13.Страхование в системе гражданского обязательного права

В Законе даются основные страховые понятия. В т.ч. понятие страхования, которое представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий уплачиваемых ими денежных средств. Из определения следует, что страховые правоотношения рассматриваются как разновидность имущественных гражданско-правовых отношений. Оказание конкретной страховой услуги носит эквивалентный возмездный характер: за уполномоченные страховые премии (взносы, платежи)страховщик производит страховые выплаты. Закон закрепляет право страховщика самостоятельно устанавливать условия договора страхования, закрепив эти условия в конкретном договоре со страхователем (ст. 943 ГК РФ). При этом, договор страхования должен отвечать общим условиям действительности сделки, предусмотренным гражданским законодательством РФ. Во-первых, договор должен быть заключает в письменной форме (ст. 940 ГК РФ) , исключение ст. 969 п.2 для некоторых видов обязательного государственного страхования – письменная форма договора не обязательна т.к. основанием для страхования являются законы и правовые акты. Во вторых, свободный выбор со стороны страхователя при заключении договора (ст. 421 ГК РФ). При этом страховщик не имеет право оказывать предпочтение одному из клиентов (ст. 426 ГК РФ п.1). Цена страховой услуги должна быть одинакова для всех клиентов (ст. 426 ГК РФ п.2.). Страховщик не имеет право отказать клиенту в заключение договора при согласии страхователями с условиями договора страхования (ст. 426 ГК РФ п. 3). Кроме того участники сделки должны быть дееспособны (ст.21 ГК РФ). Закон установил две основные формы страхования: добровольная и обязательная. Добровольное осуществляется на основе заключения договора между страхователем и страховщиком. Договор заключается на основе правил, установленных страховщиком. Обязательное страхование осуществляется на основе специальных нормативных актов (законов, указов Президента РФ, постановлений Правительства РФ) устанавливающих обязательность страхования жизни и здоровья отдельных категорий граждан либо отдельных видов имущества. Общие правила обязательного страхования определены в ст. 935-937 ГК РФ.

14.Договор страхования как один из вариантов гражданских договорных отношений

Договор страхования – это соглашение между страхователем и страховщиком. По этому соглашению страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату страхователю, а страхователь обязуется выплатить страховые взносы в установленные сроки.

Условия договора делятся на: существенные (обязательные), обычные и индивидуальные.

Договором считается заключенным только при наличии соглашения сторон по всем существенным пунктам. Существенными считаются те условия договора, которые признаются таковыми в соответствующих законодательных и нормативных актах.

Порядок заключения договора. Заключению договора предшествует соглашение сторон, которое достигается путем переговоров. Основанием для их начала является устное или письменное заявление страхователя. В ходе переговоров страховая компания обязана ознакомить страхователя с условиями страхования. Страхователь в свою очередь обязан предоставить всю информацию, необходимую для оценки риска (ст. 944 ГК РФ «Сведения, предоставляемые страхователем при заключении договора»).

Права и обязанности сторон по договору страхования.

Страхователь имеет право:

• получение страховой суммы по договору страхования жизни; страховое возмещение в размере ущерба в имущественном страховании или страхового возмещения в размере ущерба, причиненного третьим лицам по страхованию гражданской ответственности – в пределах страховой суммы и с учетом конкретных видов страхования;

• на изменения в условиях страхования в части изменения страховой суммы или объема ответственности;

• на досрочное расторжения договора страхования в порядке, оговоренном правилами страхования.

Обязанности страхователя:

• выплата страховой премии в размере и порядке определенном в правилах страхования;

• обязан предоставить всю информацию, необходимую для оценки риска

• соблюдать специальное соглашение или содержащиеся в правилах страхования обязанности

• принять необходимые меры для предотвращения и устранения причин, способствующих возникновению дополнительного ущерба

• в течение определенного срока поставить страховщика в известность о наступившем страховом случае;

• подать в письменном виде заявление о выплате страхового возмещения;

• представить страховщику всю необходимую информацию об ущербе;

• дать страховщику возможность провести осмотр и обследование застрахованного объекта.

Прекращение договора страхования.

Основания для досрочного расторжения договора ст. 958 ГК РФ. Если возможность страхового случая отпала:

• гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

• прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанный с этим риском.

Договор может быть признан недействительным с момента его заключения если:

• он заключен после страхового случая;

• не согласованы существенные условия договора страхования;

• объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации;

• недействительность договора устанавливается судом, и т.д