6.3. Государственные и муниципальные гарантии
Государственная илимуниципальная гарантия — это способ обеспечения гражданско-правовых обязательств, в силу которого соответственно Российская Федерация, субъект Российской Федерации или муниципальное образование — гарант — дает письменное обязательство отвечать полностью или частично за исполнение лицом, которому дается государственная или муниципальная гарантия, своих обязательств перед третьими лицами.
Срок гарантии определяется сроком исполнения обязательств, по которым предоставлена гарантия. Гарантии предоставляются, как правило, на конкурсной основе.
Гарант по государственной или муниципальной гарантии несет субсидиарную ответственность дополнительно к ответственности должника по гарантированному им обязательству.
Предусмотренное государственной или муниципальной гарантией обязательство гаранта перед третьим лицом ограничивается уплатой суммы, на которую выдана гарантия.
Гарант, исполнивший обязательство получателя гарантии, имеет право потребовать от последнего возмещения в полном объеме сумм, уплаченных третьему лицу по гарантии.
Федеральным законом о федеральном бюджете устанавливается верхний предел общей суммы государственных гарантий Российской
Федерации, предоставляемых в национальной валюте, и верхний предел государственных гарантий Российской Федерации, предоставляемых для обеспечения обязательств в иностранной валюте.
Задания для самостоятельной работы
1. Каковы основные функции кредита? Опишите их подробно.
2. Чем кредит отличается ссуды и займа?
3. Чем кредит отличается от финансов?
4. Чем государственный кредит отличается от государственного долга?
5. Чем государственный кредит отличается от государственной гарантии?
6. Чем государственный кредит отличается от кредита коммерческого банка?
7. Денежная масса М2 — это объем наличных денег в обращении (вне банков) M0 и остатков средств нефинансовых организаций и физических лиц на расчетных, текущих, депозитных и иных счетах до востребования (в том числе счетах для расчетов с использованием банковских карт) и срочных счетах, открытых в кредитных организациях в валюте Российской Федерации. Рассчитайте по данным табл. 15 значения удельного веса наличных денег (т. е. отношения M0 к M2) в 2004—2005 гг. и на их основе
прокомментируйте структуру денежной массы, сравнив темп роста денежной массы и темп роста удельного веса наличных денег в 2004—2005 гг.
Глава 7. Государственное страхование
7.1. Экономическая сущность страхования
Страхование — это социальный механизм, позволяющий индивидуумам и организациям компенсировать экономические потери,
вызванные теми или иными неблагоприятными обстоятельствами.
Довольно давно стало ясно, что самый эффективный способ уменьшения потерь от неопределенностей — это объединение отдельных людей и организаций в страховые сообщества, поскольку трудно предсказать время, место и характер событий, способных повлиять на экономическое состояние индивидуумов, вместе с тем, по закону больших чисел, средние (или суммарные) потери большой группы индивидуумов предсказать можно. В страховых сообществах каждый индивидуум вносит сумму, намного меньшую его возможного ущерба, и в случае наступления ущерба убытки возмещаются из средств, собранных всеми членами сообщества, в случае же, когда для кого"то из членов страхового сообщества ущерб не наступает, первоначально выплаченная этим индивидуумом сумма распределяется между теми членами сообщества, которые понесли убытки.
Иными словами, страхование заменяет неопределенность будущих возможных потерь вполне определенными (относительно небольшими) разовыми выплатами в определенные моменты.
Первые формы страхования представляли собой страхование
морских грузов и датируются примерно четвертым тысячелетием до н. э., зарождение страхования жизни относится примерно к 600 г. до н. э.
Довольно быстро страховые сообщества трансформировались в
страховые компании, извлекающие прибыль из страхования. В 1689 г. торговцы, судовладельцы и морские страховщики стали собираться в кофейном магазине британца Э. Ллойда для заключения страховых сделок по морским перевозкам. В 1774 г. Корпорация «Ллойдс» была официально утверждена Королевским указом, а в 1871 г. — зарегистрирована Актом Парламента. В настоящее время «Ллойдс» является крупнейшей страховой корпорацией, оперируя почти со всеми видами рисков. Сегодня компании типа «Ллойдс» страхуют (кроме обычных видов рисков) ноги балерин, пальцы пианистов, зубы фотомоделей, приемы для гостей на открытом воздухе от потерь в ненастье и т. п.
В России первая страховая компания, «Страховое акционерное общество от огня», была организована в Сибири в 1827 г. В 1835 г. появилось «Российское общество страхования капиталов и доходов», которое занималось страхованием жизни и финансовых операций.
Слово actuarius (актуарий) в Древнем Риме относилось к тем, кто вел записи актов в Сенате, и к офицерам, которые оперировали с военными счетами и вели контроль военных поставок. В своей английской версии(actuary) это слово претерпевало различные изменения, пока не стало обозначать эксперта поматематике страхования (илиактуарной математике), которая, образуя теоретическую основу страхового дела, изучает различные вероятностные характеристики возможного ущерба и методы страхования от этого ущерба.
Первая математическая модель страхования была построена, по-видимому, Т. Барруа в 1834 г., современные актуарные модели восходят к Ф. Лундбергу, который в 1903 г. опубликовал диссертацию, заложив основы актуарной теории риска.
По договору страхования (илистраховому полису) одна сторона (страхователь)платит другой стороне (страховщику) определенную денежную сумму (страховую премию), и за это страховщик гарантирует возмещение возможных убытков страхователя (в случае их возникновения). Смысл страхового полиса состоит в том, что страхователь подвержен определенномуриску (который заключается в возможном наступлении некоторогострахового случая) и стремится от этого риска защититься, а задачей страховщика является предоставление такой защиты. В качествестрахового случая может выступать болезнь, смерть, автомобильная авария,
потеря имущества при пожаре, потеря финансовых средств при неблагоприятно складывающейся рыночной ситуации, а также отмеченные выше переломы ног у балерин, пальцев у пианистов, зубов у фотомоделей и т. п. В страховом полисе указываются срок его действия, условия и способ возмещения ущерба. Например, в полисе на страхование гражданской ответственности водителя транспортного средства обычно указывается, что если в момент наступления страхового случая (при аварии) водитель находился в состоянии алкогольного опьянения, то страховщик ответственности по полису не несет. Если в указанный в полисе срок страховой случай не наступил, страхователь теряет уплаченную премию.