§ 2. Платіжні системи та їх види

Основною функцією платіжної системи згідно з п. 1.29 ст. 1 Закону України «Про платіжні системи та переказ коштів в Україні» є організація переказу коштів. Правила платіжної системи мають встановлювати (підп. 9.2.1 п. 9.2 ст. 9 Закону): 1) організаційну структуру платіжної системи; 2) умови участі; 3) порядок вступу та виходу із системи;

4. управління ризиками;5) порядок ініціювання та здійснення переказу і взаєморозрахунків за цим переказом у системі; 6) порядок вирішення спорів учасників між собою та між учасниками і користувачами; 7) систему захисту інформації; 8) порядок проведення реконси- ляції як процедури контролю щодо ідентифікації та перевірки виконання кожного переказу за допомогою щонайменше трьох показників, які визначені платіжною системою.

Платіжна система включає платіжну організацію, учасників платіжної системи та сукупність відносин, які виникають між цими двома суб’єктами при проведенні переказу коштів. Платіжною організацією виступає юридична особа, що визначає правила роботи платіжної системи, виконує інші функції щодо забезпечення діяльності платіжної системи та несе згідно з цим відповідальність. Учасником платіжної системи є також юридична особа, яка на підставі договору з платіжною організацією надає послуги та має право надавати такі послуги користувачам платіжної системи щодо проведення переказу коштів за допомогою цієї системи.

Функціонування платіжних систем передбачає впорядкування діяльності платіжних організацій, учасників платіжних систем, операторів послуг платіжної інфраструктури. Закон встановлює обов’язкову умову їх реєстрації Нацбанком України, лише після якої вони можуть розглядатися як учасники цих правовідносин. Нацбанк України веде Реєстр платіжних систем, систем розрахунків, учасників цих систем та операторів послуг платіжної інфраструктури, який передбачає внесення відповідних відомостей (п. 9.3 ст. 9 Закону).

Існують декілька підстав класифікації платіжних систем:

На підставі суб’єктної та територіальної ознаки (су. 9 Закону):

1. внутрішньодержавна платіжна система. Цей різновид платіжної системи характеризується такими принциповими ознаками: а) суб’єктною (платіжною організацією може виступати виключно резидент України); б) територіальною (шляхом діяльності цього різновиду платіжної системи здійснюється переказ коштів виключно в межах України);

2. міжнародна платіжна система. У межах цієї системи ознаки організації переказу коштів певним чином коригуються та набувають такого вигляду: а) суб’єктна (платіжною організацією може виступати як резидент, так і нерезидент); б) територіальна (платіжна організація здійснює свою діяльність на території двох або більше країн та забезпечує переказ коштів, у тому числі із однієї країни в іншу). Виходячи із підходу законодавця, можна зробити висновок про те, що міжнародна платіжна система фактично може поглинати внутрішньодержавну платіжну систему, бо акцентує увагу на тому, що переказ коштів у режимі міжнародної платіжної системи може здійснюватись «у тому числі із однієї країни в іншу» (п. 1.29 ст. 1 Закону «Про платіжні системи та переказ коштів в Україні»). Тобто в межах міжнародної платіжної системи переказ коштів охоплює і перерахування їх на території України;

3. внутрішньобанківська платіжна система. Цей різновид платіжної системи організується відповідно до внутрішніх правил організації діяльності банку, спирається на положення внутрішніх банківських документів, що зумовлює певні принципи організації діяльності такої системи лише в межах відповідного банку.

На підставі ознаки резидентства:

1. платіжні системи, створені резидентами (ст. 10 Закону). Цей різновид платіжних систем охоплює як внутрішньодержавні, так і міжнародні платіжні системи. Банки і небанківські установи - резиденти України мають право створювати такі системи та бути їх учасниками. Особливістю реалізації повноважень Нацбанку України в цій сфері є те, що він має право коригувати вимоги до платіжних організацій залежно від виду переказів, які здійснюються в даній платіжній системі. Обов’язковою умовою участі банка або небанківської фінансової установи є наявність банківської ліцензії Нацбанку України. При цьому для небанківської фінансової установи це має бути ліцензія на переказ коштів без відкриття рахунків;

2. міжнародні платіжні системи, створені нерезидентами (ст. 12 Закону). Подібні платіжні системи утворюються банками або небан- ківськими фінансовими установами лише за наявності ліцензій Нацбанку України на переказ коштів без відкриття рахунків. Ці суб’єкти мають право укладати договори з платіжними організаціями міжнародних платіжних систем, створених нерезидентами, лише у разі, якщо ці системи внесені до реєстру. Забороняється укладати договори про участь у міжнародних платіжних системах у випадку обмеження прав банків, небанківських фінансових установ та їх представників брати участь в інших міжнародних платіжних системах.