной площадки (объект строительства и монтажа), а также по дополнительному соглашению используемая техника и временные сооружения. Страховщик возмещает убытки от гибели или повреждения застрахованного имущества в результате внезапных и непреднамеренных событий (пожар, авария, стихийные бедствия, кража). Не компенсируется ущерб, связанный с поломкой техники, некачественным выполнением работ или браком.

Страховая сумма равна контрактной стоимости СМР, либо выше ее на стоимость страхуемой техники. Ответственность страховщика обычно начинается с момента начала работ или выгрузки застрахованного имущества на строительной площадке и заканчивается в момент сдачи объекта в эксплуатацию. Тариф от 0,1 до 1%. Достаточно популярно комплексное страхование СМР, когда договор покрывает и ответственность перед третьими лицами.

При страховании машин от поломок могут быть застрахованы промышленные машины, механизмы, оборудование и инструменты. При этом выборочное страхование отдельных элементов не допускается. Страховщик возмещает убытки от непредвиденных поломок или дефектов застрахованного имущества, ошибок или неосторожности персонала, разрыва тросов, взрыва паровых котлов и т.д. Обычно договором не покрывается гибель или повреждение предметов, подлежащих периодической замене, расход ГСМ, химикатов, а также ущерб, обусловленный использованием заведомо поврежденных машин, проведением экспериментальных или исследовательских работ.

Страхование электронного оборудования (компьютеров, телекоммуникационной, копировальной техники и т.д.) осуществляется только в отношении оборудования, находящегося в рабочем состоянии, и может распространяться на запчасти, внешнюю проводку, подземные кабели. Страховщик возмещает убытки от пожара, стихийных бедствий, взрывов, воздействия тока, ошибок в эксплуатации, противоправных действий третьих лиц. Не возмещаются убытки, полученные в результате нарушения условий эксплуатации, дефектов, носящих чисто эстетический характер. Страхование проводится по восстановительной стоимости по принципу «новое за старое» в отношении оборудования, срок выпуска которого не более трех лет и производство которого еще осуществляется. В противном случае страховщик возмещает только стоимость утраченного на момент страхового случая оборудования или стоимость ремонтных работ.

Страхование жилой недвижимости

В России ежегодно происходит 150-160 тысяч пожаров, от 200 до 300 тысяч квартирных краж, около тысячи событий, которые могут быть признаны стихийными бедствиями. При этом, по данным страховых компаний, защитить свое имущество посредством страхового полиса решили около 10% россиян. Это приблизительно в 5 раз меньше, чем, например, в Европе. Помимо усилий страховщиков по развитию добровольных видов страхования имущества, формированию страховой культуры способствует интенсивно развивающееся «добровольно-принудительное» ипотечное страхование. Благодаря этому, количество собственников, страхующих свое жилье, в России удваивается ежегодно.

В случае полной гибели застрахованного строения/жилого помещения страховое возмещение выплачивается в размере страховой суммы. Полная гибель застрахованного имущества - гибель, повреждение или уничтожение застрахованного имущества при технической невозможности его восстановления. При частичном повреждении жилого помещения размер убытка рассчитывается Страховщиком по фактическому ущербу в размере восстановительных расходов, но не выше страховой суммы. При частичном повреждении строения размер убытка рассчитывается Страховщиком по фактическому ущербу.

Проблемные места договора:

Страховой суммой покрывается не вся квартира (загородный дом), а только сумма, соответствующая невозвращенной части кредита. Объект недвижимости можно «достраховать», т.е. увеличить страховую сумму до реальной. Обычно для этого выдается дополнительное соглашение.

Страховая защита не распространяется на элементы отделки. Например, если происходит протечка, возмещать затраты на ремонт страховщик не будет.

Страхование готового объекта недвижимости. Страхование подразумевает защиту в случае: пожара; повреждения водой; стихийных бедствий; кражи со взломом, ограбления; злоумышленных действий третьих лиц; взрыва газа; удара молнии; наезда транспортных средств, падения летательных аппаратов. Что можно застраховать: конструктивные элементы квартиры или дома (то есть стены); внутреннюю отделку; домашнее имущество.

Этим направлением страхования занимаются практически все компании, работающие на рынке. Перечень рисков для всех стандартный. Отличия компаний лежат в области предоставления дополнительных услуг, скорости выплат, тарифной политики.  Стоимость страховой услуги зависит от того, что является объектом страхования, какие риски требуются клиенту, на какой срок заключается договор. При страховании квартиры стены, отделка, домашнее имущество могут быть застрахованы в любой комбинации. Поскольку страхование имущества – это один из наименее стандартизованных видов страхования, компании для оценки риска необходима полная информация об объекте, который она страхует. Ставки страховых премий рассчитываются каждый раз индивидуально, по конструктивным элементам (стенам) базовые ставки достаточно невысоки - обычно они находятся в пределах 0,14 – 0,30% в год от страховой суммы. По отделке и внутреннему имуществу тарифы около 0,50-0,70% в год от страховой суммы.

При определении страховых сумм за основу берется так называемая восстановительная стоимость имущества, т.е. такая сумма, которой должно хватить для восстановления объекта страхования в первозданном виде. По конструктивным элементам (стенам) она немного ниже рыночной цены квартиры или дома, по отделке в страховой сумме учитывается стоимость работ и материалов для ремонта, по домашнему имуществу расчет идет от рыночной (действительной) стоимости. 

Существует два основных варианта страховых предложений – "коробочные" продукты и стандартные. В чем же их главные отличия?

"Коробочный" продукт "Коробочный" продукт как правило, подразумевает быстрое оформление, минимальные тарифы на страхование и ограничения по страховому покрытию (т.е. количеству рисков). если доступность и быстрота получения полиса являются несомненным плюсом подобных предложений, фиксированный набор рисков может устроить далеко не всех.  Стандартные же продукты могут включать в себя все страховые риски (или определенную их комбинацию), а оформить полис можно лишь в офисе страховой компании. При этом на этапе заключения договора страхования, компания внимательно подходит к установлению страховых сумм и рассчитывает тариф индивидуально для каждого объекта страхования.