56. Понятие страхового правоотношения

Страховое правоотношение – это урегулированное нормами страхового права общественное отношение, участники которого являются носителями прав и обязанностей в сфере страхования.

Содержанием страхового правоотношения будет являться совокупность гражданских прав и обязанностей. Можно сказать, что гражданское правоотношение, правомочия и обязанности соотносятся между собой как форма и содержание и являются зависимыми друг от друга.

Страховое правоотношение возникает между страховщиком и страхователем. Страховщиками в соответствии с законом могут быть государственные, муниципальные и иные юридические лица, имеющие соответствующую лицензию (разрешение) на осуществ­ление страховой деятельности на территории Российской Федера­ции.

Предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торгово-производственная и банков­ская деятельность. Юридические и физические лица для страховой зашиты своих имущественных интересов могут создавать общества взаимного страхования.

Страхователями являются юридические и дееспособные физические лица. Страхователь вправе заключить со страховщиком до­говор о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахован­ных). В страховых правоотношениях может появляться и выгодо­приобретатель, когда страхователь при заключении договоров стра­хования назначит физическое или юридическое лицо для получе­ния страховых выплат. Выгодоприобретатель в договоре страхова­ния назначается страхователем, но заменить выгодоприобретателя новым лицом страхователь может не во всех случаях.

57. Государственное регулирование страховой деятельности

История развития отечественного страхования знает периоды государственной монополии и периоды смешанных систем страхования. Сегодня главной целью государства в данной сфере провозглашено создание эффективной системы страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в Российской Федерации. Достижение названной цели позволит обеспечить:

реальную компенсацию убытков, причиняемых в результате непредвиденных природных явлений, техногенных аварий и катастроф и негативных социальных обстоятельств, за счет резервов страховых организаций при снижении нагрузки на бюджет;

формирование необходимой для экономического роста надежной и устойчивой хозяйственной среды;

максимальное использование страхования как источника инвестиционных ресурсов.

Для достижения указанных целей необходимо решить следующие задачи:

– обеспечить надежность и финансовую устойчивость системы страхования;

– проводить активную структурную политику на рынке(4) страховых услуг;

– повысить эффективность государственного регулирования страховой деятельности; развивать сотрудничество с международным страховым рынком;

–  совершенствовать нормативную базу страховой деятельности. Государственное регулирование страховой деятельности должно осуществляться по следующим направлениям: прямое участие государства в становлении страховой системы;

– законодательное обеспечение защиты национального страхового рынка;

– совершенствование государственного надзора за страховой деятельностью.

Прямое участие государства в становлении страховой системы предполагает обеспечение за счет бюджетных средств программ обязательного государственного страхования; повышение роли государственных страховых компаний в реализации государственной политики в области страхования; предоставление дополнительных гарантий при размещении средств страховщиков, аккумулируемых в рамках приоритетных видов страхования в форме специальных нерыночных государственных ценных бумаг с гарантированным доходом, а также формирование целевых резервов, компенсирующих несостоятельность отдельных страховых организаций      при исполнении ими обязательств по договорам долгосрочного страхования жизни и пенсионного страхования граждан.

Реализация указанных мер возложена, в первую очередь, на Департамент страхового надзора Министерства финансов России, который наделен следующими полномочиями:     

– выдает страховщикам лицензии на осуществление страховой деятельности,

– ведет единый Государственный реестр страховщиков, объединений страховщиков и реестр страховых брокеров;

– осуществляет контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспеченностью платежеспособности страховщиков;

– устанавливает Правила формирования и размещения страховых резервов;

– разрабатывает нормативные акты и методические документы по вопросам страхования;

– обобщает практику страховой деятельности.     

Важнейшим проявлением государственного регулирования страховой деятельности является ее лицензирование. Страховые организации подлежат обязательному аудиту. Для координации деятельности страховщиков, защиты их интересов, осуществления совместных программ страховщики могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения, которые не вправе заниматься страховой деятельностью.