Глава 7.

Правовое регулирование банковской деятельности

§ 1. Понятие банковской деятельности

Содержание банковской деятельности сводится к осуществлению банковского кредитования, т.е. формированию денежных отношений, при которых временно свободные денежные средства юридических и физических лиц, а также государства аккумулируются банками или другими кредитными организациями и предоставляются юридическим и физическим лицам на условиях возвратности и возмездности. Таким образом, банковский кредит представляет собой форму движения ссудного капитала.

В народном хозяйстве стран с рыночной экономикой, т.е. стран капиталистических, банки выполняют несколько важнейших функций, в том числе: осуществляют посредничество между финансовым капиталом и предпринимателями, действующими в сфере производства; посредничество в платежах, а также осуществляют мобилизацию денежных доходов и сбережений и превращают подобные средства собственно в капитал; осуществляют создание кредитного орудия обращения.

Банки – особый вид коммерческих предприятий, которые осуществляют движение ссудных капиталов, их мобилизацию и распределение. Взаимоотношения субъектов по поводу описанных операций регламентируются нормами права, облекаются в правовую форму.

Банковское дело как вид предпринимательства регулируется нормами гражданского права. В системе российского законодательства в этом плане особое место принадлежит Гражданскому кодексу, который содержит важнейшие юридические определения наиболее существенных элементов банковской деятельности, таких как: договор банковского вклада, виды вкладов, обеспечение возврата вклада, договор банковского счета, банковская тайна, расчеты платежными поручениями и др. (ст.ст. 834–860, 863–865).

Правомерным представляется выделение самостоятельной юридической научной дисциплины, именуемой «банковское право», которая объединяет исследования различных аспектов правового регулирования банковского дела, применяя в качестве определяющего критерия объект правового регулирования – банковскую деятельность. Заслуживает внимания в этом плане выполненная на высоком научном уровне фундаментальная работа Л.Г. Ефимовой, в которой предпринята успешная попытка комплексного анализа всего спектра правового регулирования банковского дела¹.

В настоящем разделе пособия внимание сосредоточено на нормах финансового права, регулирующих взаимодействие государства и уполномоченных им органов с коммерческими банками, контроль государства за банковской деятельностью, обеспечение законных интересов всех участников правоотношений, возникающих по поводу банковской деятельности.

Конституционной основой правового регулирования банковской деятельности является ст. 71 Конституции РФ, согласно которой кредитное регулирование и федеральные банки отнесены к ведению Российской Федерации. В современной России реальное правовое регулирование осуществляется в первую очередь двумя Федеральными законами: «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 г. и «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 г., в редакции Федерального закона от 8 июля 1999 г.¹Кроме того, действует целый комплекс законов и подзаконных актов. Некоторую роль в правовом регулировании банковского дела играют обыкновения делового оборота, специфические традиционные нормы – банковские обычаи.

Определенное значение имеют постановления Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, особенно в части определения соответствия нормативных ведомственных правовых актов законодательству. Подзаконные нормативно-правовые акты Банка России получили широкое применение в практической сфере правового регулирования. Их издание осуществляется преимущественно в форме инструкций, писем и телеграмм. Закон о ЦБ не устанавливает требований к форме этих актов. В нем указано лишь, что нормативные акты Банка России вступают в силу со дня их официального опубликования в «Вестнике Банка России», за исключением случаев, установленных Советом директоров.

В указанном официальном издании подлежат публикации в течение 10 дней со дня принятия решения Совета директоров Банка России по вопросам изменения процентных ставок, размера резервных требований, размеров обязательных нормативов для кредитных организаций и банковских групп, прямых количественных ограничений, участия (членства) Банка России в капиталах организаций (организациях), обеспечивающих деятельность Банка России, его организаций и служащих, выпуска банкнот и монеты Банка России нового образца, изъятия из обращения банкнот и монеты Банка России старого образца, порядка формирования резервов кредитными организациями.

Кроме того, нормативные акты ЦБ, непосредственно затрагивающие права, свободы или обязанности граждан, должны быть зарегистрированы в Министерстве юстиции Российской Федерации в порядке, установленном для регистрации актов федеральных министерств и ведомств.

Основные принципы банковского кредитования – возвратность, срочность, возмездность и обеспеченность. Реализация этих принципов обеспечивается нормами законодательства. Так, в законе установлено, что кредиты, предоставляемые банком, могут быть обеспечены «залогом недвижимого и движимого имущества, в т.ч. государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором»¹. Возвратность банковских кредитов определяет, что денежные средства, выданные банком в виде ссуды, должны быть возвращены банку-кредитору в установленный срок. Гарантией этого является установленное законом право банка обращать взыскание на заложенное имущество².

Платность банковского кредитования основана на самой природе банка и вообще любой кредитной организации. Закон определяет кредитную организацию как «юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности...имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные... законом»¹. Конкретно установлены виды таких операций – это, в частности, привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады и размещение указанных средств от своего имени и за свой счет. Процентные ставки за пользование банковским кредитом определяются конъюнктурой кредитного рынка. Единственное ограничение предельного размера процента за пользование банковским кредитом связано с предоставлением клиенту коммерческим банком кредита за счет централизованных кредитных ресурсов. Размер процента при этом не может превышать процентную ставку Центрального банка более чем на 3%.

Обеспеченность банковского кредита гарантируется, как сказано выше, предоставлением его под различные формы обеспечения – под залог имущества или банковские гарантии.