2.2. Кредитная система и ее организация

Современная кредитная система - это совокупность самых разнообразных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию доходов, состоящая из нескольких институциональных звеньев, или ярусов:

1. центральный банк;

2. банковский сектор:

а) коммерческие банки;  б) сберегательные банки;  в) ипотечные банки;

3. страховой сектор:

а) страховые компании;  б) пенсионные фонды;

4. специализированные небанковские институты.

Основной частью кредитной системы выступает банковская система, предполагающая совокупность банковских учреждений.

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять следующие банковские операции:

1. привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;

2. размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;

3. открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковские кредитные (специальные) организации - кредитные организации, имеющие право осуществлять отдельные банковские операции.

Важнейшими кредитными институтами выступают Центральный банк Российской Федерации и коммерческие банки.

Банковская система Российской Федерации начала создаваться гораздо позже, нежели в странах Запада, и в своем развитии прошла несколько этапов:

1. середины XVII в. до 1860 г. - период создания и функционирования банков как государственных (казенных);

2. с 1860 по 1917 гг. - период развития и совершенствования банковской системы;

3. с 1917 по 1930 гг. - формирование новой банковской системы;

4. с 1932 по 1987 гг. - стабильное функционирование «социалистической» банковской системы;

5. с 1988 г. по настоящее время - формирование современной рыночной банковской системы.

В Российской Федерации функционирует двухуровневая банковская система, состоящая из Центрального банка и множества коммерческих банков. При этом функция эмиссии денежных средств закреплена за Центральным банком, который также выполняет функции регулирования кредитно-банковской системы страны.

Правовое регулирование банковской системы осуществляется Конституцией Российской Федерации, Федеральным законом «О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР», Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России), другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.

Постепенно совершенствуясь, банковская система Российской Федерации все в большей степени начинает становиться развитой системой, и не только внешне, но и по сути проводимых операций. Расширяется сеть филиалов, представительств и внутри страны, и за рубежом, увеличивается сеть небанковских кредитных учреждений.

Политика Банка России, направленная на увеличение устойчивости и надежности банковской системы, должна привести к развитию крупных, конкурентоспособных, устойчивых банков.