6. Структура кредитной системы. Формы и виды кредита. Ипотека: сущность, виды и особенности в условиях кризиса.

Структура кредитной системы

Кредитная система – это:

1.Совокупность кредитно-расчетных отношений, форм и методов кредитования

2.Совокупность фин-кредитных институтов

Кредитные институты:

1. Центральные банки – банки, кот.осуществляют выпуск банкнот и явл. центрами кредитной системы.Функции:

• Эмиссионная

• Аккумулятивная и хранение кассовых резервов д/коммерческих банков

Каждый банк – член национальной кредитной системы, обязан хранить на резервном счете в ЦБ сумму в определенной пропорции к размеру вклада. Одновременно ЦБ является хранителем официальных золото-валютных резервов страны

• Кредитование коммерческих банков.Характерно для плановой экономики и почти не существует д/рыночной

• Предоставление кредитов и выполнение расчетных операций для правительственных органов

В гос. бюджетах аккумулируется >50% ВВП страны. Именно эти средства находятся на счетах СберБанка и расходуются, осуществляются операции с гос. ценными бумагами, предоставляют кредит в форме краткосрочных и долгосрочных ссуд или в покупке гос. облигаций, осуществляют операции с валютой и золотом.

2. Коммерческие банки – представляют собой частные и гос.банки,осуществляют опрерации по кредитованию промышленных, торговых и иных предприятий, гланым образом за счет денежных вапиталов,полученных от вкладов(от вкладчиков).Функции:

• Аккумулирование бессрочных депозитов(вкладов)(ведение текущих счетов) и оплата чеков, выписанных на эти банки

• Предоставление кредитов предпринимателям и физ.лицам

3. Специализированные кредитно-финансовые институты:

• Инвестиционные банки – занимаются эмиссионно-учредит.деят-ю,т.е. проводят опреации по выпуску и размещению на фондовом рынке ценных бумаг,получая при этом доход.

• Сберегательные учреждения – привлекают мелкие сбережения и доходы,кот.без помощи фин-кредит.системы не могут функционировать как капитальные.В основном это отделения банков.

• Страховые компании – характерна специфическая форма привлечения средств(за счет продажи страховых полюсов).Получ.доходы склад.в акции,облигации,финансирования проектов и др.

• Пенсионные фонды – различаются по организации ,управлению,а так же по структуре активов.Имеются застрахованные фонды,кот.управляются стр.компаниями,и незастрахованные,управляемые предприятиями или по их доверенности банками.

Структура кредитной системы:

1.Банковская система

• Эмиссионные банки(Банк России,региональные отделения ЦБ)

• Неэмиссионные банки(универсальные,специализированные)

• Инновационные,инвестиционные,учетные,судосберегательные,биржевые,ипотечные,экспортно-импортные,торговые,по отраслевой направленности

2.Почтово-сберегательная система(почтовые отделения,почтово-сберегательные отделения(«связьбанк»))

3.Специализированные кредитно-финансовые институты(лизинговые фирмы,факторинговые фирмы,ломбарды,кредитные товарищества и союзы,общества взаимного кредитования,страховые общества,инвестиционные фонды,финансовые компании,расчетные клиринговые центры)

Формы и виды кредита

Кредит - это отнош. между эконом агентами по поводу передачи ст-ти в вещной или дене. форме при возвращ. обяз-ы в будущ.

Формы кредита отличаются: составом участников; динамикой; величиной %; сферой функционирования; объемом ссуд

Виды

• по характеру ссужаемой стоимости: товарный, денежный, смешанный.

• по характеру кредитора и заемщика:

• банковские: кредит предоставляется банками и др кредитно- фин учреждениями физ и юр лицам, гос-ву, иностр клиентам в виде денеж сумм. Его объем зависит от размеров воспроизводственного цикла и масштабов товарооборота. Спрос на банк кредит определяется состоянием долгов в разл секторах экономики.

Двойственный характер: - выступает как ссуда капитала для действующих предприятий; - ссуда денег, как платежное средство для погашения обязательств.

Виды: - прямой (предоставление ссуды напрямую заемщику), - косвенный (через посредника, напр. через векселя или торговых посредников)

• коммерчекий: кредит предоставляет одно предприятие другому в виде продажи товаров с отсрочкой платежа

Цель: ускорение процесса оборота, чтобы товар не залеживался.

%, входящий в цену товара и сумма векселя < чем по банковскому кредиту!!

Его размеры ограничиваются величиной резервов, которыми располагает коммерч предприятие

• потребительский: предоставляется торг компаниями, банками, спец кредитно-фин учреждениями для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа. На > длительный срок под залог имущества.

Виды: * кредит на неотложные нужды; * под залог цен бумаг; * на строительство или приобретение жилья; * на кап ремонт индивилуаотных жилых домов; *на покупку товаров длительного пользования.

• Государственный кредит: * гос кредит – кредитные институты гос-ва кредитуют разл секторы экономики (отрасли, проекты); * гос долг – гос-во заимствует ден средства у банков и др кредитных институтов, размещая на фин рынке цен бумаги, когда возникает дефицит бюджета

• Ипотечный – ссуда под залог Н. выдается под приобретение или строительство жилья, покупку земли, т е имеет долгосрочный характер.

• межбанковский: субъекты – коммерч банки, которые предоставляют кредит друг другу (напр., у зарубежных банков). ЦБ кредитует коммерч банки на основании ставки рефинансирования

• межхозяйственный: имеет сходство с коммерческим, но не имеет товарной основы. а именно он подразумевает предоставление ден средств взаймы различными хоз субъектами

• международный: отражает движение ссудного капитала в сфере междунар. эк отношений. связанное с предоставлением валютных и товарных ресурсов на условиях: платности, срочности и возвратности

Ипотека: сущность, виды и особенности в условиях кризиса

Законодательные акты, регулирующие ипотеку:

I,II ч ГК РФ ; ФЗ-102 «об Ипотеке»; Жилищный кодекс

Ипотечный кредит – ссуда под залог Н, выдается на приобретение или строительство жилья, покупку земли, т.е. имеет долгосрочный характер.

В ипотечной сделке владелец имущества получает ссуду у кредитора, который одновременно становится залогодержателем и передает последнему в качестве обеспечение кредита право на преимущественное удовлетворение своих претензий из стоимости заложенного имущества (в случае отказа от погашения кредита или его неполного погашения)

Ипотека может быть установлена:

1)ЗУ

2)предприятия,

3)ЗиС и иное недв. имущество, используемое в предпринимательской деятельности

3)жилые дома, квартиры, части жилых домов и квартир, состоящие из 1й или неск. изолированных комнат

4)на дачи,садовые домики,гаражи и др.строения потребительского назначения

5)воздушные,морские суда, суда внутр.плавания и космические объекты

Все ипотечные операции подлежат гос.регистрации

Ипотека ЗиС допускается только с одновременной ипотекой по тому же договору ЗУ, на котором находится это ЗиС, либо части этого участка, функционально обеспечивающие закладываемый объект, либо принадлежащие залогодателю права аренды этого участка или его соотв.части.

Наибольшее развитие ипотека получила в США, Канаде, Англии. В ряде стран необходимо составление 2 док-ов: 1.Обязательство выполнить долг (кредитный договор или вексель)2.Закладная на Н.

В РФ эти 2 док-та определяются в 1 договоре.

Принципы ипотеки:

1.Конкретность залога ( в договоре определено конкретное имущество,кот.является объектом залогового права)

2.Гласность – требование, чтобы обремененность данного имущества(залога)была легко распознаваема д/3его лица.

по виду платежей (разновидности ипотечных кредитов):

1) с постоянными платежами (саморегулируемые кредиты, по которым предуспатривается погашение долга и % равными суммами)

2) с переменными – величина расходов по обслуживанию долга с годами уменьшается под влиянием различных факторов (периодическое изменение: - % ставки, - хар-ра списания основного долга, - порядка уплаты %, - от способа участия кредитора в доходах инвестора):

а) с шаровым платежом (погашение всего или большей части долга в конце кредитования одним или несколькими платежами):

* в период кредитования частичное погашение долга с уплатой %, а в конце срока – шаровый платеж

* уплата только начисленных %, а в конце – шаровый

* шаровый плетеж = основной долг + % за весь период

б) с пропорциональным погашением полученного займа и уплатой % на остаток долга:

* с постоянно пропорциональным погашением долга

* в первые годы получается только сумма %, а в оставшийся период выплачивается оставшаяся сумма равномерными платежами и оставшиеся %

в) кредит с участием (предусматривает участие кредиторов в потоке доходов, генерируемых недвижимостью). Возможно участие кредитора в текущем потоке дохода, который полагает, что сверх погашаемой части кредита и суммы % будет уплачена некоторая сумма – «кикер». Эта сумма определяется, как фиксированная часть потока дохода, либо в % к ЧОД, либо ден поступлениям.

г) кредиты с меняющейся % ставкой (позволяют уменьшить риск долгосрочного кредитования). Дают возможность адекватно реагировать на изменение рын ставки доходности. Изменение данной ставки может происходить: * в связи с индексированием % ставки в соответствии с состоянием фин рынка; * из-за пересмотра % ставки через заранее установленный промежуток времени.