4. Кредитная система страны

Кредитная система - это совокупность кредитно-расчетных отношений, форм и методов кредитования; а также совокупность кредитно-финансовых учреждений, активно используемых государством в целях регулирования экономики.

Кредитная система государства складывается из банковской системы и совокупности так называемых небанковских кредитно-финансовых институтов, способных аккумулировать временно свободные средства и размещать их с помощью кредита.

Различают два понятия кредитной системы:

1. совокупность кредитных форм, отношений и методов кредитования (функциональная форма);

(с учетом различного состава кредиторов и заемщиков, разного порядка предоставления ссужаемых средств различают следующие формы кредита: банковский, коммерческий, потребительский, государственный, международный) (под методами кредитования следует понимать способы выдачи и погашения кредита)

2. совокупность кредитных учреждений, которые аккумулируют свободные денежные средства и предоставляют их в ссуду (институциональная форма).

Структурно кредитную систему можно представить следующим образом:

• банковский сектор:

- центральный банк;- коммерческие банки; - сберегательные банки; - инвестиционные банки; - ипотечные банки;

• парабанковский сектор:

- инвестиционные компании; - страховые компании; - финансовые компании; - негосударственные пенсионные фонды; - благотворительные фонды; - ссудно-сберегательные ассоциации; - кредитные союзы.

Банковская система — это совокупность банков, банковской инфраструктуры, банковского законодательства, банковского рынка.

Различают два типа банковских систем:

• распределительную (одноуровневую) - свойственна административно-командной экономике и предполагает монополию государства на банковскую деятельность;

• рыночную (двухуровневую) - характеризуется отсутствием монополии государства на банковскую деятельность. В РФ рыночная банковская система.

Составной частью банковской системы является банковская инфраструктура - совокупность предприятий, служб, которые обеспечивают жизнедеятельность банков.

Банковская система РФ в соответствии с Законом РФ "О банках и банковской деятельности" от 02.12.90 № 395-1 (ред. от 21.07.2005) включает в себя:

- Банк России (Центральный банк);

- российские кредитные организации и филиалы и представительства иностранных банков.

Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основе специального разрешения (лицензии) ЦБ РФ (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные ФЗ «О банках и банковской деятельности». Кредитные организации образуются на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

• привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;

• размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;

• открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковская кредитная организация (НКО) - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законом. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России. Это означает, что банки строго ограничены тремя видами указанных операций, а все остальные кредитные организации выступают как небанковские.

Виды НКО:

• расчетные - могут производить расчеты по пластиковым картам, инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов, а также кассовое обслуживание юридических лиц и операции по купле-продаже иностранной валюты в безналичной форме;

• небанковские кредитные организации, осуществляющие депозитные и кредитные операции.