1.“банк” итал. “стол”, «скамья». Предшественники банков -средневековые менялы – представители денежно-торгового капитала; они принимали денежные средства у купцов и специализировались на обмене денег различных городов и стран. Со временем они стали использов. вклады, а также собственные денежные средства для выдачи ссуд и получения %, что означало превращение менял в банкиров. В Англии банк. сист. возникла в XVI в.Менялы были уже в Древней Греции:знали до тонкостей все пересчеты, могли определить монету государства, сколько монет другого города нужно выдать за нее, в куче монет найти фальшивую. Когда менялу уличали в обмане, его скамью и стол ломали. разбитая скамья- крах предприятия- банкротство.

Банк – юридическое лицо, имеющее исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

• привлечение ден. ср-в физ. и юр. лиц во вклады (депозиты);

• размещение привлеченных ден. ср-в от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;

-открытие и ведение банковских счетов физ. и юр. лиц.

Роль банков в современной экономике:

-посредник Трансформация сбережений в кредиты производственным и другим фирмам, которые инвестируют полученные средства в новые здания, оборудование.

-осуществл. платежей за товары и услуги по поручению клиентов банка (путем выписки и клиринга чеков с помощью электронной системы платежей

-гарант Поддержка своих клиентов,в уплате их долгов, когда клиенты не могут погасить их сами (аккредитива)

^{- организация}, предоставляющей агентские услуги Управление собственностью и ее защита, выпуск и погашение ценных бумаг клиента по поручению последнего

^{-политич. роль} проводник политики государства, регулирование развития экономики, достижение социальных целей.

Принципы банковской деятельности:

• обязательность получения банками и небан. кред.-фин. организац. лицензии

• независимость банков в своей деят., невмешательство со стороны гос. органов

• разграничение ответственности м/ду банками, небан. кред.-фин. организац. и госуд.

• обязательность соблюдения установленных НБ нормативов безопасного функционирования для стабильности и устойчивости банковской системы РБ;

• обеспечение физ. и юр. лицам права выбора банка.

• обеспечение банковской тайны по операциям, счетам и вкладам.

- обеспечение возврата денежных средств вкладчикам банков.

2. Виды банков

1 По видам собственности: Государственные; Частные; Кооперативные(Специализированные кредитно-финансовые институты, создаваемые товаропроизводителями на долевых началах для удовлетворения взаимных потребностей. цель деят.–предоставление кредитов и осуществление других банковских операций на льготных условиях для членов банка); Смешанные.

2 По организационно-правовым формам: Акционерные; Общества с ограниченной ответственностью; Коммандитными обществами.

3 По территории: Республиканские; Региональные (либо земельные–в ФРГ, кантональные–в Швейцарии); Межрегиональные; Местные;

4 По нац. принадлежности: Национальные; Международные; Заграничные

5 По степени независимост: Самостоятельные; Дочерние; Сателлиты (полностью зависимые); Уполномоченные (банки-агенты); Связанные (участвующие в капитале друг друга).

6 По наличию филиалов С филиалами; Без филиалов.

7 По степени диверсификации капитала: Однопрофильные (занимающиеся только банковскими операциями); Многопрофильные (участвующие в капиталах небанковских предприятий.

8 По видам осуществляемых операций:

• Собственно депозитные банки, занимающиеся приемом депозитов и выдачей краткосрочных кредитов;

• Инвестиционные банки, которые кроме депозитных операций занимаются размещением собственных и заемных средств в средне- и долгосрочные активы;

• Ипотечные банки -обеспечиваются недвижимостью, внесенной в банк в качестве уставного капитала и залога

• Сберегательные -ориентированности на прием вкладов от населения;

• Экспортно-импортные.;

• Биржевые (расчетные банки при биржах);

• Универсальные.

9 По объему капитала Крупные; Средние; Мелкие.

БАНКОВСКИЕ ОБЪЕДИНЕНИЯ – временные союзы банков (синдикаты, консорциумы) для совместного осуществления крупных проектов, включая кредиты. Как правило, запрещается объединение банков для манипулирования процентными ставками, условиями кредитов и других банковских услуг. формы:

Банковские картели — это соглашения, ограничивающие самостоятельность отдельных банков и свободную конкуренцию между ними путем согласования и установления единообразных процентных ставок, проведения одинаковой дивидендной политики и т.п.

Банковские синдикаты, или консорциумы — соглашения между несколькими банками для совместного проведения крупных финансовых операций.

Банковские тресты — это объединения, возникающие путем полного слияния нескольких банков, причем происходит объединение капиталов этих банков и осуществляется единое управление ими.

Банковские концерны — это объединение многих банков, формально сохраняющих самостоятельность, но находящихся под финансовым контролем одного крупного банка, скупившего контрольные пакеты их акций.

3.Функции банков:(банковские услуги)

1.Сбор сбережений граждан для выгодного вложения этих сбережений. Осуществляют путем перераспределения денежных средств временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий и денежных доходов физ.лиц. Особенность -главным критерием перераспределения ресурсов выступает прибыльность их использования заемщика. Значение: банки своей деятельностью уменьшают степень риска и неопределенности в экономической системе.

2. Стимулирование накоплений в хозяйстве. Банки мобилизуют имеющиеся сбережения, формируют эффективные стимулы накоплению средств на основе ограничения текущего потребления.

3. Предоставление сбережений граждан во временное платное пользование (кредитование- ссуда, долг)

4. Посредничество в платежах между экономическими субъектами. Особенно важна ответственность банков за своевременное и полное выполнение поручений клиентов по совершению платежей. Одним из элементов этой функции выступают посреднические операции при купле-продаже ценных бумаг за счет и по поручению клиента на основе договора комиссии или поручения.

5. Создание новых форм денег для ускорения и облегчения платежей за товары и услуги. вклады, векселя, чеки, кред. карточки.

Экономические интересы предприниматель Имеет проект прибыльного использ. средств

Нуждается в ден. капитале

Готов поделиться доходом за право использ. деньги для проекта

владелец сбережений Имеет сбережения

Нуждается в доходе на сбережения

Готов использовать свои сбережения за плату

4.Банковская система - совок. различных видов банков и банковских институтов в их взаимосвязи, существующая в стране в опред. истор. период; составная часть кредитной системы. В кредитную систему помимо банков входят специализированные финансово-кредитные учреждения (финансовые компании, лизинговые фирмы, финансовые биржи, пенсионные фонды, страховые компании, ломбарды и др.).

ТИПЫ БАНКОВСКИХ СИСТЕМ:

- централизованная (1. Гос.собственность на банки

2. Гос. монополия на банковскую деятельность.

3. Централизованная схема управления

4. Одноуровневая банковская система

5. Прямой контроль за банками, жесткое регулирование);

- рыночная (1. Различные формы собственности на банки. 2. Монополия государства на банки отсутствует. 3. Децентрализованная (горизонтальная) схема управления. 4. Двухуровневая банковская система .5. Осуществление надзора над банками, экономические методы надзора);

- система переходного периода от централизованной к рыночной (содержит компоненты рыночной банк. системы и отдельные явления старой централизованной системы)

До недавнего времени датой образования банковской системы в Беларуси было принято считать 3 января 1922 г. – дату начала работы в Минске Белорусской конторы Госбанка при Наркомате финансов Белорусской ССР.

Первое банковское учреждение на территории современной Беларуси появилось – 8 января 1870 г., когда был подписан Указ Сената Российской Империи об учреждении в Гомеле городского общественного банка. С этого времени и берет свое начало история становления и развития банковской системы Беларуси.

Банковская система РБ является двухуровневой и состоит из Национального Банка РБ и иных коммерческих банков, в том числе банков с участием иностранного капитала и дочерних банков иностранных банков, зарегистрированных в установленном порядке на территории РБ. Создателем двухуровневой банковской системы считается Великобритания.

Первый уровень - Национальный банк РБ. Он выполняет функции центрального банка страны: осуществляет государственную регистрацию и регулирование деятельности банков, лицензирование банковской деятельности, регулирование кредитных отношений и денежного обращения, осуществляет эмиссию денег, валютное регулирование, разрабатывает единую денежно-кредитную политику РБ. Нацбанк РБ также осуществляет контроль за деятельностью коммерческих банков РБ и предоставляет им кредиты.

Второй уровень – коммерческие банки, которых на данный момент насчитывается 31. Среди них есть банки со 100-процентным белорусским капиталом (ОАО «АСБ «Беларусбанк»), банки с долей иностранного капитала (ОАО «Белгазпромбанк», ЗАО Банк ВТБ) и иностранные банки (ОАО «Банк Москва-Минск»). К основным функциям коммерческих банков относятся:прием депозитов;осуществление денежных платежей и расчетов;выдача кредитов.

5=16. Банковские операции, их классификация.

Банковские операции – виды хозяйственной деятельности, к осуществлению которых допускаются исключительно организации, имеющие лицензию, выдаваемую центральными банками. Лицензирование банковской деятельности связано с необходимостью защиты денежных средств частных лиц и компаний.

Виды банковских операций:

Пассивные – операции, связанные с привлечением банком средств, в результате которых банк формирует свои ресурсы (банковский вклад, банковский счёт, доверительное управление денежными средствами).

Активные – операции, связанные с размещением банками своих ресурсов для получения прибыли и поддержания ликвидности (банковский кредит, договор факторинга (Факторинг - финансирование под уступку денежного требования), банковская гарантия, поручительство).

Посреднические – операции, содействующие финансовому обороту банка, проводимые по поручению клиентов и на комиссионных началах (расчётные операции, валютно-обменные операции, банковское хранение, инкассация и перевозка).

Другие – операции, сопутствующие деятельности банка, направленные на расширение клиентуры, повышение прибыльности и ликвидности банка (хранение ценностей, консультационные услуги).

6. НБРБ является центр. банком и гос. органом Р Б, действует исключительно в интересах РБ. Осущ. свою деят. в соответствии с Конституцией, Банковским кодексом, законами РБ, нормативными правовыми актами Президента РБ и независим в своей деятельности.

Основными целями деятельности НБ являются:

1. Защита и обеспечение устойчивости бел. рубля, его покупательной способности и курса по отношению к ин. вал.;

2. Развитие и укрепление банковской системы РБ;

3. Обеспечение эффективного, надежного и безопасного функционир. платежн. сист.

Получение прибыли не является основной целью деятельности Национального банка.

ФУНКЦИИ НБ: - разрабатывает направления денежно-кредитной политики - осуществляет эмиссию денег; - регулирует денежное обращение; - регулирует кредитные отношения; - организует функционирование платежной системы РБ;

- является для банков кредитором последней инстанции, осуществляя их рефинансир;

- осуществляет валютное регулирование;- организует валютн. контроль; - выполняет функции центрального депозитария государственных ценных бумаг и ценных бумаг НБ; - осуществляет выпуск ценных бумаг Нб;- осуществление мониторинга финансовой стабильности.

Главная задача НБ – борьба с инфляцией.

Роль Нб в регулировании кред-ден. системы страны: выпуск наличных денег ,«Банк банков», «Банкир правительства», регулирование ден.-кред массы, контроль за деят. коммерч. банков.

Функции НБ по регулированию экономики:

• Контроль за созданием и деятельностью коммерческих банков.

• Определение правил денежных операций с национальной и иностранными валютами.

• Регулирование масштабов кредитной эмиссии коммерческих банков.

Цели банковского регулирования:

Заградительная - Предупреждение возможности появления на рынке множества мелких банков

Обеспечивающая – Повышенные требования к уставному капиталу соотносятся с допустимой величиной кредитных рисков и объемами привлеченных средств с тем, чтобы риск возможных потерь обеспечивался бы собственными средствами, не угрожая сохранности привлеченных.

Защитная – Необходимость внешнего регулирования банковской деятельности обосновывается высокой финансовой взаимозависимостью, простоте изъятия денежных средств и недостаточной открытостью банков. Эти особенности определяют неустойчивость банковской системы и ее уязвимость к потенциально возможному кризису и краху.

7.Платежная система РБ - это совокупность банков и небанковских кредитно-финансовых организаций, платежных инструментов, правил и процедур, программно-технических средств, а также межбанковских систем и механизмов перевода денежных средств, которые обеспечивают их обращение внутри страны и способствуют взаимодействию с международными платежными системами.

Задачами платежной системой:

• бесперебойность, безопасность и эффективность функционирования;

• надежность и прочность, гарантирующие отсутствие сбоев в работе или полного выхода из строя системы платежей;

• эффективность, обеспечивающая быстрый, экономный и точный поток операций;

• справедливый подход ко всем участникам системы.

Гл. функция любой платежной системы -- обеспечении развития и устойчивости хозяйственного оборота. Функционирование платежной системы связано с обеспечением стабильности банковской системы.

Принципы построения:

• удержание темпов обесценения национальной валюты на низком уровне;

• четкость и ясность в денежно-кредитном и правовом отношении;

• удовлетворение потребностей субъектов хозяйствования в управлении денежными ресурсами;

• развитая техническая инфраструктура;

• надзор за деятельностью коммерческих банков;

• использование средств, хранящихся на счетах цб, для осуществления окончательных межбанковских расчетов.

Платежной системы РБ (нац. вал.) является автоматизированная система межбанковских расчетов (АС МБР), владельцем АС МБР -- Национальный банк, а его техническим оператором - Белорусский межбанковский расчетный центр (БМРЦ)

В состав АС МБР входили(подсистемы): система BISS и клиринговая система расчетов.

Система BISS охватывает расчеты по крупным и срочным платежам, которые осуществляются в режиме реального времени на валовой (проведение расчета только в полной сумме, без всякого зачета).

Расчеты являются исключительно электронными и ведутся по операциям, связанным с выполнением мероприятий денежно-кредитной политики НБ, по платежам на крупные суммы (свыше 3 млн. руб.) и по срочным платежам, связанным с выполнением расчетных обязательств клиентов и собственных обязательств банка.

Платежи обрабатываются по мере их поступления и только в полном объеме, а при недостатке средств расчеты не выполняются, и формируется очередь.

В клиринговой системе расчетов платежи проводились с различными интервалами

Платежи, по которым не произведен расчет из-за недостаточности средств включаются в список отложенных платежей и аннулируются системой в конце операционного дня, если расчета по ним не произошло.

Основными платежными средствами в платежных системах выступают:

1) обязательства банков перед клиентами (депозиты клиентов);

2) обязательства банков перед другими банками (депозиты банков-корреспондентов);

3) средства на корсчетах в Национальном банке;

4) обязательные резервы в Национальном банке.

8. Осн. назначение платежной системы--организация межбанковских расчетов. (расчеты по выполнению денежных требований и обязательств, возникающих между банками)

Форма собственности отражает правовой статус ее собственника и оператора

В государственных системах собственником и оператором выступает центральный банк, выполняющий одновременно и роль участника (в Беларуси, ФРГ, США).

В частных системах собственником и оператором системы выступает группа крупных коммерческих банков в лице банковских ассоциаций. Цб выполняет функцию расчетного агента последней инстанции.

Смешанная платежная система -- либо в совместной собственности коммерческих банков и центрального банка, либо разделения функций собственника и оператора.

По степени подчинения

При централизованной системе все участники подчиняются единому центру (система расчетов через единые корреспондентские счета в Нб).

децентрализованной отдельные связи между участниками могут формироваться независимо от всех остальных. (межфилиальная система расчетов. )

По условиям приема участников

системы с равными требованиями и одинаковым доступом для всех участников

системы с определенными ограничениями

По порядку резервирования средств

платежные системы, операции в которых проводятся только после предварительного резервирования участниками расчетов денежных средств на отдельных счетах

системы без предварительного резервирования средств.

По размерам сумм и срочности платежей различают системы, в рамках которых платежи производятся на равных условиях независимо от их суммы и сроков, и системы перевода крупных и мелких сумм денежных средств, а также срочных платежей.

Расчет может производиться в режиме дискретного времени, то есть один или несколько раз в течение дня, и в режиме реального времени -- расчеты в течение всего дня, при этом предполагается их высокая скорость, гибкость и надежность

9 значение и элем банк маркетинга

Условиями зарождения маркетинга:

• появление рыночной экономики, как особой формы товарного производства;

• наличие коммерческого типа предпринимательства, и банковского;

• технические и экономические перевороты в производственных отношениях;

• превращение информации в массовый товар, сопровождаемое бурным ростом производства, потребностей и потребления.

Маркетинг в банке — акт реализации банковского продукта, стратегия и философия банка, кот. требующая предварительной подготовки, анализа, активной работы многих подразделений банка. Если раньше банк предлагал вкладчикам и заемщикам стандартный набор банковских продуктов, то сегодня он должен разрабатывать новые виды услуг, которые специально адресованы конкретным группам клиентов.

Банковский маркетинг -поиск и использование наиболее выгодных рынков банковских продуктов с учётом потребностей клиентуры. Это предполагает чёткую постановку целей банка, формирование путей и способов их достижения, мероприятий для реализации планов.

Комплекс маркетинга представлен в виде модели «4Р»: товар, цена, рынок , прибыль. Банк использует 4системы: маркетинговая информация, планирование маркетинга, организация службы маркетинга и маркетингового контроля.

Товар банка специфичен – услуги, кот. представляют собой операции с деньгами.

Цена- основной показатель, определяющий доход( другие элементы определяют затраты). Тщательная разработка целевой стратегии--важнейшая задача банка.

Рынок. Выступает связующим звеном между банком и клиентом, представлен набором банковских услуг, вовлеченных в обращение и предназначенных для реализации. Рыночные отношения всегда конкретны, направлены на куплю/продажу определенной совокупности конкретных банковских услуг.

Прибыль -- отражает основные финансовые результаты его деловой активности и дает ему возможность произвести все выплаты в бюджет, Центральному банку и своим контрагентам.

10 Менеджмент банка - система управления банковским делом и персоналом, занятым в банковской сфере. Подразделяется на два блока: финансовый менеджмент; управление персоналом.

Функции банковского менеджмента:

-Планирование(дает начало управленческому процессу, устанавливает цель, перспективу, необходимые пропорции развития)

-Организация (реализация плана путём установления последовательности выполнения операций, выбора методов и средств)

-Регулирование-Координация-Стимулирование. -Учет-Анализ-Контроль

Задачи банковского менеджмента:

• совершенствование организационной структуры банка;

• разработка и совершенствование инструктивных и методологических материалов, повышение квалификации;

• корректирование целей, с учетом реальной обстановки;

• принятие конкретных мер по ограничению объемов, рисков по отдельным направлениям деятельности банков;

• совершенствование кадровой политики, системы обучения персонала.

ПРИНЦИПЫ БАНКОВСКОГО МЕНЕДЖМЕНТА:

1.Функциональный - самый важный. Масштаб, функции и операции банка определяют построение системы управления банком.

2. Иерархия властных полномочий его отдельных подразделений. Существуют два эшелона власти.