Глава3. Заемные средства банков

3.1 Виды привлекаемых заемные средства

1. Межбанковский кредит.

Свои кредитные ресурсы коммерческий банк может пополнить за счет ресурсов других банков. Свободными кредитными ресурсами торгуют устойчивые в финансовом отношении коммерческие банки, у которых всегда есть излишек кредитных ресурсов. Чтобы эти ресурсы приносили доход, банки стремятся разместить их в других банках-заемщиках. Кроме выгоды от помещения средств, банки-кредиторы получают возможность устанавливать деловые партнерские отношения.

Срок МБК 3-4 месяца. Процентная ставка зависит от учетной процентной ставки ЦБР, но всегда ниже процентных ставок по кредитам, предоставляемым хозяйственникам.

Причиной привлечения кредитных ресурсов банком-заемщиком из других банков является удовлетворение потребности своих клиентов в заемных средствах, то есть расширение своих кредитных вложений.

Привлечение МБК осуществляется двумя способами:

– самостоятельно, путем прямых переговоров и по другим вопросам банковской деятельности;

– при помощи посредников: банков, брокерских компаний, фондовых бирж, финансовых домов.

На фондовом рынке распределение кредитных ресурсов осуществляется посредством аукциона. Продажа ресурсов осуществляется как юридическими, так и физическими лицами. В качестве заемщика могут выступать только банки или другие финансово-кредитные учреждения, которым в соответствии с законом предоставлено право принимать вклады. Заемщики должны предоставить на аукцион заключение аудиторской организации о своей кредитоспособности. Организации и банки, желающие принять участие в аукционе, должны подать в письменной форме заявку на участие, в которой указываются:

· сумма средств, предлагаемых к размещению или привлечению;

· срок передачи или привлечения средств;

· желаемая процентная ставка;

· особые условия размещения.

В результате торгов определяются конкретная сумма кредита, процентная ставка и срок предоставления МБК. При совпадении интересов покупателя и продавца заполняется регистрационное свидетельство об аукционной сделке, которое является основанием для заключения договора об МБК. За оказанное посредничество заемщик уплачивает бирже определенный процент от суммы сделки.

Привлечение (размещение) ресурсов осуществляется банками двумя способами:

• самостоятельно, т.е. путем прямых переговоров между продавцом и покупателем;

• при участии посредника (банка-дилера, финансовой компании, фондовой биржи).

Банки-дилеры осуществляют куплю-продажу МБК от своего имени и за свой счет, получая доход в виде разницы в процентах по приобретенным и размещенным ресурсам. Как правило, это крупные банки, имеющие развитые корреспондентские отношения. Последнее обстоятельство позволяет банкам-дилерам задействовать систему корреспондентских отношений для организации операций по межбанковскому кредитованию, а также существенно снизить риски, так как сделки проводятся с известными в финансовом отношении партнерами.

Межбанковские кредиты могут предоставляться в разовом порядке и в форме открытия кредитной линии на конкретный банк. При проведении межбанковских операций банк-кредитор устанавливает лимиты на контрагентов, т.е. определяет размер максимально допустимого объема обязательств со стороны каждого партнера (заемщика). В зависимости от состояния общей конъюнктуры или изменений в финансовом положении контрагентов размер лимитов может быть пересмотрен.

При проведении межбанковских операций большое значение имеют способ передачи информации о заключении сделки и способ ее оформления.

2. Кредиты Центрального банка России.

Все большую роль в формировании ресурсов коммерческих банков начинают играть МБК. Однако у них имеются существенные недостатки – отсутствие оперативности в перераспределении средств, ограниченность в размерах и сроках. Ликвидировать эти недостатки можно благодаря привлечению ресурсов ЦБР как кредитора "в последней инстанции".

Осуществляя денежно-кредитное регулирование, ЦБР проводит по отношению к коммерческим банкам политику кредитной экспансии и кредитной рестрикции, направленную на расширение или сокращение ими объемов кредитных вложений. При этом используются следующие инструменты:

1) изменение ставки рефинансирования;

2) изменение размера минимальных требований по обязательному резервированию части привлеченных банком ресурсов;

3) изменение объема операций, проводимых на открытом рынке.

ЦБР предоставляет централизованные кредиты коммерческим банкам в следующих случаях:

· для расширения кредитных вложений в приоритетные отрасли хозяйства;

· досрочного завоза товара в районы Крайнего севера;

· затрат по строительству объектов социального значения. На указанные цели до последнего времени предоставлялась основная масса кредитов ЦБР.

Условием предоставления коммерческому банку централизованных кредитных ресурсов является соблюдение им размера маржи, то есть разницы между ценой приобретения ресурсов и их дальнейшей перепродажей в виде ссуды клиентам. Размер маржи устанавливается ЦБР и независимо от роста ставки рефинансирования остается неизменным и составляет три пункта.

Наиболее демократичный способ кредитования коммерческих банков – это проведение кредитных аукционов ЦБР. Приобретенные на аукционе кредитные ресурсы могут быть использованы банком по его усмотрению.

На аукцион допускаются только те банки, которые:

· имеют лицензию ЦБР и корреспондентский счет в ЦБР;

· не имеют на корсчете дебетового сальдо и просроченной задолженности по кредитам ЦБР;

· проработали на рынке ссудного капитала не менее года;

· своевременно и полно перечисляют средства в фонд обязательных резервов;

· имеют аудиторское заключение по годовому отчету.

3. Эмиссия банком ценных бумаг

Средства, мобилизованные банком на основе выпуска ценных бумаг, считаются заемными в отличие от остатка денежных средств на счетах клиентов, которые в банковской практике называются привлеченными. При выпуске ценных бумаг банк играет активную роль, инициатива выпуска принадлежит ему, в то время как при привлечении вкладов роль банка пассивна.

Коммерческие банки могут эмитировать: облигации, векселя, депозитные и сберегательные сертификаты.

4. Активные операции банков. Основные виды активных операций.

Мобилизованные денежные средства банки используют для кредитования клиентуры и осуществления своей предпринимательской деятельности. Операции, связанные с размещением банковских ресурсов, относятся к активным операциям коммерческих банков.

К активным операциям банков относятся также:

· предоставление кредитов;

· банковские инвестиции;

· учет (покупка) коммерческих векселей; чаще всего банки приобретают векселя у дилеров, осуществляющих операции с ценными бумагами, или обязательства агентов, занимающихся реализацией потребительских товаров длительного пользования (автомобили, мебель и др.). Данные векселя являются, как правило, краткосрочными, хотя некоторые из них могут продлеваться;

· операции с ценными бумагами: покупка ценных бумаг для пополнения собственного портфеля (инвестиции), первичное размещение выпущенных ценных бумаг, купля-продажа ценных бумаг по поручению клиента (операции на вторичном рынке ценных бумаг), ссуды под ценные бумаги.

Весьма значительная роль банков в размещении государственных займов. При этом коммерческие банки:

• покупают государственные облигации;

• способствуют реализации государственных облигаций среди своей клиентуры;

• участвуют в операциях на рынке государственных облигаций, выступая посредниками при их перепродаже.