23. Характеристика основных частей экономики коммерческого банка

Современные коммерческие банки — это банки, обслуживающие организации, а также население — своих клиентов. Коммерческие банки — основное звено двухуровневой банковской системы. Сегодня к группе коммерческих банков в разных странах относится целый ряд институтов с различной структурой и разным отношением к собственности. Главным их отличием от центральных банков является отсутствие права эмиссии банкнот. Во всех странах с рыночной экономикой коммерческие банки занимают ведущее место в платежном механизме экономики. Независимо от формы собственности коммерческие банки представляют собой самостоятельные субъекты экономики. Их отношения с клиентами носят коммерческий характер.

В соответствии со своими функциями как банка коммерческий банк осуществляет:

1) аккумуляцию (привлечение) временно свободных денежных средств в депозиты;

2) их размещение;

3) расчетно-кассовое обслуживание клиентов.

24Этапы работы банка с клиентом:

предварительная; (1Привлечением клиента в банк: рекламная деят, новых видов кредитов, новых видов банковских операций и услуг. 2Ведение переговоров. 3Предварительная работа по кредитованию: анализ эффективности кредитуемых мероприятий; анализ кредитоспособности заемщика; оценка предлагаемого в залог имущества.4Подготовка договоров, заключение договоров.)

текущая; (1.Текущая работа с депозитами: анализ операций, проводимых по счетам клиентов; открытие новых видов счетов клиентам; начисление и уплата процентов. 2.Контрольная работа банка: анализ отчетности; контроль за целевым использованием средств; контроль за соблюдением правил хранения заложенного имущества; контроль за погашением суммы основного долга и процентов.)

итоговая работа с клиентом.(1. Сравнительный анализ ожидаемого и полученного эффекта от проведенных операций. 2.Расторжение заключенных договоров)

Физ и юр лиц, пользующихся услугами банка, называют клиентами. Признаки клиента:

1. Клиент-лицо, кот поручает какую-л деят банку

2. Клиент-лицо, открывшее в нем счет: депозитный, текущий, расчетный

3. когда между лицом и банком возникают деловые отношения.

4. Клиентом банка может стать другой банк.

Принципы взаимоотношений банка с клиентами

Принцип взаимной заинтересованности сохранение взаимоотношений банка и клиента благодаря компромиссам, уступкам

Принцип платности. Банк -коммерч единица, мотив их деят. -производство продукта, получение прибыли.

Принцип рациональной деятельности Клиент обращается в банк, что хочет рационально организов свою деят — ускорить произ-во и обращение своего продукта.

Принцип обеспечения ликвидности. Задача банка: сохранить собственную ликвидность и обеспечить ликвидность своего клиента, предоставляя ему необходимые платежные средства.

Принцип взаимной обязательности учета интересов противоположной стороны, выполнения взаимных договоренностей

Принцип доверительных отнош- отнош доверия м/ду кредитором и заемщиком.

Принцип ответственности. ответственность в случае невыполнения принятых договоренностей.

Принцип невмешательства. Банк и клиент не имеют права вмешиваться в повседневную деятельность друг друга

Принцип партнерских отношений. Банк и клиент действуют по отношению к друг другу как к партнеру. Каждый клиент сам определяет, услугами какого банка ему воспользоваться.

Принципом договорных отношений осн банковские операции (кредитные, депозитные и расчетные) оформляются договором.

Принцип дифференцированности Характер кругооборота капитала, направление деятельности клиентов вызывают неодинаковый подход к организации их кредитно-расчетного обслуживания, особую организацию аппарата управления банка.

25 Бизнес-инжиниринг – это деятельность (технологии) по проектированию, описанию, оптимизации и управлению бизнесом компании в соответствии с правилами, процедурами и системой обозначений. Результатом проведения бизнес-инжиниринга -- система управления (ее отдельные компоненты, напр, регламенты бизнес-процессов) в организации, построенная с нуля/ усовершенствованная.

Элементы банковского продукта:

- Банковские услуги (расчетные, депозитные, кредитные)

- Банк. операции (продуктообразующ. , производит., управленч., аналитические)

- Банковские технологии (процессы) – последоват., порядок совершения операций

- Банковские документы – материальные носители, удостоверяющие права и обязанности банка и клиента при предоставлении банковского продукта.

Особенности банк. продукта:

1)оказание банковских услуг связано с использованием денег в различных формах (наличные, безналичные деньги и расчеты).

2)нематериальные банк. услуги приобретают зримые черты с пом. договорн. отнош.

3)протяженность во времени услуг: сделка- не однократный акт, устанавливаются продолжительные связи клиента с банком.

В банковском продукте 3 уровня: основной продукт (кредитование, услуги по вложению капитала и расчетам, операции с валютой); реальный продукт (текущая номенклатура услуг. Цель: побуждение клиента к приобретению наибольшего количества услуг, перевод случайного клиента в статус постоянного. Это подготовка документов, платежные услуги, контроль, бухгалтерское и аудиторское обслуживание, советы по налогообложению, доверительные операции); расширенный продукт (доверительные и дружеские отношения с клиентом, оказание всесторонней помощи: обслуживание зарубежных связей, использование связей и контактов, финансовых выгод, дружеские связи, личные советы банкира, неформальное общение.)

Характеристики, присущие банковскому продукту и услуге:

Неосязаемость услуг , их абстрактный характер -- невозможность материального их ощущения, увидеть и оценить их до момента получения результатов их предоставления. Главн. хар-ка банковской услуги -эффективность, выгода и польза, получаемые потребителем от банковской услуги.

Непостоянство качества, зависимость от квалификации людей требует постоянного обучения персонала. Служащие банка д/ знать технику банковского дела, психологию общения людей. Важное значение имеют интерьер банка, освещение, офисная мебель и стил, создающие дополнительное качество оказываемых банком услуг.

Несохраняемость услуг -наличие механизма выравнивания спроса и предложения. Услуги не хранятся как товары. Поэтому в периоды пикового спроса важно планировать мероприятия по предотвращению очередей; привлекать доп. работников из других отделов; стимулировать обращение в банк в другое время; скрашивать ожидание дополнительными услугами.

26. Бизнес-процесс — это совокупн мероприятий/задач, направленных на создание определенного продукта или услуги для потребителей. Для наглядности бизнес-процессы визуализируют при помощи блок-схемы бизнес-процессов.

Виды бизнес-процессов:

Управляющие — управляют функционированием системы(Корпоративное управление и Стратегический менеджмент).

Операционные — составляют осн бизнес и создают осн. поток доходов.(Снабжение, Производство, Маркетинг и Продажи).

Поддерживающие — обслуживают основной бизнес(Бухгалтерский учет, Подбор персонала, Техническая поддержка).

Причины (состав проблемы)

1. Не распределена четко ответственность между сотрудниками, отделами.

2. Несовершенная бизнес-логика процессов и несоответствие реальным требованиям. (устаревшим правилам и схемам, дублировании действий, отсутствии важных действий, наличии ненужных действий).

3. Слабая автоматизированность бизнес-процессов, несоответствие инфраструктуре.

4. Неосведомленность персонала о правилах выполнения отдельных действий и взаимодействия с другими подразделениями

Следствия

1. Проблемы из-за увольнения ключевых сотрудниковс опытом

2. Большое время выполнения бизнес-процессов, нет карт и инструкций

3. Снижение удовлетворенности клиентов.

4. Ошибки в работе сотрудников и некачественное оказание услуг.

5. Неудовлетворенность сотрудников и конфликты

Преимущества, благодаря описанию бизнес-процессов:

1. Повышение прозрачности, управляемости и контролируемости деят. банка

2. Снижение времени и издержек, повышение качества и эффектив бизнес-процессов.

3. Возможн тиражировать бизнес банка (доп. отделения и офисы).

4. Шаг к комплексному развитию банка. Можно: проводить их дальнейшую оптимизацию; проектировать новые бизнес-процессы; оптимизировать оргструктуру; совершенствовать системы управления

5.Правильный подбор персонала, повышение эффект. работы персонала и руководит.

6. Удовлетворенности клиентов, как следствие репутации банка.

Методики организации проекта по описанию бизнес-процессов:

1. Через дерево бизнес-процессов. Разрабатывается иерархическая структура (дерево) бизнес-процессов банка. Берутся бизнес-процессы 1-го уровня и детально описываются. Описывается деят. владельца бизнес-процесса, деят.всех участников бизнес-процесса.

2. Через отделы. описывается оргструктура банка. Выбираются отделы и описывается их деятельность в рамках разных бизнес-процессов. В заключении все схемы одного бизнес-процесса от разных отделов сводятся в единую схему.

27-28 Внешняя маркетинговая среда фирмы состоит из микросреды и макросреды.К ней относятся все объекты, факторы и явления ,которые находятся за пределами предприятия, которые оказывают непосредственное влияние на его деятельность. В микросреду фирмы включаются взаимоотношения фирмы с поставщиками, посредниками, клиентами и конкурентами. Макросреда фирмы представлена более общими для большинства фирм факторами преимущественно социального плана. К ним относятся факторы демографического, экономического, природного, политического, технического и культурного характера.

Макросреда включает следующие основные элементы:

1) демографическая среда;

2) экономическая среда;

3) технико-экологическая среда;

4) природная среда;

5) политическая среда;

6) культурная среда.

К микросреде относятся следующие элементы:

организация (предприятие);

поставщики;

маркетинговые посредники;

клиентура;

конкуренты;

контактные аудитории.

Внутренняя среда характеризует потенциал предприятия его производственные и маркетинговые возможности.

Сущность маркетингового управления предприятием заключается в том, чтобы приспособить компанию к изменениям внешних условий с учетом имеющихся внутренних возможностей.

К внутренней среде маркетинга относят те элементы и характеристики, которые находятся внутри самого предприятия:

• Основные фонды предприятия

• Состав и квалификация персонала

• Финансовые возможности

• Навыки и компетенция руководства

• Использование технологии

• Имидж предприятия

• Опыт работы предприятия на рынке

Одной из важнейших частей внутренней среды является характеристика маркетинговых возможностей. Они зависят от наличия специальной службы маркетинга предприятия, а так же опыта и квалификации его сотрудников.

29.Риск – это стоимостное выражение вероятностного события, ведущего к потере.

1. Риск, специфический для банка-приводит к убыткам конкретн. банк, к кризису.

2. Риск, присущий системе-когда конкретный сегмент платеж. системы выходит из строя и порождает угрозу для стабильности и устойчивости платежной системы.

3. Риск продуктов относится к конкретной форме платежного инструмента.

Риски в банковских системах делят на:

Финансовые риски:

Кредитный риск – риск невыполнения плательщиком обязательств, связ. с полной или частичной неплатежеспособностью.

Риск ликвидности – риск невыполнения обязательств, связ. с времен. затруднен.

Риск по расчетам – пр-с расчетов невозможно завершить совсем или в опред. срок.

Временный риск – измен в фин. сост.м/ду поступлением инф. о платеже и выполн. окончат. расчета.

Системный риск – «эффект домино»-невыполнения обязательств, несколькими участниками платежной системы.

Нефинанс. риски: несовершенная правовая база, подделка фин. документов, кража, мошенничество и ошибки, чрезвычайные события, сбои в програм. обеспечении, ошибки персонала.

Финансовый риск-- вероятности снижения доходов, потери прибыли, убытков (риски по вкладам, операционный, собствен. ликвидности банка)

Операционный риск – возникн потерь или убытков в результате несоответ. процедур совершения операций законодательству, ошибок сотрудников банка, отказа технических систем банка

Риск собственной ликвидности - возможн коммерч. банка выполнить свои финансовые обязательства.

Риск по банковским сделкам: кредитный(риск невыплаты осн. долга, невыплаты %, обеспечения кредита), ценовой (%, валютный, рыночный).

Принципы управления риском:

• прогнозирование возможных источников убытков;

• финансирование рисков, экономическое стимулирование их уменьшения;

• ответственность руковод. и сотрудн., четкость политики и механизмов управления рисками;

• контроль рисков по всем подразделениям и службам, эффективн. процедур управления рисками.

от сферы влияния: Внешние (Не связ с деят банка (эконом, полит, соц, геофиз) Внутренние (Возн при осущ различных банковских операций)

от сферы возникн: Риск страны, Риск фин надежности отдельного банка, Риск отдельного вида банк операц.

От степени: низкий, умерен., полный.

По времени: пршлый, текущ., будущий

От характера: по балансов, внебалансов операциям.

от возможн управления: закр,откр.

От операц коммерч. банков: риск активн. опер, пассивн. операц.

30Банк. операции: активные(кредит, договор факторинга, банк. гарантия); пассивные(вклад=депозит, счет, доверительн. управление ден ср-ми); посреднические(расчеты, вал-обмен операции, хранение, времен пользов сейфом, инкассация и перевозка).

Креди́т — общест. отнош., возникающие между субъектами экон отношений по поводу движения стоимости;взаимоотношения между кредитором и заёмщиком; возвратное движение стоимости. Функции кредита: Перераспределительная. Создания кредитных орудий обращения. Воспроизводственная. Стимулирующая

Товарная форма кредита передача во временное пользование конкретной вещи.Существовала до появления денежных отношений. Эквиваленты для обмена-товары (меха, скот, зерно), а кредиторами-субъекты, обладавшие излишками предметов.

Денежная форма кредита передачу во временное пользование оговоренного количества денег. Денежная форма преобладающая в соврем. условиях экономики.

Смешанная форма кредита кредит был предоставлен в форме товара, а возвращён деньгами или наоборот

Разновидности кредита Банковский Коммерческий Экспортный Потребительский Государственный Межбанковский Синдицированный Кредит для юридических лиц Револьверный

Банковская гарантия представляет собой письменное обязательство уплатить кредитору (бенефициару) в соответствии с условиями гарантии денежную сумму (осуществить платеж). Банковская гарантия м/б контргарантией (встречное обязательство, предоставленное контргарантом банку для обеспечения выдачи первоначальной гарантии);консорциальной гарантией( гарантия, выдаваемая бенефициару несколькими гарантами через основной банк-гарант).

Условиями банковской гарантии: наименование принципала; наименование бенефициара; наименование гаранта; договор выдачи банковской гарантии;

максимальную денежную сумму, подлежащую уплате; срок, на который выдана банковская гарантия; условия уплаты бенефициару денежной суммы (осуществления платежа); возможность перевода банковской гарантии (переводная банковская гарантия);

Банковская гарантия должна быть выдана в письменной формеОбязательство гаранта перед бенефициаром прекращается: уплатой бенефициару денежной суммы; по окончании срока, на который выдана банковская гарантия, если срок не указан - по истечении трех лет с даты ее выдачи, а действие контргарантии – через тридцать календарных дней после прекращения действия гарантии;отказ бенефициара от своих требований по банковской гарантии путем возвращения ее гаранту;отказ бенефициара от своих требований по банковской гарантии путем направления гаранту письменного уведомления об освобождении его от обязательства.

31.Калькуляция (от лат. calculatio — счёт, подсчёт) — определение затрат в стоимостной (денежной) форме на производство единицы или группы единиц изделий, или на отдельные виды производств. Калькуляция даёт возможность определить плановую или фактическую себестоимость объекта или изделия и является основой для их оценки. Калькуляция служит основой для определения средних издержек производства и установления себестоимости продукции.

Методы калькуляции — это методы расчёта издержек производства, себестоимости продукции, объёма незавершённого производства, основанные на калькуляции затрат. Различают простой, нормативный, позаказный, попередельный методы калькуляции.

32.Элементы банковского продукта:

- Банковские услуги (расчетные, депозитные, кредитные)

- Банк. операции (продуктообразующ. , производит., управленч., аналитические)

- Банковские технологии (процессы) – последоват., порядок совершения операций

- Банковские документы – материальные носители, удостоверяющие права и обязанности банка и клиента при предоставлении банковского продукта.

Особенности банк. продукта:

1)оказание банковских услуг связано с использованием денег в различных формах (наличные, безналичные деньги и расчеты).

2)нематериальные банк. услуги приобретают зримые черты с пом. договорн. отнош.

3)протяженность во времени услуг: сделка- не однократный акт, устанавливаются продолжительные связи клиента с банком.

В банковском продукте 3 уровня: основной продукт (кредитование, услуги по вложению капитала и расчетам, операции с валютой); реальный продукт (текущая номенклатура услуг. Цель: побуждение клиента к приобретению наибольшего количества услуг, перевод случайного клиента в статус постоянного. Это подготовка документов, платежные услуги, контроль, бухгалтерское и аудиторское обслуживание, советы по налогообложению, доверительные операции); расширенный продукт (доверительные и дружеские отношения с клиентом, оказание всесторонней помощи: обслуживание зарубежных связей, использование связей и контактов, финансовых выгод, дружеские связи, личные советы банкира, неформальное общение.)

Характеристики, присущие банковскому продукту и услуге:

Неосязаемость услуг , их абстрактный характер -- невозможность материального их ощущения, увидеть и оценить их до момента получения результатов их предоставления. Главн. хар-ка банковской услуги -эффективность, выгода и польза, получаемые потребителем от банковской услуги.

Непостоянство качества, зависимость от квалификации людей требует постоянного обучения персонала. Служащие банка д/ знать технику банковского дела, психологию общения людей. Важное значение имеют интерьер банка, освещение, офисная мебель и стил, создающие дополнительное качество оказываемых банком услуг.

Несохраняемость услуг -наличие механизма выравнивания спроса и предложения. Услуги не хранятся как товары. Поэтому в периоды пикового спроса важно планировать мероприятия по предотвращению очередей; привлекать доп. работников из других отделов; стимулировать обращение в банк в другое время; скрашивать ожидание дополнительными услугами.

33 Банковская деят--процесс создания банковского продукта и услуги, кот.сост. из взаимосвязанных элементов, обеспечивающих его непрерывность. Нацеленный на мах удовлетворение потребностей клиентов при мin затратах на производство. Этапы:1.подготовительный этап 2.процесс производства продукта 3.процесс реализации продукта.

Средства, кот. использ. в банковской деятельности : исходный материал, интеллектуальный капитал, способы, методы создания банковского продукта

Особенности банковских услуг: не имеют материально-вещественной формы; их нельзя складировать; затраты труда банковского персонала непосредственно входят в производство банковского продукта; затраченный на производство продукта труд носит интеллектуальный характер; связаны с конкретными индивидуальными потребностями клиентов банка.

Банковские услуги в исторической ретроспективе. Валютный обмен. Учет коммерческих векселей и предоставление кредитов предприятиям. Сберегательные депозиты. Хранение ценностей. Поддержка кредитами деятельности правительства. Депозиты до востребования .

Классификация банковских услуг

от роли в банковской деятельности: основные услуги, доп услуги

от юридического статуса потребителей услуги: услуги для юр лиц, физ лиц.

от степени распространенности: розничные(массовые), индивидуальные

от степени самостоят. при выполнении услуг: на доброволь основе, вынужденные

от количества сторон: двухсторонняя деят. банка и его клиента, односторонняя услуга

от видов банковской деятельности: специфические и делегируемые, производственная и маркетинговая, информационные и программно-технические.

Услуги, получившие развитие в последнее время

• Предоставление потребительского кредита.

• Финансовое консультирование.

• Управление потоками наличности.

• Лизинг оборудования.

• Предложение рискового капитала.

• Продажа пенсионных планов.

• Предложение брокерских услуг по операциям с ценными бумагами.

• Предложение услуг, типичных для инвестиционных и торговых банков(консалтинг, анддерайтинг, слияния и поглощения и др.)