Страхование вкладов
В Российской Федерации страхование вкладов осуществляется в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года. Согласно данному закону все денежные средства, размещенные в банках-участниках системы страхования вкладов на основании договора банковского вклада или банковского счета, являются застрахованными.
Страхование вкладов осуществляется в силу указанного Федерального закона и не требует заключения договора страхования.
В целях осуществления функций по обязательному страхованию вкладов, в январе 2004 года была создана Государственная корпорация – "Агентство по страхованию вкладов".
Ф
инансовой
основой системы является Фонд обязательного
страхования вкладов. Размер Фонда по
состоянию на 01 апреля 2014 года составлял
159,8 млрд. руб.Основными
источниками формирования фонда являются:
страховые взносы банков (80,6%);
доходы от инвестирования средств фонда (14,1%);
имущественный взнос государства ( 5,3%).
Внесение банков в реестр участников, состоящих на учете в системе обязательного страхования вкладов, осуществляется “Агентством по страхованию вкладов”. Основанием для внесения в реестр является уведомление Банка России о вынесении им положительного заключения о соответствии банка требованиям к участию в системе страхования вкладов, установленным статьей 44 Федерального закона N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».
В соответствии с законом о страховании вкладов, страховое возмещение выплачивается вкладчику в размере 100% от суммы всех его счетов (вкладов) в банке в том числе открытых для осуществления предпринимательской деятельности, но не более 1 400 000 руб. в совокупности. Валютные вклады пересчитываются по курсу ЦБ на дату наступления страхового случая и выплачиваются в рублях.
Страхованию подлежат денежные средства физических лиц, независимо от гражданства, находящиеся во вкладах и на счетах в банке, в том числе:
срочные вклады и вклады до востребования, включая валютные вклады;
текущие счета, используемые для расчетов по банковским (пластиковым) картам, для получения зарплаты, пенсии или стипендии.
НЕ застрахованы::
вклады на предъявителя;
средства, переданные банку в доверительное управление;
вклады в зарубежных филиалах российского банка;
средства на счетах адвокатов, нотариусов и иных лиц, если эти счета были открыты для осуществления ими предпринимательской и профессиональной деятельности;
денежные переводы без открытия счета;
средства на обезличенных металлических счетах.
Порядок обращения вкладчика за возмещением по вкладам при наступлении страхового случая
Страховым случаем является одно из следующих обстоятельств:
1) отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций;
2) введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.
Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы его вкладов в банке, но не более максимального размера страхового возмещения одному вкладчику в одном банке. Для страховых случаев, которые могут наступить, начиная с 29 декабря 2014 года, максимальный размер возмещения установлен равным 1 400 000 руб. (по ранее наступившим страховым случаям, в зависимости от даты, установлен равным 100 000, 190 000, 400 000, 700 000 руб.).
Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке и суммарный размер обязательств банка перед ним превышает сумму страховых выплат, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам. Выплата возмещения по вкладам производится в рублях.
Если банк выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора (выдал вкладчику кредит, ссуду и т.п.), то размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований этого банка к вкладчику. Выплата возмещения по вкладам не означает автоматического прекращения (зачета) встречных требований к вкладчику.
В
течение семи дней со дня наступления
страхового случая банк, в отношении
которого наступил страховой случай,
обязан предоставить Агентству по
страхованию вкладов реестр обязательств
перед вкладчиками банка.
В течение семи дней со дня получения реестра из банка, в отношении которого наступил страховой случай, Агентство по страхованию вкладов опубликовывает в прессе («Вестник Банка России» и печатный орган по месторасположению банка) и вывешивает в банке сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о получении страхового возмещения.
Заявление можно отправить по почте в порядке, указанном в сообщении. Выплаты страхового возмещения могут быть получены почтовым переводом.
В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками соответствующее сообщение направляется вкладчикам банка, информация о которых содержится в реестре, в индивидуальном порядке.
Выплата возмещения по вкладам производится Агентством или банками-агентами, действующими от его имени, в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками в течение 3 дней со дня представления вкладчиком в Агентство необходимых документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.
При представлении вкладчиком в Агентство документов ему выдается выписка из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам.
Право получения возмещения по вкладам вкладчик (его представитель) может реализовать со дня наступления страхового случая до дня завершения процедуры банкротства банка, а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов - до дня окончания действия моратория.
Выплата возмещения по вкладам может осуществляться по заявлению вкладчика как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком.
В случае пропуска указанного срока по заявлению вкладчика он может быть восстановлен решением правления Агентства при наличии обстоятельств, указанных в Федеральном законе.
Представитель вкладчика наряду с вышеуказанными документами представляет также нотариально удостоверенную доверенность, подтверждающую право данного представителя обращаться с требованием о выплате возмещения по вкладам.