1.3. Банковская система России

Созданию современной банковской системы Российской Федерации предшествовал длительный исторический период, который определялся социально-экономическими условиями развития нашей страны.

Современная банковская система России представляет собой двухуровневую систему, состоящую из Центрального Банка Российской Федерации, кредитных организаций, филиалов и представительств иностранных банков. Как отмечается в «Стратегии развития банковского сектора на 2004 г. и на период до 2008 года», российская банковская система, организованная как двухуровневая структура, отвечает базовым потребностям экономики и обеспечивает благоприятные исходные условия для развития банковского сектора.

Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.

2. Региональная банковская система

2.1. Общее состояние региональных банковских систем в Российской Федерации

Кризис 1998 года в России имел негативные последствия, прежде всего для наиболее крупных банков, вовлеченных в операции с государственными ценными бумагами (Инкомбанк, СБС-Агро, Российский кредит и т.д.). В свою очередь банки, ориентировавшиеся на обслуживание предприятий нефинансового сектора, оказались менее восприимчивы к системным финансовым кризисам. Для региональных, в основном малых и средних банков, как раз соответствовавших данному профилю, последовавшее оживление экономики создавало благоприятную среду для деятельности. Однако ограниченные возможности по повышению капитализации малых и средних банков предопределили низкую интенсивность развития локальных рынков банковских услуг и затруднило формирование здесь эффективных местных институтов финансового посредничества. В результате в первые два года после кризиса имел место опережающий рост банков в Московском регионе. В дальнейшем последовательно наблюдался рост доли капитала средних и малых банков в совокупном капитале банковского сектора (приложение 1, рис.1.)

Наряду с произошедшими восстановительными процессами была воспроизведена и прежняя система, - ядром которой являются банки с государственным участием и крупные банки. Их особенностью является способность использовать ресурсы страны, в том числе и через влияние на власть и ее решения. Места прежних банков-олигархов были быстро заняты другими новыми лидерами. Хотя их политическое влияние стало менее заметно и афишируемо, растущая финансовая мощь и активное лоббирование вносят системные ограничения и выгодную им определенную однобокость в развитие банковской индустрии. Это – централизация финансовых ресурсов, концентрация системных рисков, неравноправная конкурентная среда, безапелляционное отрицание места и роли малых и средних банков в экономике регионов.

Практически во всех регионах страны полностью прекратилось создание новых банков, а в некоторых из них наметилась тенденция к уменьшению числа действующих кредитных организаций. Основной формой развития региональной финансовой инфраструктуры становится открытие филиалов крупных, в основном московских банков. Количественное соотношение местных банков из других регионов меняется в сторону последних. В регионах количество местных банков в несколько раз меньше, чем филиалов банков других регионов (приложение 2, рис. 2).

На основании этого можно сделать вывод, что составляющие финансовой системы регионов (кредитная, расчетная, сберегательная) попадают в зависимость от достаточно ограниченного числа крупных банков (в т.ч. и участием государства). Это усиливает зависимость регионов от влияния столичных финансово-экономических структур, интересы которых могут существенно отличаться от социально-экономических интересов региона. Более того, не малая доля ресурсов, привлекаемых филиалами иногородних банков, как правило уходит из региона, и размещается за его пределами, либо за пределами России, что не может не сказываться на экономике региона.

Однако, не смотря ни на что, у региональных банков есть свои конкурентные преимущества. Это близость к реальному потребителю, а также стремление самих банков, а также органов местного самоуправления обеспечить такие условия, чтобы региональная банковская система постоянно развивалась.

Основными причинами предпочтения регионального бизнеса работать с местными банками являются большая доступность, доверие, сложившийся имидж и возможность наблюдать и оценить безупречность их репутации. Вся деятельность малых банков осуществляется непосредственно в регионе, в конкретном городе или районе, и все заинтересованные лица имеют возможность при необходимости получать достаточно объективную и обновленную информацию о банке.