2. Страховые программы для туристов

Существует четыре страховых программы для туристов. Обозначаются

они – A, B, C, D. Под каждым из вариантов подразумевается определенный

комплекс страховых услуг. Программы предоставляются не как взаимоисклю-

чаемые, а как взаимодополняемые друг друга. Этот комплекс услуг может

варьироваться от компании к компании. Есть стандартный комплекс, однако

часто фирмы достаточно резко варьируют услугами в рамках указанных про-

грамм.

Охарактеризуем программы одной страховой компании, которая произве-

ла и использует следующее сочетание страховых услуг.

Несчастный случай и внезапное заболевание (Программа "А"):

 обращение Застрахованного в лечебно-профилактическое учреждение

за медицинской помощью в результате несчастного случая или внезапного за-

болевания, повлекшее расходы за оказанную помощь;

 госпитализация Застрахованного в связи с несчастным случаем или

внезапным заболеванием;

 обращение Застрахованного за стоматологической помощью в связи u1089 с

острой болью и связанного с ней необходимого пломбирования только естест-

венных (натуральных) зубов в пределах указанной в договоре страховой сум-

мой;

 транспортировка Застрахованного к месту постоянного проживания

(для выезжающих за границу - в страну постоянного проживания), если леча-

щий врач считает такую эвакуацию возможной;

 транспортировка Застрахованного в случае его смерти к месту посто-

янного проживания (для выезжающих за границу - в страну постоянного про-

живания), без оплаты расходов па погребение;

 транспортировка Застрахованного, в случае необходимости, транс-

портным средством в лечебное учреждение;

 одноразовая покупка лекарственных средств, выписанных лечащим

врачом, на момент оказания медицинской помощи;

 телефонные переговоры со Страховщиком и/или обслуживающей сер-

висной компанией.

Под несчастным случаем понимается внезапное кратковременное собы-

тие, которое повлекло за собой травматическое повреждение, увечье или иное

45

нанесение вреда здоровью Застрахованного либо наступление смерти Застра-

хованного.

Внезапным заболеванием считается острое расстройство здоровья Застра-

хованного, возникшее неожиданно и требующее неотложного медицинского

вмешательства.

Утрата багажа (Программа "В"):

- случае кражи со взломом, грабежа, разбойного нападения, преднамерен-

ной порчи багажа третьими лицами;

- уничтожение или частичное повреждение багажа при дорожно-

транспортном происшествии, стихийном бедствии или несчастном случае с

Застрахованным;

- пропажа багажа по вине транспортной компании-перевозчика.

Под багажом по Правилам подразумеваются личные вещи Застрахованно-

го, перевозимые им в виде упакованного груза поездом, самолетом, морским

пли речным судном и т.д., как сданные в багаж транспортной организации, так

и ручная кладь. Багажом считаются также еще и вещи, приобретенные Застра-

хованным во время поездки для личного пользования. Багаж бывает сопрово-

ждаемым, т.е. следующим вместе с его отправителем, или несопровождаемым,

следующим отдельно u1086 от него.

Несостоявшаяся поездка (Программа "С"):

1. вынужденный отказ от поездки в случае:

 внезапного заболевания, препятствующего совершению поездки За-

страхованного, или его близких родственников - супруги (супруга), детей, от-

ца, матери, сестры, брата; смерти близких родственников - супруга (супруги),

детей, отца, матери, сестры, брата;

 причинения значительного материального ущерба, личному имуществу

Застрахованного в результате стихийного бедствия, пожара, аварии или про-

тивоправных действий третьих лиц, в результате чего поездка становится не-

возможной в связи с необходимостью урегулирования Застрахованным по-

следствий происшедшего события;

 необходимости исполнения Застрахованным конституционных и иных

обязанностей предусмотренных законами Российской Федерации;

 неправомерного ареста, задержания пли снятия с транспортного сред-

ства Застрахованного органами внутренних дел, таможенными органами или

паспортной службой;

2. опоздание к транспортному средству в случае:

 если транспортное средство, на котором Застрахованный добирался к

месту отправки, попало в дорожно-транспортное происшествие;

 если общественный транспорт, на котором нужно было добраться к

месту отправки, был задержан из-за дорожно-транспортного происшествия,

произошла поломка транспортного средства или существовала другая техни-

ческая причина и не было возможности добраться до пункта отправления дру-

гим транспортным средством.

Административная и юридическая помощь (Программа "Д"):

46

- эвакуация детей к месту постоянного проживания (для выезжающих за

границу - в страну постоянного проживания), с сопровождением или без со-

провождения взрослых, если в результате внезапного заболевания Застрахо-

ванных родителей (сопровождающих взрослых) дети остались без присмотра;

- содействие в предоставлении юридической помощи в случае непредна-

меренного нарушения закона Застрахованным или причинением ущерба здо-

ровью или имуществу третьего лица;

- предоставление административной помощи (передача u1089 срочных сообще-

ний, помощь при потере или хищении документов);

- помощь Застрахованному в случае признания его решением суда винов-

ным в случайном причинении вреда третьему лицу и суд обяжет Застрахован-

ного выплатить возмещение пострадавшему за случайное нанесение ему трав-

мы или случайный ущерб, причиненный его имуществу.

Не являются страховыми случаями и выплата страхового в возмещения, а

также оплата расходов не производится, если событие произошло в результа-

те:

Программа "А":

 умышленного причинения Застрахованным себе телесных повреждений,

самоубийства (покушения на самоубийство), за исключением случаев, когда

застрахованное лицо было доведено до этого противоправными действиями

третьих лиц;

 нахождения Застрахованного в состоянии алкогольного, наркотического

или токсического опьянения, за исключением случаев, когда употребление им

указанных веществ осуществлено в результате насильственных действий;

 совершения Застрахованным умышленного преступления, находящегося

в прямой причинно-следственной связи с несчастным случаем.

Перечисленные в пунктах деяния признаются таковыми па основании ре-

шения суда, постановления прокураторы или иных документов, доказываю-

щих факт содеянного в установленном законодательством порядке.

 полета Застрахованного на летательном аппарате, управления им, кроме

случаев полета в качестве пассажира на самолете гражданской авиации,

управляемом профессиональным пилотом, если иное не оговорено договором

страхования;

 участие Застрахованного в военных действиях, народных волнениях, за-

бастовках, восстаниях или бунтах;

 службы в любых вооруженных силах или формированиях, если иное не

оговорено договором страхования;

 ядерных взрывов, радиации и радиоактивных заражений;

 занятие Застрахованным любыми видами спорта, связанными с трени-

ровками и участием в соревнованиях профессиональных или полупрофессио-

нальных спортсменов, если иное не предусмотрено в договоре страхования;

 управление Застрахованным u1090 транспортным средством в состоянии алко-

гольного или наркотического опьянения, или без водительского удостовере-

ния.

47

 грубое нарушение Застрахованным правил проезда в транспортном

средстве;

 если расходы связаны с лечением заболеваний (в том числе хрониче-

ских) известных к моменту вступления в силу договора страхования, возник-

ших в последние три месяца перед датой заключения договора страхования,

независимо от того, осуществлялось ли по ним лечение или пет, в том числе

заболеваний на этапе лечения, кроме случаев, когда медицинская помощь бы-

ла связана с острой болью или спасением жизни Застрахованного;

 если расходы связаны с лечением нервных и психических заболеваний;

 если расходы связаны с лечением онкологических заболеваний;

 если расходы связаны с нормально или патологически протекающей бе-

ременностью, родами, кроме случаев, когда медицинская помощь нужна по-

жизненным показаниям;

 если расходы связаны с проведением абортов и мини-абортов, за исклю-

чением вынужденного прерывания беременности, явившегося следствием не-

счастного случая;

 если расходы связаны с лечением туберкулеза, венерических заболева-

ний, СПИДа или любого подобного синдрома, а также заболеваний, являю-

щихся их следствием;

 если расходы связаны с проведением пластической хирургии и всякого

рода протезированием, включая стоматологическое и офтальмологическое,

ремонтом протезов;

 если расходы связаны с оказанием стоматологической помощи, за ис-

ключением болеутоляющего лечения и связанного с ним необходимого плом-

бирования только естественных (натуральных) зубов и в пределах указанной в

договоре страхования суммы.

 если расходы связаны с предоставлением услуг, не являющихся экстрен-

ными с медицинской точки зрения, или с лечением, не назначенным врачом,

то же касается приобретаемых лекарственных препаратов;

 если расходы связаны с проведением нетрадиционных методов лечения;

 если расходы связаны с оказанием услуг медицинским учреждением, не

имеющим соответствующей u1083 лицензии, либо лицом, не имеющим права на

осуществление медицинской деятельности;

 если расходы связаны с восстановительной и физической терапией, с

приемом общеукрепляющих и витаминных препаратов;

 если расходы связаны с проведением курса лечения на всех видах курор-

тов, и санаториев, пансионатах, домах отдыха и других подобных учреждени-

ях

 если расходы произведены с намерением получить профилактическое

плановое лечение;

 если расходы были произведены на дезинфекцию, проведение профи-

лактической вакцинации, инъекции, прививки, медицинских экспертиз и лабо-

раторных исследований без назначения врача.

48

 если расходы связаны с предоставлением дополнительного комфорта, а

именно: телевизора, телефона, кондиционера, увлажнителя, услуг парикмахе-

ра, массажиста, косметолога и т.д.;

 если расходы связаны со случаями, происшедшими до начала действия

договора страхования и после даты истечения его срока, а также расходы, ко-

торые имели место после возвращения Застрахованного в место постоянного

проживания;

 если расходы связаны с выявлением причины, вызвавшей внезапное за-

болевание, без согласования со Страховщиком.

Программа "В":

если в багаже находились:

 деньги, драгоценности, ценные бумаги;

 драгоценные металлы в слитках, драгоценные и полудрагоценные камни

без оправы;

 антикварные и уникальные изделия, произведения искусства и предметы

коллекции, хрупкие изделия (стекло, фарфор и т.д.);

 рукописи, планы, схемы, чертежи, модели, деловые бумаги;

 любые виды протезов;

 слайды, фотоснимки, фильмокопии;

 контактные линзы;

 растения, семена, животные;

 предметы религиозного культа;

При этом признается:

коллекциями - собрание каких-либо однородных предметов (марок, кален-

дарей, значков, растений и т.д.), как представляющих научный, исторический

или художественный интерес, так и собранных в любительских целях;

уникальными - единственные в своем роде, исключительные по своим ка-

чествам, либо большой редкости произведения искусства;

антикварными - старинные предметы, представляющие большую художест-

венную или иную ценность;

Не производится выплата, если страховой случай произошел в результате:

 военных действий и их последствий, народных волнений и забастовок;

 ядерных взрывов, радиации и радиоактивного заражения;

 износа, ржавчины, плесени, обесцвечивания и других естественных

свойств застрахованного имущества;

 порчи имущества насекомыми, молью пли грызунами;

 царапин, шелушения окраски, других нарушений внешнего вида имуще-

ства, не вызывающих нарушение его функций;

 умышленных действий или грубой небрежности Застрахованного, на-

правленных на наступление страхового случая;

 непринятия Застрахованным своевременных мер к спасению застрахо-

ванного имущества;

49

 пропажи пли повреждения имущества, связанных с его задержанием или

конфискацией органами таможенного контроля, другими органами государст-

венной власти;

 пропажи или хищения проездных документов, паспортов, иных доку-

ментов, если иное не предусмотрено договором страхования.

Программа "С":

 военных действий и их последствий, народных волнений, массовых бес-

порядков и забастовок;

 актов любых органов власти и управления;

 стихийных бедствий, эпидемий, карантина, метеоусловий;

 ядерных взрывов, радиации и радиоактивного заражения;

 любых ошибок и упущений Застрахованного, связанных с определением

срока и времени отправления транспортного средства, нарушения правил по-

дачи документов, игнорирования возможных сроков призыва на службу в воо-

руженные силы пли вызова в суд, несвоевременное информирование ответст-

венных за поездку лиц об отмене поездки;

 совершения Застрахованным или Выгодоприобретателем умышленных

действий, направленных на наступление страхового случая;

 совершения Застрахованным противоправных действий;

 самоубийства (покушения на самоубийство) Застрахованного, за исклю-

чением тех случаев, когда Застрахованный был доведен до такого состояния

противоправными действиями u1090 третьих лиц;

Не принимаются претензии по возмещению расходов, связанных:

 с сокращением сроков поездки, если иное не оговорено договором стра-

хования;

 с невыполнением обязательств любым из юридических или физических

лиц, организовывающих поездку, если иное не оговорено договором страхова-

ния;

 с возмещением морального ущерба из-за несостоявшейся поездки.

Программа "Д":

Не признается страховым случаем: любая затребованная административ-

ная или юридическая помощь, если необходимость такой помощи обусловлена

причинами и обстоятельствами, указанными в исключениях из страховой за-

щиты Правил страховщика.

Страховая выплата осуществляется следующим образом:

по Программе "A" Застрахованный (Выгодоприобретатель) обязан пре-

доставить следующие документы:

Документ из лечебного учреждения, оказавшего помощь Застрахованно-

му о характере несчастного случая и внезапного заболевания, длительности

лечения, диагноз, проведенные медицинские мероприятия и прочие, заверен-

ные печатью медицинского учреждения, подписью лечащего врача, счета,

подтверждающие факт оплаты оказанных медицинских услуг, если Застрахо-

ванный сам оплатил эти услуги. Необходимость предоставления того или ино-

го документа согласовывается со Страховщиком.

50

При страховании по данной программе осуществляется оплата расходов

за предоставленные услуги в пределах страховой суммы по факту предостав-

ления этих услуг.

Предъявленная к оплате итоговая сумма должна содержать перечень пре-

доставленных услуг и их стоимость.

Выписанные лечащим врачом оригиналы рецептов должны иметь штам-

пы аптеки и чек об оплате, с указанием стоимости каждого приобретенного

лекарства.

К оплате принимаются только оплаченные счета.

Страховщик оставляет за собой право проверки всех предоставленных

документов, вплоть до проведения медицинского освидетельствования Застра-

хованного.

Оплата произведенных расходов производится па основании заключения

врача - эксперта Страховщика о целесообразности произведенных расходов.

Страховщик вправе установить дополнительные условия согласования

порядка возмещения расходов, произошедших в связи с несчастным случаем и

внезапным заболеванием, например, потребовать обязательного незамедли-

тельного обращения в диспетчерскую службу сервисной компании Страхов-

щика или непосредственно к Страховщику. Страховщик, в пределах страховой

суммы, возмещает понесенные расходы за оказанные услуги, па основании

оригиналов представленных документов Застрахованному или медицинскому

(или иному) учреждению, оказавшему эти услуги, с которым у Страховщика

имеются договорные отношения. Возмещение расходов осуществляется в руб-

лях. Если счета представлены в валюте другого государства и страховая сумма

установлена в валютном эквиваленте - по курсу ЦБ России па дату наступле-

ния страхового случая.

По программе "В" Застрахованный обязан представить следующие доку-

менты:

- факт происшедшего должен быть удостоверен компетентными органа-

ми. Страховщик вправе потребовать документ, подтверждающий факт возбу-

ждения уголовного дела. Выплата страхового возмещения может быть задер-

жана до решения суда.

-Список вещей, находившихся в багаже, должен быть заверен органами

милиции (полиции, другими административными органами), а также заверен

подписями не менее двух свидетелей. На вещи, приобретенные Застрахован-

ным во время поездки, должны быть предъявлены товарные или кассовые че-

ки, подтверждающие стоимость приобретенной вещи. Страховщик вправе

оценить сумму ущерба с учетом возможного ремонта или восстановления ис-

порченных вещей. В этом случае суммой ущерба считается стоимость ремон-

та. Стоимость ремонта не может превышать стоимости самой вещи.

Определение размера ущерба производится по каждому предмету в от-

дельности. Предусмотренные правилами выплаты не могут превышать страхо-

вую сумму. Если похищенная (пропавшая) вещь была возвращена Застрахо-

ванному, то он обязан вернуть Страховщику полученное страховое возмеще-

51

ние за вычетом связанных со Страховым случаем расходов на ремонт u1080 или при-

ведения в порядок возвращенной вещи. Если за утраченный или поврежден-

ный багаж или его часть Застрахованным было получено возмещение от

третьих лиц, Страховщик оплачивает лишь разницу между суммой, подлежа-

щей оплате по договору страхования, и суммой полученной от третьих лиц. О

получении таких сумм Застрахованный должен немедленно сообщить Стра-

ховщику. Действительная стоимость вещей определяется по рыночной стои-

мости на момент заключения договора страхования.

При утрате (краже, порчи) отдельных предметов, входящих в состав ком-

плекта, набора и т.д., сумма ущерба определяется как разница между действи-

тельной стоимостью данного комплекта, набора и т.д. и стоимостью сохра-

нившихся предметов.

По программе "С" Застрахованный обязан предоставить следующие до-

кументы:

- проездной документ или его копию подтверждающие факт поездки, ко-

торая должна была состояться;

- при поездке по путевке должен быть представлен договор (или копия

договора) между Застрахованным и организацией, организующей поездку, ко-

пии приходно-расходных документов;

- документ, подтверждающий факт сдачи проездного документа, путевки

и т.д. и суммы возмещения и /или потерь полученные Застрахованным от этих

операций;

- нотариально заверенную копию свидетельства о смерти близкого родст-

венника, справка медицинского учреждения о заболевании или травме Застра-

хованного или близкого родственника, документы, подтверждающие родст-

венную связь;

- при судебном разбирательстве - заверенную судом судебную повестку;

- документы, подтверждающие факт дорожно-транспортного происшест-

вия, заверенные компетентными органами;

- документы, подтверждающие факт выполнения государственных обя-

занностей Застрахованного;

- иные документы, которые Страховщик сочтет необходимым потребо-

вать, для принятия решения о выплате страхового возмещения;

Размер выплаты страхового возмещения по данному виду страхования

определяется исходя из разницы между фактически понесенными расходами

Застрахованного по приобретению путевки или проездных u1076 документов и воз-

вращенной суммой за эту путевку или проездные документы, в пределах стра-

ховой суммы

По программе "Д" Застрахованный обязан предоставить следующие до-

кументы:

- документ, подтверждающий факт необходимости эвакуации детей к

месту постоянного проживания в связи с тем, что они остались без присмотра

в результате внезапного заболевания родителей или сопровождающих их лиц;

52

- размер выплаты определяется стоимостью билета до места постоянного

проживания (страны постоянного проживания) детей с учетом необходимости

сопровождения детей;

- документы, подтверждающие факт обращения за помощью к юристу в

связи с непреднамеренным нарушением закона Застрахованным или причине-

нием вреда здоровью или имуществу третьего лица.

- постановление суда о признании виновным Застрахованного в случай-

ном причинении вреда третьему лицу с указанием суммы, которую Застрахо-

ванный обязан выплатить пострадавшему за случайное нанесение ему травмы

или за ущерб, причиненный его имуществу.

Размер выплаты, в случае признания вины Застрахованного перед третьим

лицом, определяется постановлением суда, но не может превышать страховую

сумму.

Размер выплаты может быть установлен по соглашению между Страхов-

щиком, Застрахованным и третьим лицом, но не более страховой суммы.