Кредитний портфель пат «Райффайзен Банк Аваль» за 2007 – 2011 роки.,( млн. Грн.)

№ n/n	Види кредиту	2007 рік	2008 рік	2009 рік	2010 рік	2011 рік	Темп росту
							2008-2007 рр.	2009-2008 рр.	2010-2009 рр.	2011-2010 рр.
1	Кредити юридичним особам	18,42	27,59	18,80	16,72	16,05	1,49	0,68	0,89	0,96
2	Кредити фізичним особам‑підприємцям	1,14	1,72	8,00	7,36	8,74	1,50	4,65	0,92	1,19
3	Іпотечні кредити фізичних осіб	3,08	10,19	4,31	5,21	4,68	3,31	0,42	1,21	0,89
4	Споживчі кредити фізичним особам	9,73	15,45	5,02	4,81	5,23	1,59	0,32	0,96	1,09
5	Інші кредити фізичним особам	5,11	0,39	1,25	2,64	1,93	0,08	3,2	2,11	0,73
6	Резерв під знецінення кредитів	1,27	3,93	9,60	5,61	4,12	3,09	2,44	0,58	0,73
7	Усього кредитів за мінусом резервів	36,22	51,42	39,13	42,35	42,75	1,42	0,76	1,08	1,01

Аналіз даних щодо кредитного портфеля ПАТ «Райффайзен Банк Аваль» за 2007 – 2011 роки дозволяє зробити висновки, що темпи росту наданих кредитів юридичним особам зросли в 1,49 рази, фізичним особам‑підприємцям – в 1,50 рази, іпотечні кредити фізичних осіб – в 3,31 рази, споживчі кредити фізичним особам – в 1,59 рази, інші кредити фізичним особам – в 0,08 рази та резерви під знецінення кредитів зросли в 3,09 рази.

З 2008 по 2009 рр. вібувається значне зменшення темпів росту наданих кредитів юридичним особам (зменшилися на 0,81 пункти), іпотечні кредити фізичних осіб ( зменшилися на 2,89 пункти), споживчі кредити фізичним особам ( зменшилися на 1,27 пункти) та резерви під знецінення кредитів зменшився на 0,65 пункти. Але відбувається збільшення наданих кредитів фізичним особам‑підприємцям ( зросли на 3,15 пункти) та інші кредити фізичним особам (зросли на 3,12 пункти).

У період 2009-2010 рр. та 2010-2011 рр. спостерігається збільшення обсягів наданих кредитів юридичним особам на 0,21 та 0,07 пунтки відповідно у порівнянні з 2008-2009 рр. Кредити надані фізичним особам‑підприємцям у період 2009-2010 рр. зменшилися на 3,73 пункти у порівнянні з 2008-2009 рр. та з 2010 по 2011 рр. відбувається їх збільшення на 0,27 пункти у порівнянні з 2009-2010 рр.

Щодо наданих іпотечних кредитів, то вони у період 2009-2010 рр. збільшилися на 0,79 пунки і у період 2010-2011 рр. зменшилися на 0,32 пункти.

Споживчі кредити надані фізичним особам у періоди 2009-2010 рр. та 2010-2011 рр. збільшилися на 0,64 та на 0,13 пункти відповідно.

З 2009 по 2010 рр. та з 2010 по 20011 рр. спостерігається значне зменшення наданих інших кредитів фізичним особам ( зменшилися на 1,09 та на 1,38 путкти відповідно).

Узагальнення інформації щодо кількісної оцінки структури кредитного портфеля ПАТ «Райффайзен Банк Аваль» на основі річних звітів за 2011 р. представлено на рис.2.2, а в Додатку Б - за 2007-2010 рр.

Рис. 2.2 Питома вага наданих кредитів за 2011 рік

Охарактеризувавши структуру кредитного портфеля ПАТ «Райффайзен Банк Аваль» на основі річних звітів за 2007-2011 р. можна зробити висновки, що найбільшу питому вагу в кредитному портфелі банку складають кредити надані юридичним особам (50,86 % в 2007 році, 53,66 % в 2008 році, 48,06 % в 2009 році, 38,48% в 2010 та 38,54% в 2011році), також вагоме місце займають споживчі кредити фізичним особам (26,86 % в 2007 році та 30,06 % в 2008 році ), але у 2010 та 2011 рр. спостерігається значне їх зменшення ( так у 2010 р. вони становили 12,85%, у 2010 р. – 11,84% та у 2011 р. – 13,23%) і кредити фізичним особам – підприємцям (16,84% у 2010 році та 21,13% у 2011 році). У 2008 році значно зросла частка іпотечних кредитів і склала 19,81 % проти 8,50 % в 2007 році, 11,01% в 2009 році, 12,08% в 2010 році та 11,95% у 2011 році. Кредити фізичним особам – підприємцям майже без змін і складають 3,16 % в 2007 році та 3,34% відповідно у 2008 році. В 2009, 2010 та 2011 роках відбувся перерозподіл кредитів для фізичних осіб – підприємців. Їх частка склала 20,47 %, 16,84% та 21,13% відповідно. Також значно зросли інші кредити фізичних осіб – 32,16 % у 2009 році, але 2010 та 2011 роках вони значно зменшилися 6,68%, 5,51% відповідно.

Необхідно зазначити, що в 2009 році була сформована більша сума резервів під заборгованість за кредитами (24,53 % проти 3,51% в 2007 році, 7,64 % в 2008 році, 13,07% в 2010 році та 9,64% у 2011 році). Дана тенденція свідчить про те, що банк такими діями знижує кредитний ризик. Незважаючи на загострення кризових явищ, Райффайзен Банк Аваль зберігає свою лідируючу позицію в основних сегментах банківської діяльності. Але на кінець 2009 року банк мав другу позицію у сегментах кредитування фізичних осіб, коштів населення та коштів юридичних осіб-резидентів.

Узагальнення інформації щодо наданих кредитів за 2007 – 2011 роки представлено на рис. 2.3.

Рис. 2.3 Структура кредитного портфеля ПАТ «Райффайзен Банк Аваль» за 2007 – 2011 рр.

^{Одним із заходів контролю за кредитним ризиком є забезпечення кредитів. Забезпечення — це запасний метод отримання невиплаченого боргу (основної суми та процентів) у разі неплатоспроможності позичальника.} Залежно від наявності і характеру забезпечення виділяють: забезпечені (ломбардні) позики і незабезпечені (бланкові) позики [11]. Основна частина банківських кредитів видається під забезпечення, що є одним з принципів банківського кредитування. Формами забезпечення зобов’язань щодо повернення кредиту можуть бути: застава майна позичальника; гарантія або порука; договір страхування кредитів; товарні документи; цінні папери; поліси страхування життя; передання на користь банку контрактів; вимог та рахунків позичальників третій особі; ^{дорогоцінні метали тощо. Тому використовуючи інформацію «Річного звіту ВАТ «Райффайзен Банк Аваль» за 2007-2011 рік» проаналізуємо кредитний портфель за характером і видами забезпечення, що зображено в табл.2.4 [26,28].}