6. Ценов.Пол-ка банка

Особ-ти ЦП:

1)цена банковских услуг формир-ся на основании тарифов при реал-ии банками тарифной политики. Тариф – сис-ма ставок, опред-ая плату за банк-ие услуги. В завис от вида банк-ой услуги тарифы могут устанавливаться в формах:

- банк-ий % - плата получ-ая кредитором от заёмщика за польз-е ссужаемой ст-ти. По разл-м услугам уплата банк-го % м. осущ-ся в виде: надбавки к ссужаемой ст-ти (кредиты) и в виде дисконта (учет векселей) – банк выдает кредит за вычетом % по нему, а клиент возвращает сумму кредита.

- комиссия – плата банку за оказ-е услуг выполн-х по поручению и за счёт клиента, а также за оказание дополнит. услуг. Комиссия м. устан-ся: в твердых ден. Суммах, в т.ч. в баз-х величинах, опред-х сов. министров и в % выражении от суммы оказ-ой услуги.

2) наличие дост-но жёсткого гос. Регул-я в области % политики;

3) отсутствие чёткой взаимосвязи ст-ти банк-ой услуги и её цены;

4) сущ-ая завис-ть от клиентов;

5) сниж-е роли цены как основы покуп-го выбора (выравнены цены по банкам);

6) оказ-е целого ряда услуг «бесплатно».

Цели и задачи тарифной политики банка:

Цели: 1) max текущей прибыли (прим-ся в случае, если банк оказ-т уник-ые услуги и когда спрос больше предложения); 2) завоевание лидерства на рынке (в усл-х насыщенности рынка банки вынуждены конкур-ть на ур-не собств-х затрат, треб-х для качеств-го оказания услуги); 3) удержание позиций на рынке.

Задачи: - формир-е цен на нов. банк-ий продукт; - обеспеч-е своеврем-ой реакции на измен-е ситуации на рынке банк-х услуг; - учёт измен-ий в комлексе маркетига; - учёт этапа ЖЦ продукта..

Факторы, формир-ие цену банк-го продукта

На ур-нь банк-х тарифов влияет мн-во ф-ров, первостепенное знач-е среди кот. имеют:

1) госуд. регилир-е (регулир-е Нац. Банком тарифов м.б. прямым (устан-е огран-ий, ур-ня цен) и косвенным (ставка рефинансир-я, ден-кр-ое регул-е));

2)ур-нь спроса. Исслед-е спроса на банк-ие услуги ведется по 2 напр-м: - выявл-е платежесп-го врем-го Д на дополнит. Источники финансирования; - иссл-е наличия свободных финн-х активов на руках у клиентов и их желания вложения в банк-ие услуги.

3) цены банков-конкур-в; 4) ур-нь и стр-ра затрат. 5.2В банк-ой сфере можно оценить затраты, связ-ые с оказанием конкр-ой услуги. Одной из осн-х статей затрат банка явл-ся затраты, связ-ые с привлеч-м ресурсов. Они привл-ся на разл-ые сроки, по разл-ой цене, разл-ми методами. Значит, сущ-но разл-ся % платежи, трудозатраты и затраты времени. Сущ-ые трудности возникают при распред-ии централиз-х издержек. Наличие указ-х проблем, а также гос. регул-я приводит к тому, что банки устан-т % ставки без учета реал-х издержек. Анализ издержек по всем напрвл-м банк-ой деят-ти чаще всего носит посл-ий хар-р, а его рез-ты испол-ся для опред-я ур-ня доходности кажд. вида услуг при сложившемся ур-не цен.

Методы банк-го ценообразования

1) средние издержки+прибыль. Модиф-ей данного метода явл-ся метод баз-ой % ставки. Баз-ая % ставка опр-ся исходя из ориентир-ой себест-ти кред-х вложений и залож-го ур-ня прибыльности ссудных операций с min риском. Ориентир-ая себест-ть кред-х влож-ий вкл-т ср-ю реал-ую цену всех кред-х рес-в на план-ый пер. и план-ые расходы банка по обесп-ю её функц-я. Ср-я реал-ая цена кред-х рес-в опред-ся на основе их рын-ой номин-ой цены с учётом корр-ки на норму обязат. рез-ва депонируемого в центр. банке.

2) расчлен-я цен, при нём услуга разбивается на ряд послед-х работ на кажд. из кот. цена устан-ся отдельно.

3) ценообр-е на основе безубыт-ти и обеспеч-ия цел-ой прибыли (max размер цены, при кот. не измен-ся V Д на услугу). Задача обеспеч-я цел-ой прибыли реш-ся банком путем устан-я жел-го ур-ня доходности.

4) уравновешивающее ценообр-е – цена на услуг устан-ся для клиента исходя из V и перечня потребл-х им услуг.

5) ценообр-е на основе взаимоотн-ий с клиентом – предпол-т max учёт интересов наиб. Перспективных клиентов.

6) ценообр-е на основе ощущаемой ценности услуги – цена устан-ся исходя из знач-ти услуги для клиента. Банки исходят из того, что ценность продукта для клиента нужно не просто констатировать, а всячески подчёрк-ть и созд-ть у потребителя предст-е о том, что без услуги такого кач-ва, оказ-ой конкр-м банком ему не обойтись.

7) ценообр-е с учётом предназн-я услуг – на аналог. услуги устан-ся разные цены в завис-ти от ур-ня дохода клиента, стремлен-я клиента к кач-ву и удобству, от комплекса взаимоотн-ий клиента сбанком.

8)ценообр-е на основе ур-ня тек. рыночных ставок – при опр-ии цены на основе цен конкурентов важно анали-ть соотн-е цена-кач-во услуги.