1 Основы управления банком

1. Роль и место банков в развитии экономики

Банки составляют неотъемлемую черту современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связанна с потребностями производства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Банки – это атрибут не отдельно взятого экономического региона или какой-либо одной страны. Сфера их деятельности не имеет ни географических, ни национальных границ. Это глобальное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом.

Банки – одно из центральных звеньев системы рыночных структур. Развитие их деятельности – необходимое условие реального создания рыночного механизма.

Государственное регулирование банковской деятельности в условиях перехода к рыночной экономике осуществляется, прежде всего, в рамках самой банковской системы и находит свое выражение в воздействии Национального банка Республики Беларусь на коммерческие банки. Регулирование необходимо для осуществления законодательно определенных задач общественного воспроизводства.

В банковской системе республики Национальный банк Республики Беларусь определен как главный банк страны и кредитор последней инстанции. Он находится в государственной собственности и служит основным субъектом государственного регулирования функционирования коммерческих банков. Национальный банк призван приводить их деятельность в соответствие с общей экономической стратегией и выступает ключевым агентом государственной денежно-кредитной политики.

Одна из ключевых задач Национального банка Республики Беларусь по управлению денежно-кредитными отношениями – обеспечение надежности и поддержание стабильности банковской системы, позволяющие избежать разрушительных для экономики банкротств банков. Надежность и стабильность банковской системы предопределяется следующими причинами:

1. без банков вообще невозможно выполнение Национальным банком Республики Беларусь своих задач;

2. они играют существенную роль в процессе общественного производства и от стабильности их деятельности зависит развитие экономики;

3. их деятельность характеризуется повышенной финансовой уязвимостью из-за высокого удельного веса в их балансе пассивных привлеченных средств, в том числе централизованных банковских кредитов.

Рассматриваемая задача Национального банка Республики Беларусь решается путем регулирования рынка кредитных ресурсов и защиты вкладчиков банков от финансовых потерь.

Cлово "банк" не только не проясняет его сущность, но и создает затруднение в истинности наших суждений. "Банк" происходит от итальянского "Banco", что означает «скамья», «лавка», «менялы». Эти "банко-столы" устанавливались на площадях, где проходила оживленная торговля. Торговля велась с использованием разнообразных монет, которые изготавливались как государствами, так и городами.

Понятие банка, закрепившееся в нашем понимании, отождествлялось с металлами и их особыми столами и в Древней Греции, где банкиры назывались трапезидами (от греческого "трапеза" – стол). Свои трапезиды были и в Древнем Риме, где существовали менсарии (от латинского "menza" – стол), занимавшиеся обменом валют, а также другими денежными операциями. Первые банки возникли на основе меняльного дела – обмена денег различных городов и стран.

Начиная с периода позднего средневековья, значение банков для функционирования экономики было достаточно велико, но только в XX веке, когда окончательно сформировался мировой рынок, оно приобрело всеобъемлющий характер. В современных условиях ни один экономический процесс не происходит без активного участия банков. Изменение качественного характера банковской деятельности повлекли за собой значительное увеличение числа банков. Каждый год в различных странах мира появляются сотни новых банков, стремящихся потеснить уже существующие и занять «место под солнцем», завоевать свою долю на рынке. В то же время либерализация банковского законодательства привела к интернационализации банковского дела, а также возрастанию конкуренции между банками. Устоять в этой борьбе без создания системы эффективного управления невозможно.

Эффективное управление – жизненная необходимость для каждого банка, для каждой страны, если она хочет, чтобы банковская система достигла своей основной цели – бесперебойного функционирования финансовой отрасли – этой кровеносной системы любой экономики.

Банковская система играет исключительно важную роль в хозяйственной структуре. Она выполняет гигантский объем денежных расчетов и платежей предприятий и населения, мобилизует и превращает в активно действующие временно свободные денежные средства, осуществляет множество разнообразных кредитных, посреднических, инвестиционных, доверительных и иных операций. Реформирование отношений вызывает потребность в новых услугах банков для своей клиентуры.

Основной задачей банковской системы является предоставление кассовых, платежных, кредитных, инвестиционных и других услуг, обеспечивающих:

• о р г а н и з а ц и я м и ф и р м а м – финансирование производственного или торгового цикла, достижение текущих и стратегических задач, гарантию долгосрочного функционирования;

• и н д и в и д у а л ь н ы м к л и е н т а м – повседневное эффективное и надежное кредитно-финансовое обслуживание, достижение долгосрочных индивидуальных целей;

• ц е н т р а л ь н о м у б а н к у – возможность осуществления планомерного контроля за состоянием финансовой системы;

• г о с у д а р с т в е н н ы м о р г а н а м (правительству) – возможность проведения эффективной экономической политики.

Банковская система Республики Беларусь прошла сложный путь развития в рамках различных хозяйственных укладов.

Реальный процесс развития банковской системы Республики Беларусь проходит в своей краткой истории два этапа.

Первый (1991–1995 гг.) характеризуется развалом советской экономики и разрешением на образование негосударственных коммерческих банков, появлением относительно крупных частных капиталов. Создание новых финансово-кредитных учреждений шло бурными темпами: к концу 1995 г. их функционировало в стране 48.

Второй этап (1996–2001 гг.) отличается тем, что по мере отказа от радикальных рыночных реформ и финансового истощения отечественных предприятий, под влиянием инфляции и понижения обменного курса банки потеряли внутренние источники развития, и начался процесс их количественного сокращения. В целом же по состоянию на 1.07.2000 г. в стране функционировало 27 банков и около 10 находилось на стадии ликвидации.

К наиболее общим характеристикам белорусской банковской системы в целом следует отнести:

а) слабость начальной базы (собственного капитала) банков и отсутствие полноценных финансовых источников для ее наращивания;

б) дифференциация банков на крупные "государственные уполномоченные", пользующиеся поддержкой государства, и мелкие банки, численно преобладающие, но имеющие в своем распоряжении менее 20 % всех активов;

в) формальное соблюдение нормативов ликвидного и безопасного ведения банковского бизнеса, рекомендованных Базельским комитетом;

г) отсутствие прозрачности в банковском бизнесе страны.

Из функционирующих в начале тысячелетия финансово-кредитных учреждений на долю шести из них ("Белагропромбанк", АСБ "Беларусбанк", "Белвнешэкономбанк", "Белинвестбанк", "Приорбанк", "Белпромстройбанк") приходится более 80,0 % всего собственного капитала банковской системы, 96,6 % размещенных в банках бюджетных средств, 77 % всех сбережений населения, 86,7 % средств предприятий банковской системы, 82,4 % ресурсов Национального банка, 87,3 % ресурсов банков-нерезидентов. Причем в "большой шестерке" банков на долю АСБ "Беларусбанк" приходится до половины всех бюджетных средств, сбережений населения и средств юридических лиц. То есть фактически можно говорить о наличии в банковской системе страны одного монополиста, контролирующего более трети ресурсной базы банков, пяти крупных государственных или полугосударственных банков, которые в союзе с указанным монополистом практически определяют денежно-кредитную ситуацию в стране.

В рамках основных направлений развития банковской деятельности в последние годы можно выделить несколько специфических тенденций:

• концентрация банковской деятельности в относительно небольшом количестве крупных банков при сохранении конкуренции между ними;

• переход к экономическим методам регулирования банковской деятельности и постепенное сокращение прямого присутствия государства в уставных капиталах банков;

• повышение регулирующей роли Национального банка и его независимости от исполнительной власти.

Исходя из этого, можно сделать вывод, что банк – не застывшее образование, он динамично развивается как рыночная структура. У него меняются приоритеты направления бизнеса, интересы в отношении групп клиентов. Он меняет организационную структуру, открывает и закрывает филиалы. Банки республики выполняют следующие основные функции:

• мобилизацию временно свободных денежных средств и превращение их в капитал;

• кредитование предприятий, государства, населения;

• осуществление расчетов и платежей в хозяйстве;

• консультирование, предоставление экономической и финансовой информации;

• посредничество в операциях с ценными бумагами.