27. Методы управления привлеченными ресурсами кредитной организации.

Управление привлеченными ресурсами – деятельность по формированию и оптимизации структуры ресурсов КБ за счет привлечения ДС ФЛ и ЮЛ, КО, направленную на поддержание ликвидности отдельных банков, и банковской системы в целом.

Управление ресурсами включает:

1. Планирование пассивных операций

2. Анализ ресурсной базы

3. Организацию и регулирование деятельности по привлечению ресурсов

4. Контроль над пассивными операциями и состоянием ресурсной базы.

Анализ ресурсной базы начинается с расчета объема каждого вида ресурсов в квартальном разрезе и на конец года, определяется их значимость, динамика изменений (определяется удельный вес, выявляются тенденции).

Так как основная часть расходов банка – расходы по формированию ресурсной базы, необходимо определить их среднюю стоимость (= затраты / величина соответствующего ресурса).

Но главная задача – определение стабильности ресурсов (статьи анализируются по суммам, срокам, категориям контрагентов, условиям внесения и изъятия, размеру процентов, возможностям льгот).

Инструменты управления: ограничения, блокировки, комиссии, плата за обслуживание, процентные ставки. Ценовые методы – это процентные ставки, все остальное – неценовые.

Ограничения (например, минимальная сумма по счету, на которую начисляются %). Ограничения на суммарный оборот по счету могут быть установлены в виде лимитов на величину разового списания, либо на число движений по депозиту. Также они дифференцируются в зависимости от способа списания и от вида платежа. Ограничения обычно устанавливаются сразу для большого количества счетов на неопределенные сроки, они не всегда связаны с прекращением операциям по счетам.

Блокировки – устанавливаются на конкретные счета и устанавливаются на определенное время. Например, при аресте имущества – блокировка всех операций по счету, при накопительном счете – блокировка на списание.

Комиссии – за проведение каждой операции банка по счету, если их немного, то они невелики.

Плата за обслуживание – расходы по РКО, но в отличие от комиссии начисляется за период. Зависит от класса клиента, остатка средств на счете.

Начисление % - увеличение процентных ставок (по депозитам) должно в теории привлечь клиентов, но в последнее время воспринимается, как негативный сигнал, поэтому на практике все усредняется. Различаются ставки по виду вкладов, в зависимости от спроса, категории вкладчиков.

Как правило, чем дольше период (или срок предварительного уведомления об отказе), тем выше процентная ставка. Также действует другая закономерность: чем больше сумма вклада, тем больше ставка. Чем крупнее и надежнее банк, тем ниже ставка. Чем выше риск – тем выше ставка.

28. Депозитная политика, содержание и назначение

Депозитная политика КБ – один из этапов управления пассивов КБ (входит в стадию планирования).

Депозитная политика – банковская политика по привлечению ДС вкладчиков в депозиты и эффективное управление этим процессом (стратегия и тактика).

Реализация депозитной политики в широком смысле – деятельность по привлечению средств, и определение комбинации таких средств.

Реализация депозитной политики в узком смысле – действия, направленные на удовлетворения потребности КБ в ликвидности путем активного изыскания и привлечения средств.

Депозитная политика должна соответствовать стратегическим целям процесса планирования. Необходимо выбрать генеральную линию (выбор клиентов, условия, которые им могут быть предложены). В связи с этим банк может выступать в роли: лидера, конкурента, специалиста, догоняющего.

Депозитная политика – особое внимание должно уделяться рискам: постоянное поддержание определенного уровня диверсификации ресурсов, а также возможность постоянного нового привлечения ресурсов.

Задачи депозитной политики:

1. Ликвидность баланса

2. Привлечение ресурсов с минимальными расходами

3. Привлечение в депозиты необходимого количества ресурсов на возможно более длительный срок.

Депозитная политика должна быть оформлена документально: зафиксирована либо отдельным разделом в документе по кредитной политике, либо отдельный документ.

Депозитная политика должна включать:

1. Общие положения

2. Цели ресурсной политики

3. Взаимодействие структурных подразделений

4. Структура ресурсов

5. Сроки привлечения ДС и порядок установления договоров

6. Перечень документов и порядок оформлений операций по продаже векселей и сертификатов

7. По оформлению операций по привлечению средств

8. Порядок начисления и уплаты процентов

9. Отчисления в ФОР

10. Порядок хранения документов

Депозитная политика должна базироваться на данных анализа привлеченных ресурсов, для успешного ее проведения в жизнь необходимы выбор и применение эффективных методов управления процессом привлечения капитала.