5. Зарубежный опыт использования технических средств

В современном мире успех любого бизнеса определяется использованием современных технологий. В условиях жесткой конкуренции лидерами становятся те банки, которые придают первостепенное значение разработке и внедрению на финансовом рынке передовых Интернет-технологий. В этой области ведущие позиции занимает ГУТА Банк, предлагающий своим клиентам ряд уникальных для России услуг, базирующихся на этой технологии.

Система «Remote trader», разработанная специалистами этого банка, относится к системам класса «Internet Broker», широко распространенным на Западе. Она ориентирована на профессиональных участников рынка ценных бумаг и физических лиц. «Remote trader» позволяет клиентам обмениваться зашифрованными протоколированными сообщениями с банком, запрашивать и получать котировки по любым финансовым инструментам, обращающимся на ММВБ и МФБ, и направлять заявки на покупку и продажу ценных бумаг в режиме реального времени по Интернет. При использовании «Remote trader» контроль за соответствием ценных бумаг в заявках на продажу, денежных средств в заявках на покупку и счетами ведется раздельно по каждому клиенту и осуществляется на этапе их ввода. Инвестор может оперативно направить заявку на выполнение, а также быстро ее снять.

В рамках программы специалистами ГУТА Банка был разработан механизм маржинальной торговли, который дает возможность инвестору увеличить доходность вложений. Суть механизма заключается в том, что инвестор, предоставляя клиенту свои активы (деньги или ценные бумаги) в залог, может совершать операции на сумму, превышающие его активы. Активы в залоге не блокируются, что позволяет инвестору совершать операции со всеми ценными бумагами, имеющимися в его портфеле, в рамках требуемой маржи.

Таким образом, «Remote trader» позволяет профессионалам работать на фондовом рынке с максимальной скоростью и удобством, а частным инвесторам открывать новые возможности, ранее доступные только крупным игрокам.

Банковский бизнес находится на пороге революционных перемен. Это подтверждают сведения, опубликованные калифорнийской исследовательской фирмой INPUT www.input.com, которая составила прогноз развития банковской отрасли в мире на ближайшие 5 лет. По ее оценкам, уже в 2001 году:

1. число банков по всему миру, предлагающих банковское обслуживание на дому, возрастет втрое;

2. количество бумажных чеков уменьшится на 60 %;

3. использование сети Интернет для банковского обслуживания увеличится в 40 раз.

Широкое развитие получит Интернет-банкинг – оказание услуг банками по дистанционному обслуживанию через Интернет, позволяющее клиенту получать банковские услуги, не посещая при этом офис банка. Такой банк впервые в мире появился в 1995 г. Это был Security First Network Bank. В настоящее время клиенты Интернет-банков могут получить практически весь спектр услуг, включая операции с ценными бумагами, получение кредита, программы расчета и уплаты налогов.

Все существующие системы Интернет-банкинга в порядке повышения их уровня функциональности можно классифицировать следующим образом:

1. презентационный Интернет-банкинг;

2. частичнофункциональный Интернет-банкинг;

3. полнофункциональный Интернет банкинг;

4. «продвинутый» Интернет-банкинг с расширенными функциональными возможностями;

5. «инновационный» Интернет-банкинг, основанный на базе «продвинутого», но также предлагающий инновационные решения и продукты в виде банковских приложений.

Основные характеристики различных уровней Интернет-банкинга приведены в таблице 10.2.

Таблица 10.2 – Классификация уровней Интернет-банкинга

Уровни	Качественные характеристики
Презентационный	Банк преследует основную задачу – реализацию репрезентативной функции. Создается сервер с общей информацией о банке, услугах, тарифах, процентных ставках, условиях получения кредитов, может публиковаться информация по тематическим разделам: для акционеров, вкладчиков, корпоративных клиентов
Частично функциональный	1 Заполнение в режиме онлайн заявления на открытие счета. 2 Предоставление клиентам банка возможности через Интернет узнать остаток по счетам, получить выписку о движении по счетам и их текущем состоянии по электронной почте. 3 Составление в онлайн заявки на получение кредита и пересылка по каналам Интернета необходимых электронных копий документов
Полнофункциональный	Характеризуется реализацией в Интернет-приложениях практически всех основных услуг, предоставляемых банком
«Продвинутый»	На этом уровне должны быть реализованы все возможности полнофункционального Интернет-банкинга, а также предлагается ряд дополнительных услуг, возможных к реализации только по каналам Интернета
Инновационный	Этот уровень сочетает в себе все возможности «продвинутого» Интернет-банкинга, но его отличительной чертой является реализация совершенно новых, порой даже революционных подходов и решений в области Интернет-банкинга

По статистике более 80 % всех банковских операций человек может делать, сидя дома за компьютером, подключенным к серверу Internet Banking Report www.moneyrates.com. В США каждый клиент в год в среднем сокращает издержки банка на сумму 565,3 USD.

Несмотря на достигнутый прогресс, банки тем не менее будут постоянно сталкиваться с проблемами, вынуждающими их развивать банковские технологии.

Классический вариант системы Интернет-банкинга включает в себя полный набор банковских услуг. Как правило, можно продавать и покупать безналичную валюту, платить за доступ в Интернет, оплачивать коммунальные услуги, счета операторов сотовой и пейджинговой связей, проводить внутри- и межбанковские платежи, переводить средства по своим счетам и, конечно, отслеживать все банковские операции по счетам в любой промежуток времени.

По мере углубления процессов перехода к рыночной экономике все большую ценность начинает приобретать время. Поэтому актуальными становятся банковские услуги удаленного доступа. Под удаленным доступом понимается получение банковских услуг без посещения клиентом банковского учреждения.

В настоящее время перечень банковских услуг, доступных клиенту через разнообразные средства связи, весьма широк. Развитие системы удаленного банкинга позволяет выполнять все операции со своими счетами (балансы, выписки, переводы со счета на счет), инвестировать средства (депозиты, ценные бумаги, валютные спекуляции), оформлять переводы, производить оплату счетов за товары и услуги (разовые и периодические платежи) и даже получать кредиты.

Более того, в некоторых банках можно даже открыть счет путем простого заполнения экранной формы на персональном компьютере и пересылки данных через Интернет. Например, банки из оффшорных зон Науру и Антигуа работают с анонимными камерными счетами, и для открытия в этих банках счета вообще не требуется никаких документов. Но и гарантий сохранности денег тоже нет.

Удаленный банкинг выгоден клиентам, так как в этом случае они имеют доступ к своему счету 24 часа в сутки, 365 дней в году, сами банковские операции осуществляются «со скоростью света» независимо от того, где находится клиент. Рассмотрим виды удаленного банкинга.

Телефонный банкинг предусматривает обслуживание клиентов по телефону. Существует два способа телефонного банкинга: голосовое обслуживание через оператора и автоматизированное обслуживание. Для голосового обслуживания клиентов без операторов используются возможности компьютерной телефонии. Телефонная сеть с тональным набором позволяет управлять счетом с помощью обычного телефонного аппарата, могут также использоваться факсовые аппараты. Данный вид доступа широко используется в США, Англии и скандинавских странах, но мало распространен в Германии. В последнее время факсовый доступ появился в России.

Видеобанкинг представляет собой систему удаленного общения клиента с персоналом банка через специальные устройства, называемые «киосками». Технически он реализуется в виде специального персонального компьютера с сенсорным экраном, который позволяет клиенту путем использования системы последовательных меню осуществлять простым касанием пальца к экрану доступ к требуемой услуге. Такие устройства устанавливаются в людных местах, и часть их совмещаются с банкоматами и телефонами для прямого общения с сотрудниками банков. Видеобанкинг используется в США, Англии, Франции, Испании и многих других странах.

РС-банкинг дает доступ к счету с помощью персонального компьютера посредством прямого модемного соединения с банковской сетью. В целях безопасности используются дискеты с цифрованными подписями либо устанавливаемые в компьютер клиента специальные шифрующие блоки. В настоящее время РС-банкинг используется как за рубежом, так и в Республике Беларусь.

Мобильный банкинг. Современный бизнесмен вынужден постоянно перемещаться, поэтому мобильный доступ к счетам ему крайне необходим. В принципе каждая из приведенных выше технологий удаленного доступа имеет ту или иную степень мобильности, но наиболее мобильным является доступ через сотовый телефон и спутниковые средства связи. В этом случае используют пейджер, сотовый телефон и специальные устройства в виде мобильных телефонов с экранами.

Развитие Интернет-банкинга в Беларуси сегодня зависит от ряда факторов. К негативным факторам относятся:

1. значительная инертность в банковской среде по отношению к развитию Интернет–технологий, отсутствие понимания стратегического значения этих вопросов;

2. неприспособленность к электронной коммерции отечественной банковской системы на технологическом уровне;

3. недостаточная развитость законодательной базы для шифрования в компьютерных сетях;

4. сложность налоговой системы и неприспособленность ее к электронной коммерции;

5. высокая стоимость услуг Интернет–провайдеров как относительно средних доходов населения, так и в сравнении с международными ценами на эти услуги;

6. низкое качество каналов связи, их ненадежность и низкая пропускная способность.

С другой стороны, существуют и позитивно влияющие факторы на развитие Интернет-банкинга в Беларуси:

1. наличие высококвалифицированных кадров, способных реализовать на практике системы, поддерживающие технологию Интернет-банкинга;

2. первое место по уровню развития телекоммуникационных сетей среди стран СНГ;

3. опережающее Интернет-банкинг развитие электронной коммерции на достаточно технологическом уровне;

4. высокая концентрация вкладов населения всего в нескольких банках-монополистах, что может стимулировать развитие Интернет-банкинга с целью существенного снижения издержек на эти операции.

Возможных стимулов к развитию Интернет-банкинга довольно много. Одним из них является расширение электронной коммерции. С одной стороны, это повышает общую заинтересованность деловых кругов с сфере Интернет, с другой – формирует определенную клиентскую и технологическую базу для развития Интернет-банкинга.

В июле 2000 г. в Республике Беларусь насчитывалось от 30 до 80 тысяч пользователей Интернет. По профессиональному признаку они делятся так: информационные технологии – 33 %, бизнес и управление – 18, наука и образование – 13, медицина – 6, промышленность – 3, СМИ – 4, искусство – 7, сельское хозяйство – 2, прочее – 14 %. По мнению экспертов, основная часть Интернет-пользователей сосредоточена в Минске, регионы обладают пока единичным опытом.

Мировая торговля все больше и больше внедряет Интернет технологии. Общие объемы торговли через Интернет будут расти 2,7 раза в год. Многие торговые компании уже изучают возможность получения прибыли с помощью электронных продаж. Развитие электронной коммерции на белорусском рынке сегодня происходит весьма высокими темпами. Так, только в этом году в Беларуси появилось более 20 Web-витрин и электронных магазинов против трех в прошлом году. Во многих из них выбор покупки и оформления заказа почти полностью автоматизированы, а процесс покупки заканчивается получением счета-фактуры на адрес электронной почты покупателя.

В настоящее время все страны мира используют современные технологии доступа к банковским услугам, а в банках Беларуси системы удаленного доступа находятся на презентационном уровне. Тем не менее в Беларуси наблюдается постепенное расширение услуг и западные партнеры, уже давно оценившие достоинства удаленного доступа и привыкшие пользоваться его услугами, готовы оказать необходимую помощь для реализации удаленного банкинга в нашей стране.