5. Отдельные аспекты договоров дмс

Перед подписанием любой документ надо внимательно прочитать, однако

следуем мы этому золотому правилу не всегда. В основном из-за того, что

стандартный договор (в том числе и на оказание услуг по добровольному ме-

дицинскому страхованию) представляет собой несколько страниц убористого

текста, читать который, честно говоря, просто лень. Однако невнимательность

может быть чревата неприятностями в будущем, поэтому нужно обратить

внимание хотя бы на самые важные «горячие точки», присутствующие

в договоре:

76

• Приложения к договору. Как ни странно, часто они могут представлять

для страхующегося больший интерес, чем сам договор. По той простой причи-

не, что именно в приложениях прописаны тарифы ДМС, а также указано, что

является страховым случаем, а что - нет.

• Ответственность застрахованного. В этой части документа (обычно это

раздел «Ответственность застрахованного» или «Ответственность сторон»)

стоит обратить внимание на штрафные санкции, которые грозят владельцу по-

лиса в случае нарушения условий договора. Например, некоторые страховщи-

ки берут с клиента штраф, если он вызвал «скорую помощь» без особой необ-

ходимости (то есть когда самочувствие позволяло ограничиться самостоятель-

ным визитом к врачу).

• Урегулирование конфликтов. Лучше, если в договоре ДМС (в разделе

«Порядок разрешения споров») будет не просто написана стандартная фраза

«споры рассматриваются в порядке, предусмотренном законодательством

РФ», а указан конкретный срок (например, месяц), в течение которого стороны

должны прийти к согласию - в противном случае «дело» передается в суд. На-

личие подобных временных рамок обычно стимулирует страховщика к более

оперативному разрешению конфликтов.

• Категория полиса. Уровень сервиса, пожалуй, один из главных факто-

ров, влияющих на стоимость медицинской страховки. В большинстве компа-

ний все полисы ДМС разделены на категории - обычно это I (от 15 000 руб.),

II (от 18 000 руб.), III (от 25 000 руб.), VIP (от 30 000 руб.). От «класса» полиса

прежде всего зависит уровень сервиса. Так, в случае попадания в больницу па-

циент I категории будет лежать в 3-4-местной палате, II-III - в двуместной,

VIP - в одноместной. При этом набор услуг, включенный в стоимость полиса,

обычно не меняется. Поэтому, если уровень комфорта для вас

не принципиален, можно ограничиться полисом I категории.

• Оптом дешевле. На стоимость полиса ДМС довольно существенно влия-

ет количество застрахованных: чем их больше - тем ниже цена. Причина тако-

го «демпинга» проста - за счет большого количества застрахованных убыточ-

ность коллективных договоров значительно ниже, чем индивидуальных

(именно из-за этого ДМС для организаций может быть в 2-3 дешевле, чем для

частных лиц). Поэтому страховаться всей семьей гораздо выгоднее. Например,

в компании, где полис ДМС для физического лица стоит 20 000 руб., цена се-

мейной страховки с таким же набором услуг для «ячейки общества» из 4-

5 человек может составлять всего 60 000 руб.

• Родственные связи. На данный момент на рынке ДМС достаточно эф-

фективно работает такой способ рекламы, как «сарафанное радио». Человек,

купивший полис ДМС и оставшийся довольным качеством медицинских ус-

луг, «пропагандирует» идею ДМС среди родственников и знакомых. Поэтому

большая часть страховых компаний делает для родственников своих клиентов

скидки, которые могут доходить до 20% от стоимости полиса.

77