2.2 Классификация банковских услуг

Осуществляя многогранную деятельность, современный банк предлагает широкий ассортимент продуктов и услуг. Для эффективного управления банком необходимо целостное представление о том, какие продукты и услуги приносят результат банку; какие издержки и доходы сопутствуют их предоставлению; как их осуществление сказывается на ликвидности и платежеспособности банка; какова должна быть стоимость продукта, чтобы в ней было заложено и страхование риска невозврата средств.

Банковский продукт представляет собой конкретный банковский документ, который производится банком для обслуживания клиента. Банковская услуга – это непосредственно банковская операция по обслуживанию клиента.

Контролируя рост денежной массы и предложение ссудного капитала, Национальный банк должен обеспечивать необходимые темпы развития экономики, невысокий уровень безработицы, снижение инфляции и защиту паритета национальной валюты на международном финансовом рынке.

Современная банковская система представляет собой сферу многообразных услуг своим клиентам – от традиционных депозитно- ссудных и расчетно-кассовых, определяющих основу банковского дела, до новейших денежно-кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами (лизинг, факторинг, траст).

Благодаря банкам действует механизм распределения и «перелива» капитала по сферам и отраслям производства. Через банки могут быть мобилизованы большие капиталы, необходимые для инвестиций, внедрения новаций, расширения и перестройки производств, строительства жилья и др. Банки способствуют экономии общественных издержек обращения, ускорению оборота денег и расчетов, осуществляют перевод денег, выпуск кредитных средств обращения вместо наличных денег (векселей, чеков, дебетовых и кредитных карточек, сертификатов и др.). Велика роль банков и в осуществлении денежно-кредитной политики государства, так как инструментарий этой политики проводится через банки.

Банковская деятельность – особая отрасль предпринимательской деятельности. Банки сосредоточивают у себя огромные массы ссудного капитала, управляют им, размещают его в ссуды и получают плату в виде процента. Банки должны создавать услуги, отличные от других услуг предпринимательства. Для этого необходимы глубокий анализ потребностей рынка, способность подготовить требуемые услуги, разработать их перечень и технологию банковских операций. Перечень банковских услуг должен быть, с одной стороны, экономически целесообразен, а с другой – способным к восприятию и удовлетворению финансовых потребностей рынка, обеспечению максимальной доступности их для населения и других потребителей.

На современном этапе в деятельности банков наблюдается тенденция к универсализации, что объясняется влиянием конкуренции. Наибольшую известность и популярность в банковской сфере приобрели лизинговые, факторинговые и трастовые операции.

Л и з и н г – это сравнительно новая, развивающаяся, специфическая форма отношений, сочетающая в себе кредитование в натуральной и денежной формах. Современный лизинг во многих странах охватывает широкий перечень объектов – от мелкого конторского оборудования до сложных и дорогостоящих систем. В операции лизинга участвуют три стороны: лизингодатель, лизингополучатель, поставщик. Лизингодателем выступают, как правило, специализированные коммерческие фирмы или коммерческие банки, осуществляющие операции, связанные с приобретением имущества и передачей его в аренду лизингополучателю за определенную в договоре плату, сохраняя при этом за собой право собственности на передаваемое в аренду имущество. Лизингополучателем может быть организация любой формы собственности. Поставщиком выступает владелец объекта лизинговой операции, который продает лизинговой компании или банку соответствующее имущество.

В последние годы при проведении лизинговых операций существенно возросла роль банков, выступающих в качестве как лизингодателей, так и посредников и кредиторов.

Активность банков в проведении лизинговых операций отражает объективный процесс универсализации их деятельности, потребность в многосторонних связях с отраслями экономики.