2.3 Факторы, влияющие на деятельность банка

Как международная, так и внутренняя политика самым непо­средственным образом влияют на такие организации, как банки. Факторы, воздействующие на банк, можно разбить на пять основных групп: политические (внутренние и международные), юридические, экономические, социальные, технологические. Рассмотрим их действие на примере Великобритании.

Внутренние политические факторы. Изменения в национальном правительстве Великобритании, разногласия в парламенте привели к изменению отношения к деятельности крупных, высокодоходных концернов и банков. Некоторые налоги, введенные в Великобритании в последнем десятилетии, явились примером того, как драматически правительство может влиять на деятельность банков. Отказ от консерваторов валютного контроля в 1979 году с одновременным ослаблением ограничений на перемещение средств за границу и открытием новых возможностей в области международного бизнеса обернулся для банков трудностями с персоналом, так как пришлось реорганизовывать штаты специалистов, имевших дело со строгим законодательством по валютному контролю в течение многих лет. Правительственная политика влияет на региональное развитие. Так, содействие новому бизнесу в определенных районах страны могут означать новые деловые возможности для отделений банков, их обслуживающих: изменения в некоторых отраслях национальной экономики, например, в машиностроении, приводят к потребности в различных типах банковских услуг и т. д.

Определенную роль играет, в свою очередь, политика местных властей: отделы планирования могут ускорить или затормозить развитие новых отраслей; они могут, к примеру, стимулировать их перемещение в худшие районы снижением тарифных ставок и т. д.

Словом, правительственная политика, связанная с налогообложением, инфляцией, процентными ставками, кредитным контролем, обменными курсами и валютным контролем, всегда имеет особое влияние на банки.

Международные политические факторы. Банки, имеющие зарубежные отделения или дочерние компании, особенно чувствительны к изменениям в международной политике. В зависимости от изменения отношений между нациями (а иногда и глобального политического климата) может варьироваться потенциал международной торговли. Несколько лет назад, например, когда страны-производители нефти имели в запасе деньги, латиноамериканским странам были предоставлены широкомасштабные кредиты. Сегодня с падением цен на нефть латиноамериканские государства столкнулись с собственными проблемами, выплаты по этим кредитам сомнительны. Дальнейшее кредитование этих стран сейчас весьма непопулярно в Великобритании. Другой общеизвестный пример: многие страны поощряют со­здание заграничных отделений и дочерних компаний основных банков, устанавливая налоговые скидки.

Правила, регулирующие перевод средств за границу, могут приостановить рост заграничных филиалов или изменить образ их действий. Некоторые правительства относятся с большим подозрением к мультинациональным компаниям, созданным на их территории и могут ввести строгий контроль для защиты местного бизнеса.

Значительные изменения, произошли в связи с введением единого европейского рынка в 1992 году. Путем гармонизации различных видов контроля были сняты существующие до этого в международном бизнесе барьеры.

Юридические факторы. Многие из факторов, таких, как кредитный контроль, налогообложение и валютный контроль, действуют в соответствии с законодательством и, следовательно, могут рассматриваться в качестве факторов деловой среды, окружающей банки. Другие юридические факторы включают трудовое законодательство, законодательство по защите интересов потребителей и т. д. В Англии деятельность банков регулируется Актом о банках 1987 года и Актом о финансовых услугах 1986 года. Осуществляется надзор и со стороны Банка Англии. Законодательство, влияющее на конкуренцию (как, например, Акт о строительных обществах 1986 года, дающий обществам возможность входить в новые области бизнеса), тоже оказывает определенное воздействие на банки.

Экономические факторы. Роль экономических факторов, влияющих на деятельность банков, можно проследить на примере северной и центральной частей Великобритании (традиционно считающихся индустриальными центрами страны), где в течение последних лет произошли значительные изменения. Крупное машиностроительное производство приходит в упадок, оставляя без работы значительное количество рабочих и служащих. Хотя новые отрасли в некоторых случаях приходят на смену старым, в них часто требуются иные профессиональные навыки, и поэтому привлекаются рабочие из других районов, увеличивая безработицу среди местных жителей. Все это означает для банков изменение границ спроса на их корпоративные и персональные услуги: консультации специалистов нужны тем, кто хочет инвестировать выходное пособие, и тем, кто имеет долги и значительно сократившиеся доходы.

С другой стороны, на юго-востоке Англии возросшее благосостояние привело к повышению спроса на более сложные банковские услуги, так как клиент уже привык к высокому качеству жизни (кстати, такая же ситуация на юге и севере Италии, в двух частях Германии).

На международной арене также произошли подобные изменения. Производственные центры Западной Европы находятся в состоянии спада, в то время как Япония, Корея и другие индустриальные центры Азии на подъеме. Страны, являвшиеся традиционными поставщиками товаров, остались на прежнем уровне, а индустриализированные страны вырвались вперед. Эти диспропорции относятся к основным особенностям экономической среды.

Циклические подъемы и спады в экономике наблюдаются в большинстве стран. Спады ведут к сокращению выпуска продукции, безработице и нищете, а подъемы несут инфляцию, снижающую стоимость сбережений и пенсий; это провоцирует волну спроса, который подталкивает инфляцию еще дальше. Клиринговые банки, в частности, имеют высокую норму издержек. Это значит, что они должны получать значительную прибыль для покрытия постоянных затрат (в частности, зарплата персонала в некоторых случаях может составлять 70 процентов от общих издержек). Поэтому банки, которым приходится повышать зарплату, значительно подвержены инфляции. Они также зависят от дохода по процентам: если процентные ставки низки, оборот, поучаемый банками (разница между процентами по займам и процентами по кредитам), становится меньше, сокращая далее их доходы. Низкая ставка процента стимулирует займы, и это обстоятельство может поднять рентабельность банка.

Социальные факторы. Изменения в социальной сфере влияют на банки через клиентов и их персонал. Так как банковское дело является трудоемкой отраслью (даже после введения значительного количества высоких технологий в течение последних двух десятилетий), то вопрос персонала имеет решающее значение, особенно в больших клиринговых банках Великобритании, каждый из которых обеспечивает работу десяткам тысяч служащих по всей стране.

Подъем уровня жизни приучил клиентов требовать высоких стандартов в обслуживании. Они все менее склонны безоговорочно принимать то, что им предлагают. Поэтому банки должны постоянно изучать рынок, с тем, чтобы их услуги соответствовали запросам клиентов. За последние 20 лет традиционный образ банковского менеджера, сидящего в широком кожаном кресле, отделанного дубовыми панелями офиса, и ждущего, когда клиент постучит в дверь, трансформировался в образ продавца (и, все чаще, продавщицы) финансов, который активно «продает» и осуществляет маркетинг банковских продуктов, подобно другим розничным операциям. На рынке банковских услуг для корпорации крупные транснациональные компании имеют весьма опытные финансовые отделы, персонал которых разбирается в лабиринтах международных финансов не хуже банкиров, обязанностью которых является предоставление финансовых услуг.

Высокий уровень подготовки, определяя ответственность банка перед клиентами, означает и большие надежды со стороны персонала в вопросах удовлетворения работой, хорошей зарплаты, условий труда и т.д.

Уменьшение притока молодежи на рынок рабочей силы изменили тактику банков при наборе персонала. Большой упор делается на сохранение существующего персонала: улучшают условия, привлекают замужних женщин возможностью устроить детей в ясли, позволяют мужчинам и женщинам делать перерывы в работе по семейным обстоятельствам и т. п.

Увеличивающееся в Великобритании число клиентов и сотрудников из национальных меньшинств означает, что следует обращать внимание на правила, обеспечивающие равные возможности, не допускающие какой-либо дискриминации, умышленной или неумышленной.

Изменения в семейном образе жизни, когда все больше молодых людей живут отдельно или вместе с другими молодыми людьми и даже образуют семьи без традиционного свидетельства о браке, требуют от банка нового подхода в вопросах кредитования.

Например, раньше только супружеские пары или отдельные мужчины могли закладывать имущество, а сейчас банки рассматривают заявления даже группы людей любого пола.

Возрастающее участие служащих банка в управлении и распределении прибыли вынуждают смотреть на персонал иначе. Права профсоюзов хотя и были ограничены в последнее время законодательством, но продолжают влиять на отношение руководства к персоналу. В этом им помогает законодательство о несправедливых увольнениях, дискриминации по половому признаку, равной оплате за равный труд и т. д.

Даже такие на первый взгляд незначительные вопросы, как изменение отношения к курению, могут иметь для бизнеса далеко идущие последствия. Должны ли вводиться запреты на курение для посетителей? Если курение запрещено в офисе, то следует ли устраивать перерывы для курильщиков, с тем чтобы они могли курить в другом месте? Не перерастают ли эти действия в дискриминацию курильщиков или некурящих? Подобные вопросы решаются на локальном уровне, если они не решены еще законом или правилами компании, с учетом мнения клиентов и персонала.

Технологические факторы. Новые технологии в течение последних 20 лет коренным образом изменили облик банков. Крупные банки вложили сотни миллионов фунтов стерлингов, вводя и модернизируя в своих отделениях компьютерные системы. Эти преобразования повлияли на производительность, образ деятельности, скорость коммуникации и типы продаваемых банками продуктов. Введение новых технологий часто рассматривают как средство преодоления рутины в работе. Действительно, количество «бумаг» в компьютеризированных офисах уменьшается, но возросшая производительность труда означает, что большая работа может выполняться и меньшим количеством персонала.

Еще одно важное изменение претерпел набор персонала. Не все бывшие клерки смогли освоиться с клавиатурой компьютера так же, как с ручкой и бумагой, и вновь поступившие должны быстро осваивать эту работу. Чтобы поддерживать технологические системы в рабочем состоянии, банкам требуется теперь нанимать программистов, инженеров по компьютерам, механиков и т. д., которые должны обеспечивать 24-часовую бесперебойную работу компьютеров, что требует высокой заработной платы, сравнимой с платой в других организациях. Чтобы справиться с пиковыми ситуациями, всё активнее привлекаются временные работники и консультанты.

Для сохранения здоровья персонала введены правила, регулирующие использование компьютерного оборудования (например, для операторов ЭВМ, работающих с дисплеями).

Новые технологии, облегчающие доступ к информации и делающие его более быстрым, могут изменить количество уровней управления, требуемых для организации, и поощрить децентрализацию. Головные офисы могут поддерживать тесную связь со своими отделениями по телефону, факсимильной связи (факсу), компьютерным терминалам и т. д. А это может привести и к увеличению степени централизации, когда все решения будут приниматься в головном офисе, но с большей скоростью. Дело менеджеров – структурировать компанию так, чтобы извлечь из технологий максимум пользы

В некоторых банковских службах персоналу предоставляется возможность работать на дому, связываясь с головным офисом в любое время через дистанционные компьютерные терминалы, переносные телефоны, автоматические считывающие машины и т. д.

Благодаря новым технологиям появились многие банковские продукты. Например, автоматы для выдачи наличных денег, появившиеся в 70-х годах, породили целый ряд автоматических машин, с помощью которых клиент может проверить состояние своего баланса, заказать отчет, перевести деньги с одного счета на другой, оплатить счета, поместить деньги на свой счет и даже распечатать отчет, используя пластиковую карточку и идентификационный код.

Так называемые «умные карточки» («smart-card») будут обладать еще большими возможностями, когда войдут в широкое употребление так как в них вмонтирован микрочип, который хранит гораздо больше информации, чем существующая магнитная полоска, и может взаимодействовать с машинами, в которых используется. «Умная карточка» может выполнять функции, недоступные обычным карточкам. Имея вмонтированный микрокомпьютер, она не требует от продавцов соединенного с центральным компьютером терминала (это устраняет проблемы телекоммуникаций) и может записывать все действия, с ней произведенные.

Некоторые банки предлагают своим клиентам услуги на дому. С домашнего терминала по телефонной линии клиент может связаться с банковским компьютером для операций.

Только с введением электронных платежей и телефонной связи стали возможными самые сложные дилерские операции на международных валютных рынках.

Вопросы 28-30-51-11