3. Посередники і їх діяльність на страховому ринку

Під інфраструктурою страхового ринку розуміють систему посередників, які прямо чи побічно здійснюють на страховому ринку роботу, спрямовану на обслуговування продавців і покупців страхових послуг (тобто страховиків і страхувальників). Посередники можуть робити послуги і виконувати роботи, безпосередньо зв'язані з продажем страхових продуктів і обслуговуванням договорів страхування, чи пропонувати послуги і роботи, необхідні як страховикам, так і страхувальникам для здійснення ними іншої не страхової діяльності.

Якщо посередники виконують роботи першого напрямку, їх називають страховими посередниками. До складу страхових посередників входять прямі страхові посередники (страхові агенти і страхові брокери), що прямо беруть участь у продажі страхового продукту, і непрямі (непрямі) страхові посередники (актуарії, сюрвейери, аварійні комісари, ін.), що беруть участь в організації страхової послуги і її виконанні, але не в її продажі..

Посередників, що виконують роботи другого напрямку, називають звичайними, чи не страховими. До таким відносяться посередники, що роблять консультаційні, інформаційні, рекламні, кредитно-банківські, фінансові, валютні, аудиторські, нотаріальні, юридичні, біржові й інші послуги, без яких неможливе функціонування ринку.

3.1. Прямі страхові посередники

Страховий агент — фізична чи юридична особа, що діє від імені і з доручення страховика і виконує частину його страхової діяльності (складання договору страхування, одержання страхової премії, проведення робіт, пов'язаних з виплатою страхових відшкодувань) як представник страховика. Агент діє в інтересах страховика й одержує від нього винагороду у виді комісійних на підставі письмової агентської угоди (договору доручення) зі страховиком.

Діяльність агентів в Україні регламентується рядом вимог, що наведені нижче. Якщо агент — юридична особа, він повинен бути суб'єктом підприємницької діяльності й укласти зі страховиком агентську угоду (договір доручення) на проведення рекламування, консультування, пропозиції страхувальникам страхових послуг і робіт, пов'язаних з заключенням і виконанням договорів страхування, а саме:

• підготовку договорів;

• заключення договорів;

• роботи з обслуговування договорів;

• оформлення документів для виплат страховок;

• виплату страхових сум і відшкодувань.

Агентська угода повинна містити: права та обов'язки сторін при заключенні, обслуговуванні і виконанні договорів страхування; порядок внесення страхових премій; умови проведення взаєморозрахунків між сторонами; відповідальність сторін за невиконання договору й інші умови за узгодженням сторін.

Страховий агент зобов'язаний: перераховувати страховику отримані від страхувальника премії протягом двох робочих днів після одержання; оформляти договір страхування за один робочий день з моменту одержання страхової премії; подекадно представляти страховику відомості про укладені договори страхування і суми отриманих премій.

Якщо агент без поважних причин порушує кожну з умов, страховик має змогу перервати дію агентської угоди на три і більш місяці. У противному випадку дії страховика кваліфікуються як порушення страхового законодавства.

Страховий брокер — фізична чи юридична особа, що зареєстрована як суб'єкт підприємницької діяльності і діє на страховому ринку від свого імені на підставі доручень страховика чи страхувальника. Діяльність брокерів в Україні регламентується рядом вимог, що наведені нижче.

Брокерська діяльність — професійна діяльність брокера на користь страхувальника (перестрахувальника), а саме:

• визначення потреби страхувальника в страхових послугах;

• допомога в розробці договору страхування;

• пошук страховиків, що відповідають вимогам страхувальника;

• ведення переговорів і заключення договорів страхування з доручення страхувальника;

• проведення розрахунків по договорах страхування;

• підготовка документів для врегулювання збитків після страхового випадку.

Брокерська угода — письмовий договір про надання страхових брокерських послуг між страхувальником і страховим брокером, у якому визначені: права та обов'язки сторін; порядок вступу в силу договору страхування, що укладається з допомогою брокера; порядок оплати страхових премій і сповіщення страхувальника про початок дії договору страхування;