Вопрос 21.

Страхование ответственности - это отрасль страхования, где объектом страхования выступает ответственность перед третьими физичес­кими или юридическими лицами вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя.

Страхование ответственности для нашей страны сравнительно но­вая и довольно сложная отрасль страхования, так как порой трудно определить грань между преступлением и неосторожным поведением, небрежностью и вынужденными действиями в силу сложившихся об­стоятельств.

В этой отрасли страхования объектом выступает ответственность перед третьими физическими или юридическими лицами (т. е. гражда­нами и хозяйствующими субъектами) вследствие какого-либо дей­ствия или бездействия страхователя. В отличие от имущественного страхования, в котором страхованию подлежат личная собственность граждан, хозяйствующих субъектов и их имущественные интересы, и в отличие от личного страхования, которое проводится на случай наступления определенных событий, связанных с жизнью и трудоспособностью застрахованных, целью страхования ответственности явля­ется страховая защита интересов возможных причинителей вреда, ко­торые в каждом данном страховом случае находят свое конкретное денежное выражение.

Различают два вида страхования ответственности – страхование гражданской ответственности и страхование профессиональной ответственности.

Гражданская ответственность — это предусмотренная законом или договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего (третьего лица), удовлетворения его интересов за счет нарушителя. Гражданская ответственность носит имущественный характер; лицо, причинившее ущерб третьему лицу, обязано возместить убытки потерпевшему согласно договору или закону.

Гражданская ответственность может возникнуть в деятельности любого субъекта — гражданина, предприятия, организации, фирмы.

Тарифные ставки при страховании гражданской ответственности рас­считываются с учетом степени страхового риска, возможного размера при­чиненного вреда (в стоимостном выражении), утраченного потерпевшим заработка вследствие потери трудоспособности; расходов, вызванных по повреждением здоровья, с учетом убытков, причиненных имуществу граж­дан или хозяйствующих объектов и т.д.

Дифференциация тарифных ставок зависит также от лимитов страховых сумм, вида страхования, количества застрахованных и других факторов.

Страховое возмещение (компенсация страхователю затрат на возмещение ущерба) выплачивается в пределах страховой суммы, указанной в полисе.

Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств — один из наиболее популярных видов страхования ответствен­ности, обеспечивающий выплату потерпевшему денежного возмещения с владельца средства транспорта в пользу третьих лиц (или их правопреемни­ков) в случае их увечья или смерти, а также повреждения или гибели их имущества.

Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорт­ных средств получило самое широкое распространение на Западе, где оно является обязательным. В России данное страхование проводится в добровольном порядке (за исключением грузоперевозок за границу по внешнеторговым связям).

Особенностью страхования гражданской ответственности товаропроизводителей, продавцов и исполнителей работ за качество продукции и услуг является то, что при данном страховании защищаются интересы всех сторон — потребителей, производителей и государства. Потребители полу­чают дополнительные гарантии реализации своих законных прав, так как наряду с обязательствами изготовителей, продавцов, исполнителей возни­кают еще и обязательства страховых компаний.

Общими условиями страхования ответственности товаропроизводителей, продавцов и исполнителей работ (услуг) являются правила страховых вы­плат, уплаты страховой премии, сроков действия договора и др.

Страховая премия, порядок и сроки ее уплаты определяются условиями договора страхования и страховыми тарифами, дифференцированными в зависимости от вида продукции (услуг), объема страховой ответственности, срока действия договора страхования, наличия сертификата соответствия на продукцию (услугу), системы контроля за качеством продукции.

Срок действия договора страхования обычно соответствует гарантийному сроку на продукцию.

Страхование гражданской ответственности перевозчика включает следующие виды: страхование ответственности автоперевозчика, страхование ответственности авиаперевозчика, страхование ответственности судовладельцев.

Страхование ответственности автоперевозчика относится к доброволь­ным видам страхования.

В договор страхования ответственности автоперевозчика обычно вклю­чаются следующие риски: ответственность автоперевозчика за поврежде­ние или гибель груза при его перевозке и за косвенные убытки, возникшие вследствие таких обстоятельств.

Страховое возмещение выплачивается непосредственно лицам, интересам которых был причинен ущерб.

Страхование гражданской ответственности судовладельцев — система страховой защиты владельцев, фрахтователей судов, а также иных лиц, связанных с эксплуатацией судов (судовладельцев). Морское страхование ответственности на сегодняшний день сложилось в систему взаимного страхования ответственности судовладельцев. В настоящее время в мире действует около 70 клубов взаимного страхования ответственности. Финансовую базу клуба составляют взносы его членов, из которых формируются страховые фонды, предназначенные для оплаты возможных претензий к судовладельцам — членам клуба

Основная особенность страхования профессиональной ответственности заключается в том, что объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с ответственностью за вред, причиненный третьим лицом в результате ошибок или упущений, совершенных при исполнении профессиональных обязанностей.