Вопрос 3. Современная банковско-кредитная система

Совокупность кредитно-финансовых учреждений, аккумулирую-

щих и предоставляющих в долг денежные средства, образует банков-

ско-кредитную систему страны.

В рыночной экономике принята двухуровневая банковская система.

Верхний уровень представлен государственным центральным

банком, который непосредственно не кредитует предприятия и насе-

ление, но регулирует денежное обращение страны и руководит всей

существующей в стране банковской системой.

Второй уровень занимает множество самостоятельных коммерче-

ских банков и небанковских финансово-кредитных учреждений, на ко-

торых и падает основная тяжесть работы по аккумулированию сбере-

жений и размещению кредитов.

Коммерческие банки – это самостоятельные организации, выпол-

няющие широкий круг банковских операций, обслуживающие пре-

имущественно предприятия и организации и оказывающие банков-

ские услуги населению. Административно коммерческие банки не

подчинены центральному банку, хотя и обязаны выполнять указания

центрального банка в пределах норм, определенных законом.

Деятельность небанковских финансово-кредитных учреждений в

основном сводится к аккумуляции денежных сбережений населения,

предоставлению кредитов через облигационные займы предприятиям

и государству, мобилизации капитала через эмиссию акций, предос-

тавлении ипотечных и потребительских кредитов и т.п.

К небанковским специализированным финансовым учреждениям

относятся:

страховые компании, которые на основе страхового договора (по-

лиса), предусматривающего вид, объект, размер страховой суммы и

страхового взноса и др., принимают на себя обязанность возместить

страхователю убытки при наступлении страхового случая;

пенсионные фонды – финансово-кредитные учреждения, назначе-

ние которых сбор пенсионных взносов и последующая выплата до-

полнительных (сверх государственных) пенсий. Капитал пенсионных

фондов формируется в основном за счет взносов предпринимателей,

рабочих и служащих. Пенсионные фонды, обладая долгосрочными

денежными средствами, вкладывают их в правительственные и част-

ные ценные бумаги;

инвестиционные фонды – организации, которые путем выпуска

собственных акций привлекают денежные средства, которые затем

вкладывают в ценные бумаги других корпораций. Таким образом, ин-

вестиционные фонды наряду с другими финансово-кредитными уч-

реждениями осуществляют финансирование разных сфер экономики.

В экономически развитых странах специализированные небан-

ковские учреждения играют большую роль в аккумуляции сбережений

населения и являются важными поставщиками ссудного капитала.

Небанковские финансовые учреждения ведут острую конкурентную

борьбу за привлечение сбережений всех слоев населения, как между

собой, так и с банковским сектором.

Современная банковская система России – двухуровневая система

– сложилась в 90-х годах ХХ века в процессе реорганизации банков-

ской системы СССР.

В плановой экономике СССР и других социалистических странах

существовала одноуровневая банковская _______система. В СССР было три

банка: Государственный банк, Стройбанк, Внешторгбанк. Вся банков-

ская деятельность фактически была монополизирована Государствен-

ным банком СССР, который выполнял функции как центрального, так

и коммерческого банка. Государственный банк являлся единым эмис-

сионным, кассовым и расчетным центром страны, он же осуществлял

краткосрочное кредитование народного хозяйства и сберегательное

дело. Деятельность банка направлялась непосредственно правитель-

ством, экономическое поведение населения и предприятий не оказы-

вало практически никакого воздействия на процесс кредитования и

денежное обращение страны.

Длительное функционирование одноуровневой банковской сис-

темы показало ее низкую эффективность, особенно в условиях обост-

рения финансово-экономических проблем в 80-х годах. Следствием

существования одноуровневой банковской системы стали:

– отрыв кредитного оборота от движения материально-

вещественных ценностей. За 1965–1987 гг. кредитные вложения бан-

ков в хозяйство возросли в 7 раз, за это же время валовой обществен-

ный _______продукт увеличился в 3,4 раза;

– утрата кредитом своих функций. Кредит по существу перестал

играть роль активного инструмента воздействия на экономику. Боль-

шая часть кредита выполняла роль бюджетного финансирования, так

как кредиты зачастую не возвращались и просто списывались (осо-

бенно это относилось к планово-убыточным и сельскохозяйственным

предприятиям);

– неэффективность использования и распределения кредитных

ресурсов как следствие низкой процентной ставки;

– ухудшение денежного обращения страны, что наряду с другими

причинами вело к скрытой инфляции.

Курс на переход России к рынку потребовал принципиальных,

качественных изменений в банковско-кредитной системе России. Та-

кие изменения и произошли в ходе банковской реформы 1987–1991 гг.

Был ликвидирован монополизм Государственного банка СССР и раз-

решено создание частных, коммерческих банков. За Центральным

банком были закреплены лишь функции, связанные с регулированием

денежно-кредитного обращения страны, возник и стал развиваться

небанковский сектор.

Современная кредитная система Российской Федерации выглядит

следующим образом.

На первом уровне находится Центральный банк (Банк России),

осуществляющий контроль и регулирование деятельности всей кре-

дитной системы страны.

Второй уровень занимают разного рода коммерческие банки, а

также специализированные небанковские кредитно-финансовые ин-

ституты. Это центральное звено, "костяк" всей кредитной системы.

Деятельность коммерческих банков регулируется Федеральным зако-

ном "О банках и банковской деятельности".

Коммерческие банки внесли огромный вклад в реформирование

российской экономики. Они первыми помогали в развитии торговли,

создании товарных, товарно-сырьевых бирж, они выступили пионе-

рами в эмиссии корпоративных ценных бумаг, дали толчок фондовому

рынку, появлению брокерских фирм, расчетно-клиринговых центров

и т.п. За прошедшие годы возросло значение банков в движении вало-

вого национального продукта, в перемещении ресурсов в отрасли и

регионы, которые испытывали острую потребность в финансовых

средствах. Деятельность коммерческих банков способствовала ис-

правлению структурных перекосов и деформаций российской эконо-

мики. Банки России стали играть большую роль в финансировании

бюджетного дефицита.

До осени 1998 г., несмотря на множество недостатков и проблем,

банковский сектор России представлял собой наиболее "рыночный" и

динамичный сектор экономики. Непрерывно росло число банков. Ес-

ли на начало 1989 г. в СССР насчитывалось 43 коммерческих банка, то

на 1 января 1998 г. число зарегистрированных банков достигло 2530.

По числу банков в расчете на 1 млн. жителей Россия обогнала Англию

и Японию, правда, существенно уступая США, где насчитывается 13,5

тыс. банков, имеющих 50 тыс. филиалов.

В 1996–1997 гг. в банковской среде уже возникла весьма интен-

сивная конкуренция, в то время как конкуренция в промышленности,

сельском хозяйстве только начиналась, шел интенсивный процесс

концентрации и централизации банковского дела, происходило укруп-

нение банков, соответственно, сокращалось их число.

В то же время выявилось множество недостатков и проблем бан-

ковской системы:

− крайне неравномерное размещение банков по территории стра-

ны. В Москве работает наибольшее число (более 40% всех банков

страны). В таких же регионах, как Ингушетия, Ямало-Ненецкий АО,

Хакасия, Тува, Бурятия др., банков было единицы;

− тяжелый налоговый пресс, который "съедал" до 80% прибыли,

ограничивая банкам свободу маневра. Недостаток свободных средств

не позволял амортизировать потери на отдельных секторах рынка.

Банки не могли перегруппировать ресурсы, привлекать квалифициро-

ванных специалистов или обучить сотрудников работе с новыми фи-

нансовыми инструментами;

− ограниченный набор банковских услуг (их спектр не превышал

80, по сравнению с 200–250 – за рубежом);

− ориентация банков на предоставление преимущественно крат-

косрочных кредитов, направляемых, как правило, в посредническую и

спекулятивную деятельность. Доля долгосрочных кредитов не пре-

вышала 5–6% общей суммы выдаваемых кредитов;

− слабая специализация банков;

− ориентация банков на покупку государственных ценных бумаг,

а не на предоставление кредитов. Доля ценных бумаг в активах банков

на 1 января 1998 г. достигла 31%.

Все эти недостатки на фоне разразившегося в России осенью

1998 г. финансового кризиса нанесли серьезный удар по российской

банковской системе.

За август–декабрь 1998 г. капиталы банков сократились на 30%; у

трети банков образовался дефицит капитала; прекратила свою дея-

тельность группа крупных банков, на которые приходилась половина

всех расчетных и кредитных операций страны. Кредиты, предостав-

ляемые банками в рублях, сократились на 12%, в валюте – более чем

на 30%. Кризис серьезно обострился также вследствие оттока вкладов

населения и усиления недоверия к банкам. За последние четыре меся-

ца 1998 г. рублевые вклады населения сократились на 25 млрд. руб.,

валютные – на 3,5 млрд. долл.

Разразившийся банковский кризис обострил все проблемы бан-

ковской системы России. Стало очевидно, что банковская система

России нуждается в реорганизации и дальнейшем совершенствова-

нии. Восстановление и последующее развитие банковской системы

предполагали ее реструктуризацию, целью которой было " целена-

правленное изменение структуры банковской системы с целью уста-

новления нормального банковского обслуживания потребностей эко-

номики". Основные цели программы реструктуризации:

• выделение жизнеспособного ядра банковской системы и уве-

личение ее капитала;

• улучшение качества активов;

• создание ресурсной базы для долгосрочного обслуживания

клиентов;

• развитие сети специализированных банков;

• поддержка региональной сети банков;

• принципиальный поворот банков в сторону реальной экономики;

• восстановление доверия к банкам и др.

Реализация этих и других мер позволила восстановить деятель-

ность банковской системы, создать условия для активизации ее рабо-

ты с реальным сектором экономики. К 2003 г. банковский капитал был

восстановлен и достиг предкризисного уровня 1998 г. Принципиально

изменилась структура активов банков. Если в 1998 г. сумма предос-

тавленных кредитов составляла всего 421 млрд. руб., то за 1999–

2004 гг. она увеличилась в 10 раз и достигла к 2005 г. 4228 млрд. руб.

Доля вложений в государственные ценные бумаги сократилась с 31%

в 1998 г. до 18% в 2004 г.