3. Срочный накопительный с неснижаемым остатком

В течение срока договора вклада, вкладчик имеет право получать проценты начисленные в соответствии с условиями договора, вносить во вклад и снимать со вклада любую сумму не нарушая минимального (неснижаемого) остатка.

3. Вклады в иностранной валюте

С огласно банковской терминологии вклады делятся на вклады в российских рублях и вклады в иностранной валюте. В обиходе, как правило, вклады в иностранной валюте называются «валютными». Валютное законодательство РФ достаточно жестко регламентирует операции в иностранной валюте, существенным образом ограничивая их по сравнению с операциями в рублях. То, что совершенно спокойно можно сделать в рублях, в «валюте» может быть недопустимой операцией:

• Валютные вклады нельзя открыть на третье лицо.

• Банковская доверенность позволяет доверенному лицу производить расходные операции с правом закрытия,

• Для пополнения валютного вклада третьим лицом необходимы: нотариальная доверенность, паспорт и вкладная книжка.

• Перечисление валюты на территории РФ запрещено. Исключение составляет только перечисление клиентом валюты со своего счета, открытого в РФ на свой собственный счет, открытый в РФ или счета супругов, близких родственников (детей, родителей, братьев, сестер, дедушек, бабушек).

• Открытие валютных счетов «до востребования» платное. Валютный счет «до востребования» открывается для зачисления внешних переводов во вклад, либо для перечисления средств за рубеж со счета вклада.

4. Обслуживание вклада

4.1. Пролонгация вклада

П ролонгация вклада – это автоматическое продление действия договора после завершения срока его действия. Пролонгация осуществляется автоматически без присутствия вкладчика. Условие пролонгации предусмотрено договором вклада. Пролонгация осуществляется на тот же вид вклада, на тот же срок, но под процентную ставку, которая действует в банке на момент пролонгации. Таким образом, процентная ставка по вкладу после пролонгации может измениться как в сторону уменьшения, так и в сторону увеличения.

4.2. Проценты. Начисление и выплата

Размер процентов, выплачиваемых во вклад, устанавливается Правлением банка и утверждается Председателем Правления.

Процентная ставка отражается в договоре банковского вклада.

Во время действия договора вклада, банк не вправе в одностороннем порядке изменить процентную ставку по вкладу, установленную подписанным с вкладчиком договором.

Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, по день ее возврата (выдачи) вкладчику включительно.

Причисленные, но не полученные до следующего причисления проценты, присоединяются к сумме вклада и могут быть получены только по окончании действия договора.

В случае истребования вкладчиком суммы вклада или его части с нарушением условий договора вклада, происходит расторжение договора. При этом, если договор вклада не предусматривает иное, проценты пересчитываются и выплачиваются по ставке «До востребования».

Пример: Если вкладчик открыл вклад 13 марта с ежеквартальным причислением процентов, то 13 июня он уже может снять свои проценты. Не 12-го, иначе они еще не успеют начислиться. Проценты начислятся за период с 14 марта по 13 июня.

В раздаточных материалах, рекламе, в условиях привлечения денежных средств населения всегда указывается годовая процентная ставка, независимо от срока вклада.

Формула расчета процентов

годовая % ставка ÷ 100 ÷ 365(или 366 в високосном году) × кол-во дней вклада × сумму вклада

Пример: Бубина Анжелика Сергеевна разместила 130 тыс. рублей на срок три месяца под 8% годовых, считаем:

8 ÷ 100 ÷ 365 × 9 1× 130 000 = 2 592-88 руб.

Проценты рассчитываются вкладной программой автоматически в зависимости от того какая сумма в течение какого срока находилась на вкладе.

Пример: вклад Особый, с начислением 5% ежемесячно. При открытии вкладчик внес 50 тыс. рублей, через 2 недели внес еще 100 тыс., какие проценты он получит в конце месяца (предположим, что в месяце 30 дней)?

Мы должны посчитать проценты согласно формуле, исходя из того, что 14 дней на счете было 50 тыс. и 16 дней-150 тыс.

Капитализация процентов – это присоединение начисленных процентов к сумме вклада с дальнейшим начислением процентов на увеличенную сумму. Соответственно, частота капитализации, увеличивающей сумму вклада, зависит от частоты причисления процентов согласно условиям вклада.

Пример: срочный вклад с ежемесячным начислением процентов. Причисленные проценты можно снять в течение месяца, пока не причислились новые проценты.

Е сли спустя два месяца после открытия вклада вкладчик захочет снять проценты за прошедший период (2 мес.), то он не сможет сделать этого именно по причине капитализации процента, он сможет снять проценты(не прерывая срок вклада) только за последний месяц, так как предыдущие проценты уже прибавились к сумме вклада и на них тоже начислялись проценты.

За досрочное расторжение договора в банке не существует комиссий или штрафов.