7.2. Страхование жизни

Наибольшее развитие получило страхование жизни. Договор страхования жизни может быть обязательным (в силу действия определенного закона) илидобровольным (по взаимному волеизъявлению страховщика и страхователя),краткосрочным (как правило, на один год) или долгосрочным.

Основным источником случайности в страховании жизни является неопределенность момента смерти отдельного человека. Однако в случае, когда одновременно у одного и того же страховщика страхуется большая однородная (по возрасту, полу, типу профессии, месту проживания и т. п.) группа страхователей, в силу закона больших чисел можно говорить об устойчивости относительных частот и рассматривать продолжительность жизни как неотрицательную случайную величинуX с функцией распре"

деления F(x) =P{X <x}. В актуарной математике работают с так называемойфункцией выживания

s(x) =P{X ≥x} = 1 –F(x),

которая равна вероятности того, что человек из данной однородной группы проживет не менее x лет. Функция выживания предполагается монотонно убывающей (иначе в определенных интервалах времени смерть будет невозможна) и непрерывной (иначе возможны моменты, в которые смерть наступает с положительной вероятностью). Кроме того, функция выживания должна удовлетворять всем свойствам, которые следуют из того, чтоF(x) = 1 –s(x) является функцией распределения случайной величиныX.

Пусть

T(x) =X –x —

остаточное время жизни человека в возрастеx лет. Символом

tpx =P{T(x) ≥t}

обозначается вероятность того, что человек в возрасте x лет проживет еще не менееt лет.

По определению условной вероятности

В таблицах продолжительности жизни рассматривается группа новорожденных одного пола, проживающих в одинаковой местности, в количествечел. ПустьXk — продолжительность жизниk-го человека из данной группы (k = 1, 2, …, ). Количество доживших до возрастаx обозначимL(x), и в таблицах продолжительности жизни приводится математическое ожидание случайной величиныL(x):

Простейший вид краткосрочного страхования жизни заключается в следующем. Страхователь (некоторый человек) платитстраховщику (страховой компании)страховую премию в суммеc ден. ед., а страховщик соглашается выплатить наследникам страхователястраховую выплату (илистраховое пособие) в суммеb ден. ед. в случае его смерти в течение года (и не платить ничего в противном случае).

Величина страховой выплаты, конечно, должна быть много больше страховой премии.

7.3. Место страхования в финансово-кредитной системе

Страховой рынок аккумулирует денежные средства, являющиеся частью национального дохода, в определенных фондах для дальнейшего перераспределения, поэтому страхование относится к финансовой системе.

С другой стороны, в определенном смысле страхование похоже на кредит: страховщику передаются денежные средства в виде страховой премии, а затем они могут «возвратиться» к страхователю при наступлении страхового случая.

Однако рассматривать страхование как форму кредита нельзя: отсутствуют обязательные признаки кредитных отношений: возвратность, срочность, платность.

Действительно, если страховой случай не наступит, то страховщик не будет возвращать страхователю полученную от него премию (т. е. страхование не обладает свойством возвратности).

При заключении договора страхования неясно, когда наступит страховой случай и наступит ли вообще (тем самым нарушается свойство срочности).

По договору страхования страховщик не обязан платить какие-либо проценты за пользование денежными средствами, полученными от страхователя, что говорит о нарушении свойства платности.

Страховой рынок связан с другими звеньями финансовой системы.

Во-первых, страховщики, как и другие фирмы, уплачивают установленные налоги и сборы, т. е. направляют часть аккумулированных денежных средств в бюджеты различных уровней.

Во-вторых, часть ресурсов других предприятий, организаций и

физических лиц может и должна направляться на страхование от неблагоприятных событий.

В-третьих, ресурсы страховых компаний не просто лежат без дела, а активно инвестируются, как и любые другие активы, способные приносить доход.

Таким образом, страхование — это уникальный вид предпринимательской деятельности, связанный непосредственно с формированием и распределением денежных фондов, и потому имеющий

важное значение в финансовой системе.

Задания для самостоятельной работы

1. В чем состоит экономическая сущность страхования?

2. Какие риски, на Ваш взгляд, должны подвергаться обязательному страхованию, а какие — добровольному? Ответ аргументируйте и проиллюстрируйте примерами из средств массовой информации.

3. Приведите проблемы, существующие в обязательном медицинском страховании и в обязательном страховании автогражданской ответственности. Проиллюстрируйте Ваш ответ цитатами и официальных источников и примерами из средств массовой информации.

4. Какие основные проблемы существуют в области государственного регулирования страхового рынка в Российской Федерации? Проиллюстрируйте Ваш ответ цитатами из официальных источников и примерами из средств массовой информации.

7. Как Вы считаете, нужна ли государственная монополия на какие"либо виды страхования? Ответ аргументируйте и проиллюстрируйте примерами из средств массовой информации.