49. Банки и их операции. Центральный банк

Банк - это финансовое предприятие, учрежде­ние, которое аккумулирует и хранит денежные средства, проводит денежные операции и расчеты, контролирует движение денежных средств, предоставляет кредиты, выпускает в обращение деньги и ценные бумаги. Операции банка делятся на пассивные - но привлечению сво­бодных денежных средств в банк и активные по размещению ссуд и кредитованию клиентов. Процент за предоставленные кредиты бы­вает выше, чем за привлеченные вклады, что представляет одну из составляющих прибыли банка. Основными активными операциями банков являются ссуды, ко­торые в зависимости от характера обеспечения делятся на вексель­ные, подтоварные, фондовые и бланковые. Вексельные операции включают выдачу ссуд под залог векселя. Кроме того, банк организу­ет операции по учету векселей. Лицо, получившее вексель, может превратить его в деньги еще до наступления срока платежа. Банк по­купает вексель, удерживая из обозначенной на нем суммы учетный процент, что также составляет прибыль банка на этой операции. По­сле наступления срока платежа по векселю банк предъявляет его к оплате тому, кто его выдал. Подтоварные ссуды предоставляются под залог товаров, находящихся на складах, в пути или в торговом обороте. Ссуды, выдаваемые под залог ценных бумаг (акций, облига­ций, закладных и т. п.), а также операции по покупке этих бумаг банками, называются фондовыми операциями. Бланковые опера­ции означают выдачу ссуд "под бланк фирмы", т. е. без конкретного обеспечения. Эта форма кредита имеет место при кредитовании крупных предпринимателей и фирм, с которыми банк установит! дли­тельные и прочные отношения. Такие фирмы обладают значитель­ным собственным капиталом и пользуются большим доверием в де­ловом мире. Кроме пассивных и активных операций банки выполняют еще и торгово-комиссионные - с золотом, валютой и ценными бумагами. Это" покупка и продажа золота, иностранных валют, обмен нацио­нальной валюты на иностранную, размещение займов, продажа акций и облигаций и т.п. В связи с тем, что банки выполняют многочисленные функции и операции, они начинают специализироваться на выполнении каких-то определенных видов деятельности. В основу классификации специализирующихся банков кладутся два ос­нования, по функциям и характеру операций и по формам собствен­ности. По формам собственности банки бывают: государственные, муниципальные, акционерные, кооперативные и частные. Оха­рактеризуем вкратце виды банков по функциям и характеру опера­ций. Центральный государственный банк наделяется правом выпус­ка денег и государственных ценных бумаг, устанавливает обязатель­ную норму резерва для коммерческих банков, а также нормативную величину ссудного (кредитного) процента. Основной его задачей яв­ляется проведение государственной политики в области эмиссии де­нег, кредита, денежного обращения. В странах с центрально управляемой экономикой центральный банк обычно подчинен правительству, в странах с рыночной эконо­микой он относительно независим и контролируется парламентом. В этом случае правительство бывает вынужденным брать деньги в кре­дит у центрального банка. Коммерческие банки представляют наиболее универсальный тип банков, выполняющих широкий круг финансово-кредитных опе­раций на коммерческих началах. Они предоставляют кредиты, ис­пользуя собственный капитал и средства вкладчиков.

Инвестиционный банк специализируется на финансировании и долгосрочном кредитовании, вкладывая капитал в промышленность, строительство и другие отрасли. Ипотечные банки предоставляют ссуды под залог имущества, чаще всего недвижимости (здания, сооружения, земля). В определен ной степени функции ипотечных банков выполняют ломбарды. Инновационные банки кредитуют инновации, то есть освоение нововведений, внедрение научно-технических достижений. Иногда они идут на рисковое (венчурное) кредитование. Сберегательные банки привлекают и хранят свободные денеж­ные средства, денежные сбережения населения, выплачивают вклад­чикам фиксированный процент, возрастающий с увеличением срока хранения. Они проводят и другие денежные операции для населения, в частности, перечисляют деньги по поручению, предоставляют кре­диты, выполняют операции по расчетам вкладчиков с разными орга­низациями. Существуют и разнообразные международные банки.