8.Комплексные виды страхования

Комплексные отрасли страхования (авиационное, морское, автотранспортное, страхование технических рисков).

Современное морское страхование – крупнейшая отрасль страхования, составляющее основу транспортного страхования.

классификация рисков:

-риски самого моря. А именно: судно садится на мель, т.е. остается неподвижным в течение некоторого времени; затопление судна; столкновение, которое может произойти не только с другим судном, но и с неподвижными объектами (рифы, маяки, айсберги и т.д.); стихийные бедствия.

-риски возникновения ущерба на судне во время нахождения на море. Сюда относятся: огонь, пожар, а так же другие убытки, нанесенные грузу водой при тушении пожара; хищение (вооруженными грабителями); выброс груза за борт с целью спасения всего морского предприятия;

-прочие риски. Сюда входят все остальные риски, угрожающие судну и грузу, за исключением политических и военных. Например, риски аварии, поломок, пробоин и вмятин, повреждений, окисления, перегрева и воспламенения, кражи и т. д.

-военные и политические риски, включая риски забастовок, бунтов и гражданских волнений.

Авиационное страхование включает в себя следующие подотрасли:

-страхование рисков авиационного предприятия (авиакомпании);

-страхование ответственности за продукт в авиации.

Страхование рисков авиакомпании включает в себя:

-различные виды имущественного страхования (прежде всего каско);

-страхование гражданской ответственности;

-страхование экипажа;

-страхование рисков, связанных с наличием собственной службы эксплуатации, ангаров для стоянки самолетов и т.д.

Автотранспортное страхование включает в себя следующие виды страхования:

-каско автотранспортного средства;

-страхование от несчастных случаев водителя и пассажиров;

-страхование гражданской ответственности (обязательное и добровольное).

К комплексным видам страхования относится и отрасль – страхование технических рисков. К страхованию технических рисков относятся следующие виды страхования:

- страхование строительно-монтажных работ;

- страхование машин в промышленной сфере;

- страхование электронного оборудования.

9.Страхование имущества физ.Лиц

По всем видам страхования имущества граждан - страхователем может быть лицо, имеющие интерес в сохранности имущества подлежащего страхованию.

Отличие состоит в объекте страхования и объеме страховой ответственности принимаемой на себя страховщиком.

Страхование строений. Объектами страховой защиты являются:

- строения: жилые дома, садовые домики, дачи, хозяйственные постройки, сараи, амбары, бани, скотные дворы, гаражи и другие постройки, находящиеся в сельской местности, городах, рабочих и дачных поселках;

- квартиры, находящиеся в собственности граждан в домах государственного, муниципального, ведомственного жилищного фонда и ЖСК.

Не подлежат страхованию ветхие или разрушенные строения и строения, не имеющие хозяйственного назначения.

Страховая оценка отражает стоимость строений с учетом их износа.

Для этого используются оценочные нормы. Оценочная норма – это стоимость в руб. единицы измерения нового строения, исчисляемой по соответствующим ценам и тарифам, установленным для типичных строений. Типичным называется строение, которое по материалам стен и крыши, размерам, конструкции, внутреннему устройству, качеству и сортности строительных материалов и отделке наиболее распространены в данной местности. При заключение, договора страхования строения страховщик может либо сам оценить стоимость строения, либо воспользоваться услугами организации, имеющей право производить оценку имущества.

Страховая сумма устанавливается в пределах страховой стоимости строения.

Строения и квартиры, принадлежащие, гражданам могут быть застрахованы от тех же рисков, что и имущество юридических лиц.

Страховщик не несет ответственность за уничтожение или повреждения объекта страхования домовым грибком, ветхости или конструктивных недостатков.

Страховое возмещение составляет такой процент от ущерба, какой процент составляет страховая сумма, обусловленная договором страхования от страховой стоимости строения.

При этом ущербом считается:

- в случае гибели строения – действительная стоимость объекта на момент страхового случая, с учетом стоимости остатков, годных для дальнейшего использования в строительстве (с учетом износа и обесценения);

- при частичном повреждении – стоимость ремонта с учетом стоимости остатков, годных для дальнейшего использования в строительстве (с учетом износа и обесценения).

Страхование животных принадлежащих гражданам. Объектами страхования являются:

- крупный рогатый скот, свиньи, пушные звери, домашняя птица – от 6 месяцев;

- кролики от 4 месяцев;

- рабочий скот (лошади, верблюды, ослы, мулы), мелкий рогатый скот (овцы, козы) – от 1 года;

- семьи пчел, пчеловодческая продукция и инвентарь.

Не принимаются на страхование больные, истощенные, находящиеся в положение дородового или послеродового залеживания животные, а также, если при последнем исследовании на бруцеллез или туберкулез установлена положительная реакция.

Крупнорогатый и рабочий скот могут быть застрахованы на случай их гибели (падежа) или вынужденного забоя животных в результате болезней, внезапного отравления ядовитыми травами или веществами, стихийных бедствий, несчастных случаев.

Дополнительный риск кража.

Мелкий рогатый скот, свиньи, кролики, пушные звери, домашняя птица могут быть застрахованы на случай их гибели (падежа) или вынужденного забоя животных в результате инфекционных болезней, стихийных бедствий, пожара и взрыва. Дополнительный риск кража.

Семьи пчел могут быть застрахованы на случай их полной гибели в результате инфекционных, инвализионных и паразитарных болезней, отравлений, стихийных бедствий, несчастных случаев, похищения (в том числе разорения улья).

Страхование продукции пчеловодства и пчеловодческого инвентаря, проводится от тех же рисков, что и имущество юридических лиц (см. Тему 7, вопрос 2).

Страховая стоимость (оценка) животных и пчеловодческого инвентаря устанавливается исходя из сложившейся в районе рыночных цен на день заключения договора страхования, по пчеловодческому инвентарю – действительная стоимость имущества.

Страховая сумма по договору устанавливается в пределах страховой стоимости животного.

Расчет ущерба по животным проводится аналогично расчету ущерба, производимого по договорам страхования сельскохозяйственных животных у сельскохозяйственных товаропроизводителей.

Ущербом по продукции пчеловодства считается:

- при гибели (похищении) – страховая стоимость;

- при частичном повреждении – разница между страховой стоимостью и стоимостью с учетом обесценения в результате страхового случая.

По договорам страхования пчеловодческого инвентаря расчет ущерба производится аналогично расчету ущерба по страхованию строений. Страховое возмещение по пропорциональной системе.

Страхование средств транспорта. Объектами страхования являются автотранспортные средства, подлежащие регистрации в установленном порядке:

- автомобили (легковые, грузовые, грузопассажирские, автобусы), в том числе с прицепами и полуприцепами;

- мотоциклы (мотороллеры, мотоколяски, мотонары, снегоходы и т.д.);

- тракторы, в том числе с прицепами и полуприцепами.

Не принимаются на страхование:

- автотранспортные средства иностранного производства, у которых отсутствует номер кузова (рамы) и двигателя;

- автотранспортные средства, находящиеся в аварийном состоянии или имеющие значительную сквозную коррозию деталей кузова.

Одновременно может быть застраховано установленное на этом транспортном средстве дополнительное оборудование, не входящее в его комплект.

Страхование проводится на случай его утраты, уничтожения или повреждения в результате следующих событий: аварии, пожара (независимо от причин вызвавших загорание), взрыва, стихийных бедствий, похищения транспортного средства (дополнительного оборудования) или отдельных его частей или деталей, а также их повреждение, вызванного умышленным действием третьих лиц.

Дополнительным риском в договор страхования может быть включен риск – бой стекол (рассеивателей, световых приборов) камнями и иными приборами, отлетевшими из-под колес другого транспортного средства.

Страховщик не несет ответственности за ущерб:

- вызванный повреждением (уничтожением) шин, если при этом не произошло других повреждений транспортного средства;

- связанный с падением груза (багажа), если это не явилось следствием страхового случая;

- связанный с расходами по переделке и усовершенствованию, а также потерей эксплутационных качеств и товарного вида, за исключением повреждения окраски, явившейся следствием страхового случая.

Тарифные ставки по договорам страхования автотранспортных средств устанавливаются в зависимости от вида транспортного средства, марки, варианта и срока страхования.

Страховая сумма устанавливается в пределах страховой стоимости автотранспортного средства, под которой подразумевается действительная стоимость автотранспортного средства на момент заключения договора страхования.

Сроки действия договора от 3 до 30 дней – по транзитному страхованию, до одного года.

В случае продажи (дарения) транспортного средства страхователь имеет право досрочно расторгнуть договор страхования, либо переоформить его на нового владельца, либо переоформить договор на транспортное средство, вновь приобретенное им - в течение 1-го месяца после смены владельца транспортного средства.

Ущербом считаются случаи:

- похищения средства транспорта, прицепа, дополнительного оборудования или отдельных частей и деталей – их действительная стоимость на день похищения;

- уничтожение средства транспорта, прицепа, дополнительного оборудования или отдельных частей и деталей – их действительная стоимость на день уничтожения за вычетом стоимости остатков пригодных для дальнейшего использования;

- повреждение средства транспорта прицепа, дополнительного оборудования – расчетная стоимость ремонта, определяемая смете на ремонт (восстановление).

Не включается в смету стоимость:

- ремонта транспортного средства, не вызванного страховым случаем;

- замена (вместо ремонта) тех или иных узлов и агрегатов в сборе из-за отсутствия в ремонтных мастерских необходимых запасных частей и деталей для ремонта этих узлов и деталей.

Страховое возмещение выплачивается по пропорциональной системе.

Кроме транспортных средств страхователь (физическое лицо) может заключить договор страхования водных судов. Основные условия договора страхования практически такие же, как по страхованию транспортных средств. Особенности вызваны только местом эксплуатации.

Страхование домашнего имущества. Объектом страхования являются имущественные интересы страхователей, связанные с владением пользованием и распоряжением, принадлежащим им домашним имуществом.

Домашнее имущество может быть застраховано по общему и специальному договорам.

По общему договору на страхование принимается все имущество страхователя (кроме имущества, застрахованного по специальному договору или на специальных условиях).

По специальному страхованию принимается на страхование следующее имущество:

- коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы (страховой стоимостью является их цена установленная соответствующими органами);

- запасные части, детали и принадлежащие к транспортным средствам и другое имущество, хранящееся в индивидуальном гараже (страховой стоимостью является цена приобретения, но не выше действительной стоимости);

- строительные материалы, находящиеся в личном хозяйстве, дачном, садовом участках (страховой стоимостью является цена приобретения, но не выше действительной стоимости);

- изделия из драгоценных, полудрагоценных металлов и драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней (страховой стоимостью является цена приобретения, но не выше действительной стоимости).

На специальных условиях принимается на страхование отдельные предметы имущества страховая стоимость (в этом случае это действительная стоимость) которых превышает 10 % страховой суммы (лимита ответственности) по договору страхования.

По специальному договору страховая сумма устанавливается в пределах страховой стоимости (оценки имущества).

По общему договору страховая сумма (лимит ответственности) устанавливается по согласованию сторон.

Домашнее имущества считается застрахованным по месту, указанному в полисе (договоре страхования). При переезде страхователем на новое место жительство в пределах РФ страхователь должен изменить условие договора, указав новый адрес. При этом имущество временно оставленное по прежнему адресу будет считаться застрахованным в течение 10 дней со дня переезда страхователя.

Ущербом считается:

- в случае кражи имущества – его действительная стоимость;

- в случае уничтожения имущества – его действительная стоимость за минусом стоимости остатков пригодных для дальнейшего использования;

- при повреждение имущества: если в результате ремонта имущество можно отремонтировать – стоимость ремонта. При этом стоимость ремонта не должна превышать действительной стоимости имущества. Либо, разница между действительной стоимостью и стоимостью с учетом обесценения, если данное имущество не подлежит ремонту, или стоимость ремонта превысила действительную стоимость.

Страховое возмещение за уничтоженное, поврежденное, похищенное домашнее имущество, принятое по общему договору (без домашнего имущества принятого на страхование на специальных условиях) определяется, в пределах страхового ущерба, но не выше страховой суммы (лимита ответственности) – по системе первого риска.

Страховое возмещение за уничтоженное, поврежденное, похищенное домашнее имущество, принятое на страхование, по специальному договору или на специальных условиях определяется, в таком проценте от ущерба, какой процент составляет страховая сумма от страховой оценки данного имущества (по пропорциональной системе).

10.Страхование ответственности - отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, личности или имуществу которых может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя.

Различают:

Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, которое представляет собой страхование, предусматривающее обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования.

-Страхование гражданской ответственности перевозчика,

-Страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности, 

-Страхование профессиональной ответственности

-страхование ответственности за неисполнение обязательств

-Страхование иных видов гражданской ответственности.