1.6 Взаимодействие банка с внешней средой

Банк действует в постоянно меняющихся условиях обусловленных многообразием отношений, складывающихся между ними и клиентами. Совокупность этих отношений и составляет взаимодействие с внешней средой. При этом выделяют следующие факторы, влияющие на деятельность банка.

Факторы прямого воздействия: Национальный банк, поставщики, посредники, конкуренты, клиенты, биржи, налоговые службы.

О т н о ш е н и я с Н а ц и о н а л ь н ы м б а н к о м. В Республике Беларусь двухуровневая банковская система и отношения банков с Национальным банком строятся по вертикали, т. е. Национальный банк является центральным банком Республики Беларусь. В его функции в отношениях с банками входит контроль за созданием, реорганизацией, ликвидацией банков; контроль за текущей деятельностью (нормативы); надзор за ликвидностью и платежеспособностью банков.

О т н о ш е н и я с п о с т а в щ и к а м и. Банк приобретает различное оборудование, компьютеры, оргтехнику, канцелярские товары у поставщиков.

О т н о ш е н и я с п о с р е д н и к а м и:

• отношения с другими кредитно-финансовыми учреждениями (страхование операций, предоставление кредитных ресурсов, операции с ценными бумагами), а также с организациями, оказывающими маркетинговые услуги (привлечение со стороны специалистов в области маркетинга).

О т н о ш е н и я с к о н к у р е н т а м и. Банк постоянно следит за конкурентами на рынке товаров и услуг. Анализ деятельности конкурентов позволяет:

• выработать стратегию максимально возможной нейтрализации сильных сторон конкурентов;

• сконцентрировать усилия на услугах, которые пользуются наибольшим спросом;

• выделить перспективных клиентов;

• продемонстрировать преимущества данного банка.

О т н о ш е н и я с к л и е н т а м и. Банки работают с физическими лицами (частными лицами и предпринимателями) и юридическими (организации, учреждения и т. д.).

Факторы косвенного воздействия: экономические, политико-правовые, технологические, социальные, культурные, демографические, экологические.

Э к о н о м и ч е с к и е: уровни развития экономики, инфляции, занятости, стабильность денежной единицы.

П о л и т и к о–п р а в о в ы е: форма управления государством, Банковский кодекс, законы, нормативные документы и т. д.

Т е х н о л о г и ч е с к и е: изменение технологий, развитие НТП, применение сверхсовременных ЭВМ.

С о ц и а л ь н ы е: роль женщин и национальных меньшинств в обществе, изменение социальных установок и др.

Д е м о г р а ф и ч е с к и е: снижение рождаемости, рост смертности, половозрастные изменения.

Э к о л о г и ч е с к и е: степень загрязнения, глобальные экологические проблемы.

Вопрос 6-11-8

2 Банк как часть экономической системы

2.1 Назначение и задачи банков

Банк является э л е м е н т о м банковской системы. Это означает, что он должен:

• обладать такими свойствами, которые позволяют ему быть органичной частью целого (иметь статус банка, лицензию на право совершения банковских операций), функционировать по общим правилам игры;

• действовать в рамках общих и специфических законов, юридических норм общества;

• быть способным к саморегулированию (реагированию и приспособлению к окружающей среде), развитию и совершенствованию;

• взаимодействовать с другими элементами банковской системы.

Помимо банков в банковскую систему входят некоторые специальные финансовые институты, которые выполняют отдельные банковские операции, но не имеют статуса банка, а также другие учреждения, образующие банковскую инфраструктуру и обеспечивающие жизнедеятельность денежно-кредитных институтов.

Согласно Банковскому кодексу (ст. 8) б а н к – это юридическое лицо, имеющее исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (депозиты); размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц [1; с.16].

В Республике Беларусь банковская система является двухуровневой и состоит из Национального банка Республики Беларусь и банков, зарегистрированных в установленном порядке.

Влияние размера банка на организационную структуру управления примерно одинаково во всем мире. Средние и мелкие банки, подобно сотням банков других государств, обслуживающие небольшие и средние по размерам предприятия, более всего озабочены привлечением недорогих депозитов от физических лиц и покупкой на межбанковском рынке кредитных ресурсов. Спектр проведения активных операций таких банков ограничивается, как правило, предоставлением кредитов мелким и средним субъектам хозяйствования, потребительского кредита населению. На экономические показатели деятельности мелких банков оказывает влияние и экономическая ситуация в стране.

Крупные банки имеют безусловное преимущество перед мелкими и средними, поскольку они обслуживают многочисленные и разные рынки, предлагая клиентам многообразие финансовых услуг. Их деятельность более диверсифицирована как географически, так и в отношении набора предоставляемых услуг, что снижает общий уровень риска в условиях нестабильной экономики.

С т а б и л ь н о с т ь банковской системы можно понимать как способность банков:

а) эффективно решать задачи социально-экономического развития страны при соблюдении экономических интересов своих акционеров, полном и своевременном выполнении всех обязательств перед государством, кредиторами, клиентами, вкладчиками;

б) успешно противостоять рискам, характерным для экономической среды, в которой они работают;

в) противостоять угрозе системного кризиса.

Убыточная работа предприятий-заемщиков, неплатежи, низкая кредитная дисциплина, слабость экономических и правовых факторов обеспечения возвратности кредитов препятствует своевременному возврату кредитов банка, ведут к повышению банковских рисков в реальном секторе экономики, ухудшению финансового состояния отдельных банков и снижению устойчивости банковской системы в целом. В реальном секторе экономики республики существуют проблемы, создающие трудности для работы банков.

Национальный банк обеспечивает стабильность работы банков, сочетая меры финансовой поддержки с мерами контроля и регулирования деятельности банков: государственную регистрацию банков; лицензирование банковских операций; установление экономических нормативов, запретов и ограничений для банков; надзор за деятельностью банков; выявление нарушений банковского законодательства и применение к нарушителям мер воздействия, а также случаев осуществления банковских операций без получения соответствующей лицензии и привлечение к ответственности лиц, осуществляющих такие операции.

К о с н о в н ы м в и д а м д е я т е л ь н о с т и б а н к о в относятся:

• предоставление кредитов от своего имени за счет собственных средств;

• кассовое обслуживание;

• открытие и ведение счетов физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, осуществление расчетов по их поручению;

• ломбардная деятельность;

• факторинг и форфейтинг;

• поручительство (предоставление гарантий);

• доверительное управление активами;

• банковское хранение;

• перевозка ценностей;

• деятельность по обмену валюты;

• выпуск векселей;

• скупка, продажа и обмен драгоценных металлов, драгоценных и полудрагоценных камней.

Для банков устанавливаются следующие э к о н о м и ч е с к и е н о р м а т и в ы:

• минимальный размер уставного фонда;

• норматив неденежной части уставного фонда банка;

• минимальный размер собственных средств;

• нормативы:

– ликвидности банка;

– достаточности капитала банка;

– обязательных отчислений в фонд резервов;

– максимального риска на одного заемщика;

– крупных кредитных рисков;

– валютного и курсового риска;

– привлечения денежных вкладов и др.

Все они находят отражение в Правилах регулирования деятельности банков от 24.06.1999 г. № 9.20.

О с н о в н ы е з а д а ч и и п р о б л е м ы, с которыми сталкиваются сегодня банки европейских стран, можно разделить на две группы:

1 Проблемы, характерные для центральных банков:

• колебание валютных курсов;

• интернационализация торговли;

• появление новых торговых группировок;

• ослабление валютного контроля;

• проведение операции в валютах других стран;

• реформа системы банковского контроля;

• страхование депозитов;

• резкие изменения политической ситуации во многих странах;

• взаимоотношения с органами ЕЭС;

• разработка методов борьбы с финансовым мошенничеством;

• рост накладных расходов;

• внешнеэкономическая деятельность;

• освоение информационных технологий;

• несбалансированные возрастные структуры персонала;

• перемены в сфере культуры;

• обеспечение личной безопасности работников банка и т. д.

Центральный банк должен достаточно оперативно реагировать на возникающие проблемы и быть готовым к их скорейшему разрешению. В противном случае финансовая система, а вместе с ней и национальная экономика могут сильно пострадать.

2 Проблемы, характерные для коммерческих банков:

• формирование мирового рынка и возникновение новых торговых группировок;

• либерализация банковского законодательства;

• финансирование приватизации;

• рост запросов со стороны клиентов;

• появление новых финансовых продуктов;

• совершенствование информационной технологии и технологии управлния;

• повышение образовательного уровня персонала;

• необходимость большей ориентации на прибыль;

• страхование ссуд;

• создание резервов на покрытие безнадежной задолженности;

• инвестиции в ценные бумаги;

• свобода статистических действий и т. д.

Таким образом, деятельность банка складывается из выполняемых им операций и предоставляемых услуг, которые, в свою очередь, обязательно регулируются законами и составляют основу банковской деятельности.