Глава 48. Страхование

Статья 927. Добровольное и обязательное страхование

1. Основаниями возникновения страхового правоотношения могут быть закон или договор. Договорное страхование может быть имущественным или личным. Договор страхования возмездный, двусторонне обязывающий и, по общему правилу, реальный.

Стороны этого договора - страхователь и страховщик. Страхователем может быть гражданин или юридическое лицо, страховщиком - организация, имеющая лицензию на осуществление страховой деятельности.

2. О понятии публичного договора см. ст.426 ГК,

3. Участником страхового правоотношения наряду со страхователем может быть также выгодоприобретатель, то есть лицо, управомоченное на получение страховой выплаты при наступлении страхового случая. См. также статью 929 ГК и комментарий к ней.

Статья 928. Интересы, страхование которых не допускается

Страхованию подлежит только правомерный и подлежащий защите интерес. Договоры страхования, предусматривающие страхование рисков, указанных в п.1-3 ст.928 ГК, являются ничтожными сделками.

Статья 929. Договор имущественного страхования

1. Объектами договора имущественного страхования являются имущественные интересы, неисчерпывающий перечень которых приведен в п.2 ст.929 ГК. Страховая премия - это плата страхователя по договору страхования. Выгодоприобретатель - лицо, в пользу которого заключен договор страхования. Страховое возмещение - сумма, подлежащая выплате страхователю или выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Страховая сумма - определенный в договоре страхования предел страхового возмещения.

2. О страховании отдельных имущественных рисков см. ст.930-933 ГК и комментарий к ним.

Статья 930. Страхование имущества

1. Обязательным условием действительности договора страхования имущества должно быть наличие у страхователя или выгодоприобретателя законного интереса в сохранении этого имущества. Несоблюдение этого условия влечет ничтожность договора страхования.

2. Осуществление управомоченным лицом прав по страховому полису на предъявителя возможно лишь при предъявлении его страховщику.

Статья 931. Страхование ответственности за причинение вреда

Выгодоприобретателем по договору страхования риска ответственности за причинение вреда всегда считается потерпевший. Однако право на непосредственное предъявление требований к страховщику возникает у потерпевшего только в случае обязательного страхования либо в случаях, если такая возможность предусмотрена договором страхования. В остальных случаях право предъявления требований к страховщику принадлежит страхователю или застрахованному им лицу.

Статья 932. Страхование ответственности по договору

Возможность страхования риска ответственности за нарушение договора должна быть специально предусмотрена законом, при этом застрахован может быть риск ответственности только самого страхователя. Договор страхования ответственности по договору иного, кроме страхователя, лица является ничтожной сделкой. Выгодоприобретателем по такому договору страхования всегда является другая сторона по основному договору.

Статья 933. Страхование предпринимательского риска

1. Предпринимательский риск в смысле ст.933 ГК - это риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов. Риск возникновения у предпринимателя убытков по его вине страхованию не подлежит.

2. Нарушение правила об обязательном совпадении в договоре страхования предпринимательского риска в одном лице страхователя и застрахованного лица влечет ничтожность договора страхования. Последствием нарушения правила о совпадении в одном лице страхователя и выгодоприобретателя не влечет ничтожности договора - в этом случае договор считается заключенным в пользу самого страхователя.

Статья 934. Договор личного страхования

Объектами страхования по договору личного страхования являются жизнь и здоровье страхователя или застрахованного лица. Договор страхования, заключенный без письменного согласия не являющегося выгодоприобретателем застрахованного лица, является оспоримой сделкой и может быть признан судом недействительным по иску такого лица или его наследников.

Статья 935. Обязательное страхование

Приведенный в п.1 и 3 ст.937 ГК перечень объектов, которые могут подлежать обязательному страхованию, является исчерпывающим.

Статья 936. Осуществление обязательного страхования

В настоящее время обязательное страхование пассажиров осуществляется при заключении договоров перевозки в соответствии с Указом Президента РФ от 7 июля 1992 г. "Об обязательном личном страховании пассажиров" (САПП, 1992, N 2, ст.35).

Статья 937. Последствия нарушения правил об обязательном страховании

Правила ст.937 ГК направлены на недопущение ухудшения в связи с упущениями страхователя положения лица, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование.

Статья 938. Страховщик

Страховщиками могут быть только юридические лица. Законом о страховании установлены требования к страховым организациям, определен порядок лицензирования их деятельности и осуществления надзора за нею.

Статья 939. Выполнение обязанностей по договору страхования страхователем и выгодоприобретателем

По общему правилу п.1 ст.939 ГК обязанность по уплате страховых взносов и иные обязанности по договору страхования, например, обязанность информировать страховщика об обстоятельствах, влияющих на степень страхового риска (п.1 ст.959 ГК), лежат на страхователе. С момента предъявления выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения (страховой суммы) требования о выполнении обязанностей страхователя по договору страхования могут быть предъявлены также и к выгодоприобретателю. Исполнивший эти обязанности выгодоприобретатель вправе требовать от страхователя возврата уплаченных за него сумм как неосновательно сбереженного имущества (см. ст.1102 ГК и комментарий к ней).

Статья 940 Форма договора страхования

1. Несоблюдение письменной формы договора страхования влечет его ничтожность. О договоре обязательного государственного страхования см. ст.969 ГК и комментарии к ней.

2. Принятие страхователем страхового полиса создает презумпцию его согласия с условиями страхования.

3. О договоре присоединения см. ст.428 ГК.

Статья 941. Страхование по генеральному полису

Генеральный полис, о котором идет речь в ст.941 ГК, применяется только при заключении договоров имущественного страхования. В случае противоречия между генеральным и страховым полисами коллизия решается в пользу последнего.

Статья 942. Существенные условия договора страхования

Недостижение соглашения по указанным в ст.942 ГК существенным условиям влечет признание договора страхования незаключенным (ст.432 ГК).

Статья 943. Определение условий договора страхования в правилах страхования

Отсутствие одного из предусмотренных в п.2 ст.943 ГК доказательств ознакомления страхователя с правилами страхования влечет необязательность их соблюдения для страхователя и выгодоприобретателя.

Статья 944. Сведения, предоставляемые страхователем при заключении договора страхования

1. Несообщение страхователем сведении о существенных обстоятельствах дает страховщику право отказаться от заключения договора страхования. Не воспользовавшийся этим правом страховщик утрачивает право ссылаться на несообщение этих сведении при предъявлении требований о расторжении или признании недействительным договора страхования.

2. Сообщение страхователем заведомо ложных сведений влечет оспоримость договора страхования как сделки, совершенной под влиянием обмана (ст.179 ГК).

Статья 945. Право страховщика на оценку страхового риска

Отказ страхователя от предоставления имущества для проведения экспертизы или от проведения медицинского обследования дает страховщику право отказаться от заключения договора.

Статья 946. Тайна страхования

Об ответственности за разглашение служебной и коммерческой тайны см. ст.139 ГК. Об ответственности за разглашение личной и семейной тайны см. ст.150, 151, 1099-1101 ГК.

Статья 947. Страховая сумма

По общему правилу п.2 ст.947 ГК страховая сумма не должна превышать страховую стоимость имущества или предпринимательского риска.

Статья 948. Оспаривание страховой стоимости имущества

Оспаривание договора страхования в части страховой стоимости застрахованного имущества возможно лишь в порядке признания недействительной всей или части оспоримой сделки, совершенной под влиянием обмана (ст.179, 180 ГК).

Статья 949. Неполное имущественное страхование

Отступление в договоре неполного имущественного страхования от принципа пропорционального возмещения убытков допускается только в сторону повышения размера страхового возмещения в пределах страховой стоимости.

Статья 950. Дополнительное имущественное страхование

О последствиях страхования сверх страховой стоимости см. ст.951 ГК и комментарий к ней.

Статья 951. Последствия страхования сверх страховой стоимости

1. Об общих последствиях недействительности части сделки см. ст.180 ГК. В изъятие из общих правил о последствиях недействительности сделки (п.2 ст.167 ГК) излишне уплаченная часть страховой премии не подлежит возврату страхователю.

2. Бремя доказывания факта наличия обмана со стороны покупателя (п.3 ст.951 ГК) лежит на страховщике.

Статья 952. Имущественное страхование от разных страховых рисков

В изъятие из общего правила п.2 ст.947 ГК при страховании имущества или предпринимательского риска от разных страховых рисков превышение размера общей страховой суммы над страховой стоимостью признается допустимым (п.1 ст.952 ГК).

Статья 953. Сострахование

О солидарной обязанности и ее исполнении см. ст.322-325 ГК.

Статья 954. Страховая премия и страховые взносы

1. Порядок и сроки уплаты страховой премии определяются в договоре страхования.

2. Об условиях зачета как способа полного или частичного прекращения обязательств см. ст.410 ГК.

Статья 955. Замена застрахованного лица

1. 0 страховании риска ответственности за причинение вреда см. ст.931 ГК и комментарии к ней.

2. По общему правилу п.1 ст.955 ГК замена застрахованного лица в договоре страхования риска ответственности за причинение вреда допустима до наступления страхового случая в одностороннем порядке путем направления страховщику соответствующего письменного уведомления. Это правило является диспозитивным.

3. Правило п.2 ст.955 ГК о необходимости получения согласия застрахованного лица и страховщика при замене застрахованного лица в договоре личного страхования другим лицом является императивным.

Статья 956. Замена выгодоприобретателя

Замена выгодоприобретателя в договоре страхования не допускается, если он выполнил какую-либо из обязанностей страхователя или предъявил страховщику требование, указанное в ч.2 ст.956 ГК. См. также п.2 ст.430 ГК.

Статья 957. Начало действия договора страхования

Как следует из п.1 ст.957 ГК, по общему правилу договор страхования является реальным. Договор страхования не имеет обратной силы, если иное не предусмотрено в самом договоре.

Статья 958. Досрочное прекращение договора страхования

Страховщик, в отличие от страхователя, не вправе расторгнуть договор страхования в одностороннем порядке.

Статья 959. Последствия увеличения страхового риска в период действия договора страхования

1. Одной из обязанностей страхователя является незамедлительное сообщение страховщику об обстоятельствах, могущих повлечь изменение страхового риска в сторону его увеличения. Неисполнение страхователем этой обязанности дает страховщику право требовать расторжения договора и возмещения убытков в связи с существенным нарушением договора страхователем.

2. При имущественном страховании предусмотренные п.2 и 3 ст.959 ГК последствия наступают независимо от того, предусмотрено ли это договором страхования, а при личном страховании - лишь в случае, если возможность наступления таких последствии прямо предусмотрена в договоре.

Статья 960. Переход прав на застрахованное имущество к другому лицу

По общему правилу переход права собственности на застрахованное имущество к другому лицу влечет переход к новому собственнику соответствующих прав и обязанностей по договору страхования.

Статья 961. Уведомление страховщика о наступлении страхового случая

1. На страхователе лежит обязанность по незамедлительному уведомлению страховщика о наступлении страхового случая. У выгодоприобретателя такая обязанность возникает при условии его осведомленности о собственном статусе и наличии у него намерения воспользоваться этим статусом.

2. Последствием неисполнения страхователем или выгодоприобретателем обязанности, предусмотренной в п.1 ст.961 ГК, влечет прекращение обязанности страховщика по выплате страхового возмещения. Бремя доказывания отсутствия оснований прекращения этой обязанности лежит на страхователе или выгодоприобретателе.

Статья 962. Уменьшение убытков от страхового случая

1. В случае спора степень разумности и доступности для страхователя принятых или подлежащих принятию им мер по уменьшению убытков от страхового случая оценивается судом.

Полученные от страховщика указания имеют приоритет перед критериями разумности и необходимости принимаемых мер.

2. Успешность принятых разумных и необходимых либо следующих указаниям страховщика мер не является условием возникновения обязанности страховщика по возмещению страхователю или выгодоприобретателю понесенных расходов.

Статья 963. Последствия наступления страхового случая по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица

По общему правилу наступление страхового случая вследствие умысла страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя освобождает страховщика от выплаты страхового возмещения. Исключением из этого правила являются случаи, предусмотренные в п.2 и 3 ст.963 ГК.

Статья 964. Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы

1. Приведенный в п.1 ст.964 ГК перечень обстоятельств непреодолимой силы, влекущих освобождения страховщика от обязанностей по выплате страхового возмещения и страховой суммы, является исчерпывающим.

2. В отличие от п.1 ст.964 ГК, п.2 ст.964 ГК применяется только в отношении договора имущественного страхования.

Статья 965. Переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба (суброгация)

Суброгация является одним из случаев перемены лиц в обязательстве на основании закона (ст.387 ГК). Страховщик занимает место страхователя или выгодоприобретателя в обязательстве по возмещению причиненного ущерба. О составе убытков см. ст.15 ГК.

Статья 966. Исковая давность по требованиям, связанным с имущественным страхованием

В ст.986 ГК установлен сокращенный срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования. Этот срок применяется к требованиям, вытекающим из страхового обязательства. К требованиям, вытекающим из договора личного страхования, применяется общий трехлетний срок исковой давности (ст.196 ГК).

Статья 967. Перестрахование

Перестрахование представляет собой разновидность страхования предпринимательского риска. См. также ст.933, п.2 ст.947 ГК и комментарий к ним.

Статья 968. Взаимное страхование

О понятии некоммерческих организаций, каковыми являются общества взаимного страхования, см. ст.50 ГК. Согласно ст.7 Закона о страховании должно быть утверждено Положение об обществе взаимного страхования.

Статья 969. Обязательное государственное страхование

Целью обязательного государственного страхования является обеспечение социальных интересов граждан и интересов государства. Объектом обязательного государственного страхования может быть только жизнь, здоровье и имущество государственных служащих определенных категорий. Страхователями в таком страховании являются федеральные органы исполнительной власти, страховщиками - государственные страховые и иные организации. Основанием для возникновения страхового правоотношения является либо непосредственное указание закона или иного правового акта, либо заключаемый на основании такого акта договор страхования.

Статья 970. Применение общих правил о страховании к специальным видам страхования

Статья 970 ГК предусматривает субсидиарное применение правил главы 48 ГК к исчерпывающе перечисленным в этой статье специальным видам страхования.