Тема 2. Управление рисками в системе страхования туристической

деятельности. Характеристика страхового дела в туризме.

1. Характеристика рынка страхования в туризме. Идентификация базовых

понятий для данного вида страхования

2. Страховая франшиза

3. Страховой тариф

4. Сущность и классификация страховых рисков в туризме

5. Управление страховым риском в туризме

6. Способы страхования в туризме и возникающая система рисков

1. Характеристика рынка страхования в туризме.

Идентификация базовых понятий для данного вида страхования

Рынок страхования граждан, выезжающих за рубеж, показывает стабиль-

ные темпы роста, однако их доля в премиях по добровольному личному стра-

хованию остаётся незначительной. За 2007 год прирост рынка составил поряд-

ка 21%.

Наиболее крупными страховыми компаниями занимающиеся этим видом

страхования являются "Ингосстрах", "Росно", "РЕСО-Гарантия", ВСК, "Ренес-

санс Страхование", "Уралсиб", "Наста", "Стандарт-Резерв", "Альфастрахова-

ние".

Сейчас, в ряд стран въезд без страховки граждан запрещен. К ним отно-

сятся “шенгенские» страны, Соединённые Штаты Америки, Австралия, Канада

и ряд других. Без страховки будущему туристу откажут в выдаче визы, при

этом, для разных стран требуются страховки с различным страховым покры-

тием.

Чаще всего страховку выезжающему заграницу предлагают в туристиче-

ской компании, и будущий турист не задумывается над её выбором.

Сегодня основной канал распространения программ для выезжающих за

границу - туристические организации. Непосредственно к страховщикам фи-

зические лица обращаются в единичных случаях. Это характерно для иску-

шенных страхователей, владеющих информацией, что в страховой компании

29

предоставляются услуги страхования багажа, на случай невозможности со-

вершить поездку, включая риск неполучения визы. Хотя, это чисто российское

изобретение. Турфирмы обычно продают "усеченные" страховые программы с

минимально необходимым набором услуг. Но для страхователя значительно

удобнее получить в одном месте полный комплект документов. Доверие к

страхованию путешествий растет. Клиентов интересуют не только стандарт-

ные программы страхования, которые предлагают туроператоры, а более ши-

рокий спектр услуг. Именно такие программы можно приобрести в агентствах

и офисах страховщика, где специалисты-профессионалы помогут правильно

сориентироваться с необходимым набором рисков в зависимости от того, куда

и с кем турист отправляется в поездку.

Стоимость страховки зависит от страны, лимита, на который путешест-

венник хочет застраховаться, возраста путешественника, времени пребывания,

а также того, чем путешественник будет заниматься в загранпоездке. Кроме

страхования самих граждан, выезжающих за рубеж, можно застраховаться от

несчастного случая во время поездки, багаж и гражданскую ответственность

путешественника, а также возможно застраховать риски от невыезда в загра-

ничную поездку. Следует помнить, что страховой полис гражданина выез-

жающего за рубеж действует только на территории иностранного государства,

и не включает территории стран СНГ, страны постоянного проживания за-

страхованного и страны, гражданином которой он является.

Некоторые компании накладывают ограничения на возраст застрахован-

ного. Так, например, если возраст клиента от 65 до 80 лет, то он сможет за-

страховаться по рискам медицинских и медико-транспортных расходов лишь

при условии уплаты дополнительной страховой премии, а без доплат по стан-

дартной программе клиента застрахуют лишь по риску медико-транспортных

расходов. Это связано с тем, что лечить пожилых клиентов тяжелее и дольше,

а значит и величина счёта по нему будет больше.

При наступлении страхового случая за границей клиенту необходимо свя-

заться со своей страховой компанией по указанным в страховом полисе теле-

фонам. При этом, общаться придётся с сервисной компанией, с которой в дан-

ной стране у страховщика заключён договор.

Страховым полисом должны предусматриваться оплата медицинской по-

мощи туристам и возмещение их расходов при наступлении страхового случая

непосредственно в стране (месте) временного пребывания.

Страховой полис оформляется на русском языке и государственном языке

страны временного пребывания. По требованию туриста туроператор (тура-

гент) оказывает содействие в предоставлении услуг по страхованию иных рис-

ков, связанных с совершением путешествия.

Страхование туристов, как выяснилось ранее, может быть обязательным и

добровольным. Но независимо от данного факта пакет документов остается в

своем неизменном виде и договор заключается обязательно. В договоре огова-

риваются все основные моменты: страховая сумма, страховой взнос, условия

выплат и т.д.

30

Размер страховой суммы, в пределах которой Страховщик обязан произ-

вести Страховую выплату при наступлении страхового случая, устанавливает-

ся по соглашению между Страхователем и Страховщиком в соответствии с

выбранной Страхователем программой страхования туристов

По риску отказа от поездки страховое возмещение устанавливается усло-

виями договора u1089 страхования и определяется исходя из разницы между факти-

чески понесенными расходами Застрахованного по приобретению путевки пли

проездных документов и возвращенной суммой за эту путевку или проездные

документы, в пределах страховой суммы. Страховая сумма может устанавли-

ваться в валютном эквиваленте по курсу ЦБ России на день заключения дого-

вора страхования.

Страховая премия (взнос) является платой за страховую услугу, оказы-

ваемую Страховщиком. Страховая премия устанавливается Страховщиком в

соответствии с действующими тарифами. Конкретный размер страховой пре-

мии указывается в договоре страхования. Страховая премия уплачивается

Страховщику (или его агенту) единовременно в наличной или безналичной

форме до начала периода страхования, указанного в договоре страхования.

В случае увеличения риска в период действия договора страхования (по-

лиса) Страховщик вправе потребовать от Застрахованного (Выгодоприобрета-

теля) соответствующего изменения условий страхования, включая уплату до-

полнительной страховой премии соразмерно увеличению риска.

Застрахованный вправе расторгнуть договор страхования до начала пе-

риода страхования, указанного в полисе. В этом случае ему возвращается

страховой взнос за вычетом расходов, понесенных Страховщиком.

Страховщик вправе, в зависимости от степени риска, применять повы-

шающие и понижающие коэффициенты, а также групповые и иные скидки.

Договор страхования заключается путем вручения Застрахованному под-

писанного Страховщиком договора страхования (страхового полиса). Согласие

Застрахованного заключить договор страхования на предложенных Страхов-

щиком условиях подтверждается уплатой страховой премии;

Договор страхования может быть заключен при приобретении Страхова-

телем проездного документа или при предъявлении этого документа страхо-

вому агенту.

По одному договору страхования могут быть застрахованы имуществен-

ные интересы нескольких Застрахованных, совершающих поездку, за исклю-

чением программы "В". При страховании группы (от '35-ти человек) к договору

страхования прилагается список Застрахованных.

До зачисления страховой премии на счет Страховщика его обязательства,

связанные с выплатой страхового возмещения или оплаты расходов по страхо-

вому случаю не вступают в силу, если иное не вытекает из договора страхова-

ния.

По соглашению между Страховщиком и Застрахованным устанавливается

конкретный период действия договора страхования. Договор страхования мо-

жет заключаться на год, на период приезда в транспортном средстве, на пери-

31

од всей поездки или иной период страхования, с правом совершить неограни-

ченное количество поездок, по каждая поездка (или общее количество дней в

поездках) не должны превышать оговоренного договором страхования опре-

деленного количества дней. Договор страхования действует только на период

поездки.

При утрате полиса Застрахованный обязан сообщить об этом Страховщи-

ку в письменном виде. Страховщик, в зависимости от обстоятельств утраты,

принимает решение о выдаче дубликата полиса или отказе в этом.

Если к моменту окончания договора страхования Застрахованный нахо-

дится вследствие страхового случая на стационарном лечении в медицинском

учреждении, ответственность Страховщика по данному страховому случаю

распространяется на весь период лечения в медицинском учреждении и закан-

чивается после выписки Застрахованного.

При заключении договора страхования Застрахованный освобождает вра-

чей медицинских учреждений от обязательств конфиденциональности перед

Страховщиком в части, касающейся страхового случая.

Договор страхования действует на территории, указанной в договоре

страхования. Договор страхования не действует при выезде на сезонное про-

живание в сельскую местность, на дачу или огородный участок.

Страховая выплата осуществляется в размере убытка в пределах страхо-

вых сумм, установленных в договоре страхования (полисе). Страховая выплата

производится в той валюте, в которой была уплачена страховая премия, если

иное не предусмотрено договором страхования (полисом), а также действую-

щим на момент выплаты законодательством Российской Федерации.

Все споры, возникающие из правоотношений по договору комплексного

страхования путешественников, стороны разрешают путем переговоров. При

не достижении соглашения споры передаются на рассмотрение в суд.

В соответствии с действующим законодательством к Страховщику, про-

изведшему страховую выплату, переходит в пределах выплаченной суммы

право требования, которое Застрахованный (Выгодоприобретатель) имеет к

лицу, ответственному за причиненный ущерб (суброгация).

Застрахованный (Выгодоприобретатель) обязан передать, Страховщику

все имеющиеся документы и сообщить все известные ему сведения для предъ-

явления суброгационного требования к лицу, ответственному за ущерб, насту-

пивший в результате наступления страхового случая.

Страховщик имеет право не производить страховую выплачу полностью

или в соответствующей части, или, если оно уже выплачено, взыскать его с За-

страхованного (Выгодоприобретателя) полностью либо частично, если Застра-

хованный (Выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к ли-

цу, ответственному за убытки или осуществить это право стало невозможным

по вине Застрахованного (Выгодоприобретателя).

32