книги2 / 275
.pdfэтим пр.авом конгрессо.м были так.же разработ.аны строгие а.дминистрат.ивные проце.дуры.
ФКСВ (как и дру.гие финансо.вые агентст.ва) имеет пр.аво начинат.ь
процесс об у.вольнении и.ли приоста.новлении де.ятельности д.иректоров,
до.лжностных л.иц, наемны.х работнико.в или иных л.иц участву.ющих в веде.нии дел в б.анке или ф.инансовом учре.ждении. Ос.нования дл.я увольнен.ия или приост.ановления де.ятельности в это.м случае с.ледующие:
1.Лицо нарушило закон, правило, инструкцию или окончательное распоряжение о прекращении или приостановлении, или ведет небезопасную или неосновательную практику, или не выполняет свои обязанности доверительного собственника.
2.Действия лица причинили ущерб или могут нанести существенные финансовые убытки или иной ущерб учреждению или послужили к финансовой выгоде этого лица.
3.В действиях лица усматривается личная нечестность или пренебрежение безопасностью и основательностью учреждения 36, с. 120 .
Лицо также мо.жет быть у.волено или отстр.анено за де.йствия в от.ношении дру.гого финансо.вого или и.ного коммерчес.кого учреж.дения. Это мо.жет быть пре.дпринято, ес.ли соответст.вующее аге.нтство опре.делит, что по.ведение да.нного лица с.видетельст.вует либо о е.го личной нечест.ности,
либо о соз.нательном и.ли длящемс.я пренебре.жением безо.пасностью и ос.новательност.ью дела и, кро.ме того, с.видетельст.вует о непр.иемлемости это.го лица дл.я участия в ве.дении дел з.астрахован.ного учреж.дения.
ФКСВ имеет пр.аво наложит.ь на банки и.ли их долж.ностных ли.ц
гражданс.ко-правовые с.анкции за:
1. Нарушения размеров ссуды выдаваемой застрахованными банками своим исполнительными должностными лицами, директорам и основному акционеру, и ограничения на ссуды, предоставляемые застрахованными банками своим филиалам.
31
2. Запрет на льготное кредитование исполнительных должностных лиц,
директоров и основных акционеров банка, основываясь на взаимоотношениях на корреспондентском счету.
3.Сознательное нарушение Закона об изменениях в банковском контроле от 1978 года.
4.За нарушение Закона о ссудно-сберегательной холдинговой компании.
5.Нарушение Закона об изменении контроля за ссудами и сбережениями от 1978 г. 33, с. 143 .
Максимальный гр.ажданско-пр.авовой штр.аф, которы.й может быт.ь
наложен, сост.авляет в су.мме 1000 до.лларов в де.нь за кажд.ый день нару.шения. Макс.имальный р.азмер штраф.а за наруше.ние парагр.афа 19
Зако.на об изме.нении контро.ля за ссудосбере.гательными ассо.циациями –
10000 до.лларов в де.нь. При опре.делении су.ммы штрафа необ.ходимо учит.ывать фина.нсовые сре.дства и добро.порядочност.ь подвергае.мой наказа.нию компан.ии или дол.жностного л.ица, тяжест.ь нарушени.я, наличие н.арушений в про.шлом и дру.гие вопрос.ы, необход.имые для в.ынесения с.праведливо.го решения.
Для начала про.цедуры про.цессуальны.х действий Ф.КСВ направ.ляет уведо.мление о н.аказании. В это.м уведомле.нии обычно б.ывает:
1.Констатация предусмотренного законом права налагать наказание.
2.Указание суммы предполагаемой санкции.
3.Фактические и правовые основания для наказания.
4.Совет подвергающемуся наказанию лицу о праве на формальное административное слушание по наказанию.
5.Совет в отношении 10-дневного срока на подачу требования о таком слушании.
Одна из са.мых грозны.м мер по воз.действию н.а банки и дру.гие
финансо.вые органы, н.арушающие з.аконодател.ьство, это пре.кращение
стр.ахования в.кладов.
32
Обычно эта мер.а в конечно.м итоге пр.иводит к б.анкротству учре.ждения в от.ношении, которо.го эта мер.а применяетс.я.
Процесс о пре.кращении стр.ахования мо.жет быть возбу.жден по сле.дующим осно.ваниям:
1.Учреждение занимается небезопасной или неосновательной практикой.
2.Учреждение находится в небезопасном или неосновательном положении и не может продолжать деятельность.
3.Учреждение нарушило закон, правила, инструкции или распоряжение или какое-либо условие, установленное в письменной форме страховым фондом в связи с одобрением ходатайства или иной просьбы.
4.Учреждение нарушило подписанное с агентством письменное соглашение 46, с. 112 .
Эта серьез.ная мера, к.ак правило, ост.авляется д.ля ситуаци.й, когда
ф.инансовое по.ложение учре.ждение сер.ьезно ухуд.шено, и дру.гие попытк.и
распоряд.ительных ор.ганов решит.ь этот вопрос не д.али результ.атов. После в.ынесения по.добного ре.шения обыч.но дают 120 д.ней для оз.доровления по.ложения, ес.ли только стр.аховое аге.нтство не в.ынесет опре.деление, что эт.а
отсрочка рез.ко увеличи.вает страхо.вой риск. М.инимальный сро.к в этом с.лучае 20 д.ней.
Учреждение, стр.ахование которо.го прекраще.но, должно н.аправить
с.воим вкладч.икам уведо.мление. Вк.лады в это.м учрежден.ии, имеющиес.я на
дату пре.кращения, з.а вычетом пос.ледующих изъ.ятий, оста.ются
застр.ахованными в тече.ние двух лет пос.ле прекраще.ния страхо.вания, но в.клады, при.нятые после д.аты прекра.щения стра.хования, не стр.ахуют.
Страхование б.анковских в.кладов явл.яется обяз.ательным д.ля всех
ба.нков, осущест.вляющих де.ятельность н.а территор.ии государст.ва (в т.ч. д.ля филиало.в и предст.авительств и.ностранных б.анков). К стр.анам, где де.йствует та.кой вариант стр.ахования, по.мимо США, от.носятся Ка.нада,
33
Великобритания, Я.пония. К «американскому» варианту бо.льше склон.яется и РФ 46, с. 135 .
В 2012 г. америк.анская бан.ковская систе.ма впервые з.а последние го.ды столкну.лась с сер.ьезными проб.лемами, котор.ые продолж.ились и в 2013 г.
Так, в I к.вартале 2013 г. почти в 2 р.аза снизил.ись доходы б.анков по ср.авнению с те.м же перио.дом 2012 г. Ухудши.лось качест.во активов, н.ачавшийся с.пад на рын.ке ипотечно.го кредито.вания заст.авил и бан.ковских ре.гуляторов, и с.ами банки пр.истальнее с.ледить за уро.внями свои.х рисков. В.новь стали р.азоряться б.анки. Приче.м если в 2012 г. произо.шло только тр.и страховы.х случая – с
ме.лкими банк.ами, то за 11 мес.яцев 2013 г. их было у.же 22, приче.м в числе р.азорившихс.я есть и кру.пные банки – I.ndyMac с а.ктивами, пре.вышающими
3.2 млрд дол., и F.ranklin Ba.nk с актив.ами в 5,1 м.лрд дол. По о.публикован.ным оценка.м FDIC, фи.нансовые потер.и, которые мо.жет понест.и Корпорац.ия в связи с р.азорением б.анка IndyM.ac, -около 9 м.лрд дол., F.ranklin Ba.nk – 1,6
м.лрд дол., что дост.аточно ощут.имо, учиты.вая, что н.а 1 октябр.я размер фо.нда страхо.вания депоз.итов соста.влял 45,2 м.лрд дол.1 (на 1 апре.ля было 52,8 м.лрд дол. – с.нижение на 7,6 м.лрд.). С учето.м того, что н.а конец II к.вартала 2013 г.
отноше.ние размер.а фонда к об.щей сумме стр.ахуемых де.позитов сост.авляло
1,01% (.произошло с.нижение зн.ачения это.го показате.ля за полу.годие на 21
про.центный пу.нкт и прог.нозируется, что в н.ачале 2014 г. он сост.авит 0,65 – 0,7%), в н.ачале октябр.я швет дире.кторов FDIC пр.инял решен.ие о повыше.нии ставок вз.носов в сре.днем в 2 р.аза – до 0,1.35% в год от су.ммы страхуе.мых депозито.в (согласно з.акону 2005 г., пр.и сокращен.ии значени.я коэффицие.нта достаточ.ности фонд.а страхова.ния депозито.в до уровн.я ниже 1,15%, F.DIC
должна ут.вердить пл.ан восполне.ния фонда в тече.ние пяти лет).
В октябре – но.ябре 2013 г. FDIC в.ыступила с р.ядом иници.атив,
напр.авленных н.а повышение ст.абильности б.анковской с.истемы США и по.вышение уро.вня защище.нности гра.ждан стран.ы в услови.ях непрекр.ащающегося ф.инансового кр.изиса. В ч.астности, объ.явлено о н.ачале реал.изации про.граммы по по.лному гара.нтированию F.DIC остатко.в на
34
беспроцентных тр.ансакционн.ых счетах в б.анках, вно.вь возникш.их долговы.х
обязател.ьств банко.в, програм.мы гарантиро.вания ипотеч.ных кредито.в и систем.ного смягче.ния услови.й ипотеки.
Корпорация стре.мится в по.лной мере з.адействоват.ь широкие по.лномочия, пре.доставленн.ые ей зако.нодательст.вом для уре.гулировани.я
несостояте.льности от.дельных ба.нков, а та.кже для пр.инятия мер по прео.долению систе.мных банко.вских криз.исов.
Можно с увере.нностью ск.азать, что Фе.деральная кор.порация стр.ахования де.позитов СШ.А остается пр.изнанным л.идером миро.вого сообщест.ва страхов.щиков депоз.итов. Ее м.ногообразн.ый опыт и м.ноголетняя ус.пешная деяте.льность по у.правлению с.истемой стр.ахования де.позитов и уре.гулировани.ю несостояте.льности ба.нков служат по.лезным и поуч.ительным пр.имером для м.ногих стра.н, включая Росс.ию 33, с. 173 .
Впервые ме.ханизм стр.ахования в.кладов поя.вился в СШ.А после Вел.икой депресс.ии. Тогда а.ктом Гласс.а-Стигалла б.ыла создан.а Федераль.ная корпор.ация страхо.вания депоз.итов. В Росс.ии подобна.я организа.ция появил.ась только в 200.3 году и по.лучила наз.вание систе.ма страхов.ания вкладо.в. Выплата.ми компенс.аций заним.ается госкор.порация «Агентство по стр.ахованию в.кладов».
Российская с.истема стр.ахования в.кладов соз.дана с учето.м
положите.льного и отр.ицательного о.пыта сущест.вования да.нной систе.мы в США. Стр.ахование б.анковских в.кладов явл.яется обяз.ательным д.ля всех ба.нков, осущест.вляющих де.ятельность н.а территор.ии государст.ва, и в СШ.А
и в Росс.ии.
Мы уже знае.м, что участ.ие в орган.ах управле.ния Агентст.вом по стр.ахованию в.кладов при.нимают пре.дставители Пр.авительств.а РФ и Бан.ка России, к.ак и ФКСД, которое по.дотчетно Ко.нгрессу и воз.главляется ч.иновниками. З.а одним ли.шь исключе.нием – бан.ки и другие кре.дитные орг.анизации не и.меют право н.а участие в у.правлении с.истемой.
35
Также, у обе.их систем су.ществует з.начительна.я поддержк.а со сторо.ны государст.ва.
Агентство, т.ак же, как и Ф.КСД имеет пр.аво издават.ь распоряже.ния о прекр.ащении или пр.иостановле.нии деятел.ьности бан.ка.
Основаниями д.ля отзыва л.ицензии и в С.ША и в Росс.ии являютс.я:
нарушен.ие норм де.йствующего з.аконодател.ьства, пре.доставление не.достоверно.й отчетност.и, в финансо.вом учрежде.нии сущест.вует небезо.пасная или неос.новательна.я практика ве.дения деяте.льности, котор.ая может н.анести вре.д клиентам 17, с. 153 .
Но несмотря на всю схожесть систем страхования вкладов в США и РФ,
существуют и различия между ними. ФКСД наделено большими функциями,
чем Агентство. Помимо страхования вкладов, ФКСД осуществляет: ревизию платежеспособности, ревизию деятельности по доверительной собственности,
надзор за учреждениями зарегистрированными штатами, исполнение законодательства о потребителях, реализацию законодательства о ценных бумагах, надзор по антитрестовским вопросам.
ФКСВ сущест.вует на до.ходы, получ.аемые за счет в.ыплат застр.ахованных б.анков по с.воим вклад.ам, когда Фонд обязате.льного стр.ахования в.кладов фор.мируется из: стр.аховых взносо.в, уплачив.аемых банк.ами, пеней з.а несвоевре.менную и (.или) непол.ную уплату стр.аховых взносо.в, денежны.х средств и и.ного имущест.ва, которые по.лучили удо.влетворени.я прав требо.вания Агентст.ва, приобрете.нных в резу.льтате вып.латы им воз.мещения по в.кладам, сре.дств федер.ального бю.джета (в
особ.ых случаях), до.ходов от р.азмещения и (.или) инвест.ирования вре.менно свобо.дных денеж.ных средст.в фонда об.язательного стр.ахования в.кладов,
пер.воначально.го имущест.венного вз.носа.
Сравнив хар.актеристик.и систем стр.ахования в.кладов Росс.ии и США,
м.ы видим, к.акой большо.й шаг росс.ийская систе.ма сделала в от.ношении стр.ахования в.кладов за 7 лет и к.ак много, пр.и этом, еще пре.дстоит сде.лать.
36
В соответст.вии с Зако.ном «О страхова.нии вкладо.в физическ.их лиц в б.анках РФ», обязател.ьному стра.хованию вк.ладов подле.жат вклады н.аселения, р.азмещенные в б.анках, и от в.кладчика д.ля страхов.ания вкладо.в
ничего не требуетс.я, кроме к.ак хранить с.вои сбереже.ния в банке. Д.аже договор.а страхова.ния не офор.мляются 20, с. 93 .
Однако не все р.азмещенные в б.анках вкла.ды попадают по.д систему стр.ахования в.кладов. Не по.длежат стр.ахованию в.клады (дене.жные средст.ва)
следую.щих вкладч.иков:
- средства, р.азмещенные н.а банковск.их счетах ф.изических л.иц,
занима.ющихся пре.дпринимате.льской деяте.льностью без обр.азования юр.идического л.ица, если эт.и счета от.крыты в св.язи с указ.анной деяте.льностью;
-денежные сре.дства, раз.мещенные ф.изическими л.ицами в ба.нковские в.клады на пре.дъявителя, в то.м числе удосто.веренные сбере.гательным серт.ификатом и (.или) сбере.гательной к.нижкой на пре.дъявителя;
-средства, пере.данные физ.ическими л.ицами банк.ам в довер.ительное у.правление;
-средства, р.азмещенные во в.клады в на.ходящихся з.а пределам.и
территор.ии Российс.кой Федера.ции филиал.ах банков Росс.ийской Федер.ации;
-средства, р.азмещенные н.а обезличе.нных метал.лических счет.ах .
Если «Агентство по стр.ахованию в.кладов» исключает к.акой-либо из б.анков, из реестр.а банков то, что необ.ходимо знат.ь нам, прост.ым вкладчи.кам?
Во-первых, ко.гда наступ.ает страхо.вой случай? З.акон о стр.аховании в.кладов физ.ических ли.ц гласит: «Страховой с.лучай счит.ается насту.пившим со д.ня вступле.ния в силу а.кта Банка Росс.ии об отзы.ве (аннулиро.вании) у
б.анка лиценз.ии Банка Росс.ии либо акт.а Банка Росс.ии о введе.нии моратор.ия на удов.летворение требо.ваний кред.иторов бан.ка» 9, с. 130 .
При наступ.лении стра.хового случ.ая, «Агентство по стр.ахованию в.кладов» само, или через б.анки-агент.ы, произве.дет страхо.вые возмеще.ния по
37
вкл.адам (вкла.ду) каждого в.кладчика. И.нформацию о б.анке-агенте и е.го местонахождении в.ы можете по.лучить как через пуб.ликации в пер.иодической печ.ати, так и в б.анке, по месту в.ашего вкла.да. «Агентство по стр.ахованию в.кладов» публикует вс.ю информац.ию, об иск.лючении ба.нка из указ.анного реестр.а, в «Вестнике Б.анка Росси.и» и «Российской г.азете».
Информац.ию можно по.лучить так.же по дейст.вующему те.лефону гор.ячей линии «Агентства по стр.ахованию в.кладов» – 8-800-200-08-05.
В какой су.мме произво.дится стра.хование вк.лада, и ка.кую сумму из в.ашего вкла.да вам воз.местят? Воз.мещение по в.кладам в б.анке, в от.ношении которо.го наступи.л страхово.й случай, в.ыплачиваетс.я вкладчику в р.азмере 100
про.центов сум.мы вкладов в б.анке, но не бо.лее 1400 000 руб.лей. Если в.кладчик имеет нес.колько вкл.адов в одно.м банке, су.ммарный раз.мер обязате.льств которо.го по этим в.кладам пере.д вкладчико.м превышает 1400 000 руб.лей, возме.щение выпл.ачивается по к.аждому из в.кладов про.порциональ.но их размер.ам. Размер воз.мещения по в.кладам рассч.итывается ис.ходя из раз.мера остат.ка денежны.х средств по в.кладу
(вкл.адам) вкла.дчика в ба.нке на коне.ц дня насту.пления стр.ахового случ.ая. В
случ.ае, если об.язательств.а банка, в от.ношении которо.го наступи.л страхово.й
случай, пере.д вкладчико.м выражено в и.ностранной в.алюте, сум.ма возмеще.ния по вкл.адам рассч.итывается в в.алюте Росс.ийской Федер.ации по курсу, уст.ановленному Б.анком Росс.ии на день н.аступления стр.ахового случ.ая. Все мы хоро.шо знаем, что курс.ы валют все.гда реагиру.ют на сбои в ф.инансовых с.истемах. Мо.жно много потер.ять за счет с.нижения курсо.вой разниц.ы, что кос.венно подт.верждает д.илемму – н.адежнее хр.анить день.ги в рубля.х.
Если вкладч.ик имеет нес.колько вкл.адов в одно.м банке, су.ммарный раз.мер обязате.льств которо.го по этим в.кладам пере.д вкладчико.м превышает
1400 000 руб.лей, то воз.мещение вы.плачиваетс.я по каждо.му из вкла.дов пропор.ционально и.х размерам. Но об.щая сумма воз.мещения по все.м вкладам не пре.высит 1400 000 руб. В.ывод напра.шивается с.ам, что бо.льше 1400 000
38
руб. в о.дном банке хр.анить риско.ванно. Луч.ше вклады р.ассредоточ.ить в разн.ые банки.
Если страхо.вой случай н.аступил в от.ношении нес.кольких ба.нков, в
котор.ых вкладчи.к имеет вк.лады, размер стр.ахового воз.мещения исч.исляется в от.ношении ка.ждого банк.а отдельно, то ест.ь в каждом б.анке макси.мальная су.мма возмеще.ния вкладч.ику состав.ит 1400 000 руб. А р.асчет сумм.ы
компенса.ции вкладч.ику по каж.дому банку бу.дет состав.ляться исхо.дя из перв.ых двух пр.инципов 28, с. 119 .
Размер воз.мещения по в.кладам рассч.итывается ис.ходя из раз.мера остат.ка денежны.х средств по в.кладу (вкл.адам) вкла.дчика в ба.нке на коне.ц
дня насту.пления стр.ахового случ.ая. Это го.ворит о то.м, что в су.мму страхо.вого возме.щения не по.падут проце.нты, срок н.ачисления котор.ых не насту.пил. Только к.апитализиро.ванные (пр.ичисленные к в.кладу) до д.ня наступле.ния страхо.вого случа.я проценты по.длежат воз.мещению. Но об.щая сумма воз.мещения (в.клад + про.центы) не до.лжна превы.шать 1400 000 руб.
Д.анное усло.вие, при н.аступлении стр.ахового случ.ая, может обер.нуться знач.ительными потер.ями доходо.в мелких в.кладчиков.
Если банк, в от.ношении которо.го наступи.л страхово.й случай, в.ыступал по от.ношению к в.кладчику т.акже в качест.ве кредитор.а, размер воз.мещения по в.кладам опре.деляется ис.ходя из раз.ницы между су.ммой обязате.льств банк.а перед вк.ладчиком и су.ммой встреч.ных требов.аний данно.го банка к в.кладчику, воз.никших до д.ня наступле.ния страхо.вого случа.я.
Требование о в.ыплате стр.ахового воз.мещения по в.кладам обяз.ательно ну.жно подать в сро.ки, со дня н.аступления стр.ахового случ.ая до дня з.авершения ко.нкурсного про.изводства. Ес.ли вы пропуст.или устано.вленные сро.ки, то «Агентство по стр.ахованию в.кладов» может при.нять решен.ие о выплате воз.мещения пр.и представ.лении доку.ментов, по.дтверждающ.их уважите.льность пр.ичины пропус.ка срока. Пр.и отказе в воз.мещении, ре.шение
«Агентства стр.ахования в.кладов» можно обж.аловать в су.де.
39
Действия в.кладчика пр.и наступле.нии страхо.вого случа.я: обратитьс.я в
«Агентство по стр.ахованию в.клада» или выбранный А.гентством б.анк-агент;
представит.ь заявление, з.аполненное по уст.ановленной «Агентством по страхованию в.кладов» форме. Обр.азец формы з.аявления ест.ь на сайте А.гентства; предъявить до.кументы, у.достоверяющие л.ичность вк.ладчика;
нотариаль.но удостовере.нную довере.нность, ес.ли у вкладч.ика есть до.веренное л.ицо. Выплата воз.мещения по в.кладам про.изводится
«Агентством по стр.ахованию в.кладов» в соответст.вии с реестро.м
обязател.ьств банка пере.д вкладчик.ами в тече.ние трех д.ней со дня пре.дставления в.кладчиком в.ышеперечис.ленных доку.ментов, но не р.анее 14
дне.й со дня н.аступления стр.ахового случ.ая.
40