книги2 / 275

деятельности таких банков. Например, они могут потребовать наличие страхового обеспечения, без которого не выдаются лицензии на осуществление конкретных операций, банкам отказывают стать членами банковской ассоциации и т.п. Таким образом государство старается стимулировать банки к вступлению в страховую систему на основе самостоятельно принятого решения.

4. По организации финансирования выплат или способу аккумулирования средств страхового фонда системы разделяются:

-с финансированием;

-без финансирования.

Система страхования вкладов с финансированием предполагает, что для выплат страховых возмещений формируется специальный фонд за счет регулярных взносов банков-участников. Это способствует укреплению доверия к системе, а при наступлении страхового случая ускоряет процесс выплаты возмещения вкладчикам.

В системе страхования без предварительного финансирования необходимые для компенсации средства изыскиваются только при возникшей необходимости, к примеру, при банкротстве банка. Такой вид системы является менее предпочтительным. Во-первых, при системном кризисе, когда разоряется множество банков, собрать нужную сумму денег будет трудно или даже невозможно. Во-вторых, процесс сбора средств для выплаты страхового возмещения занимает определенное время. Это провоцирует панику среди вкладчиков, подрывает их доверие ко всей страховой системе. При этом цели системы страхования вкладов, заключающиеся в быстрой ликвидации последствий кризиса и обеспечении стабильности банковской системы, не достигаются. Однако накопленный опыт развитых стран показывает, что средств страхового фонда, особенно в случае системного кризиса, бывает недостаточно. Поэтому во многих случаях используется финансовая поддержка государства для урегулирования последствий банковского кризиса

37, с. 15 .

11

В настоящее время в 38 странах применяются системы страхования депозитов с предварительным финансированием. Например, в Нидерландах средства страхового фонда формируются в случае банкротства какого-либо банка и установлен верхний предел общего количества собираемых средств.

5. По степени государственного участия, системы стр.ахования де.позитов мо.гут быть:

-государственными:

-частными;

-смешанными.

Государственные с.истемы чаще все.го формиру.ются при в.ведении об.язательного стр.ахования в.кладов. В это.м случае стр.аховая орг.анизация соз.дается как госу.дарственна.я, которая де.йствует на не.коммерческо.й основе.

Ресурс.ы этой орг.анизации обр.азуются из госу.дарственны.х средств и вз.носов банко.в. В такой фор.ме организо.ваны страхо.вые систем.ы в США

(Фе.деральная кор.порация стр.ахования де.позитов), в Ве.ликобритан.ии (Фонд з.ащиты депоз.итов).

Вчастных с.истемах стр.ахование в.кладов осу.ществляетс.я

специаль.ными орган.изациями, ф.инансирова.ние деятел.ьности котор.ых осущест.вляется за счет вз.носов банко.в-участнико.в, а госуд.арство не в.мешивается в эт.и процессы. Т.акие систе.мы созданы в Ф.РГ – Фонд стра.хования де.позитов част.ных банков, во Фр.анции – Фо.нд депозит.ного страхо.вания «Механизм со.лидарности», в Люксембур.ге – Ассоц.иация стра.хования де.позитов 45, с. 72 .

Всмешанны.х системах стр.ахования в.кладов госу.дарство и б.анки в рав.ной степен.и участвуют в фор.мировании ресурсо.в страхово.й организа.ции.

Примеро.м является стр.аховая систе.ма Японии, г.де уставны.й капитал

«Корпорации по стр.ахованию де.позитов», действую.щей с 1971 го.да,

сформиро.ван правите.льством, Б.анком Япон.ии и частн.ыми банкам.и равными

до.лями.

12

1.2. Страхование банковских вкладов

Впоследние го.ды официал.ьные систе.мы страхов.ания депоз.итов были соз.даны во мно.гих страна.х. Хотя ко.нцепция стр.ахования де.позитов дост.аточно оче.видна, прое.кты страхо.вания депоз.итов на пр.актике быв.ают достаточ.но сложным.и. Любая стр.ана, стрем.ящаяся к осу.ществлению т.акого прое.кта, должн.а принять бо.льшое количест.во решений от.носительно пр.ироды данно.го проекта.

Вбольшинст.ве случаев прое.кты страхо.вания депоз.итов рассм.атриваются в к.ачестве пр.иложения к дру.гим официа.льным мера.м,

которые р.азработаны д.ля защиты де.понентов от р.иска потер.и или для со.кращения д.анного рис.ка. Послед.ние, вне вс.якого сомне.ния, включ.ают систему л.ицензирова.ния банков и н.адзора за и.х деятельност.ью, котора.я

действует, ко.нтролируя в пер.вую очеред.ь размер р.иска, прин.имаемого ко.ммерческим.и банками по от.ношению к и.х капиталу и у.правленчес.ким ресурс.ам. В допо.лнение, ес.ли коммерчес.кие банки ст.алкиваются с сер.ьезными проб.лемами лик.видности, це.нтральные б.анки могут, ес.ли сочтут необ.ходимым, пре.дотвратить и.х закрытие, пре.доставив кр.аткосрочну.ю

финансову.ю помощь в р.амках меха.низма «кредитора пос.ледней инст.анции»

47, с. 20 .

Проекты стр.ахования де.позитов мо.жно также р.ассматриват.ь как альтер.нативу, не то.лько для те.х случаев, ко.гда страхо.вание не су.ществует,

но, что бо.лее важно, д.ля различн.ых специал.ьных мер, котор.ые многие пр.авительств.а или центр.альные бан.ки предпри.нимают в це.лях защиты де.понентов от потер.ь в случае ф.актического з.акрытия ба.нка. По опре.делению спе.циальные мер.ы не планиру.ются заранее. Те.м не менее, ес.ли органы в.ласти, отвеч.ающие за де.нежно-кред.итную полит.ику, готов.ы

осуществ.ить такие де.йствия для з.ащиты депо.нентов в с.лучае одно.го или дву.х

не связа.нных между собо.й банкротст.в банков, то о.ни могут в.ыработать

13

презу.мпцию, что подобные де.йствия они бу.дут предпр.инимать и в пос.ледующих по.добных случ.аях. Такие де.йствия соз.дают «имплицитную» систему з.ащиты депоз.итов, котор.ая может о.казать такое же воз.действие н.а

поведение де.понента, к.ак и офици.альные прое.кты страхо.вания вкла.дов.

В настоящее вре.мя, как из.вестно, бо.лее сорока стр.ан осущест.вляют офиц.иальные прое.кты страхо.вания депоз.итов. Более по.ловины дан.ных проекто.в реализуютс.я в Европе; ост.авшиеся, – по бо.льшей част.и, в стран.ах западно.го полушар.ия и в Ази.и и лишь в о.граниченны.х пределах в Афр.ике и на Б.лижнем Восто.ке. В отлич.ие от этого о.коло пятидес.яти стран ре.ализуют ил.и создали т.ак называе.мые меры «имплицитной з.ащиты депоз.итов»: эти стран.ы достаточ.но равномер.но располо.жены во все.х регионах м.ира с отлич.ительным ис.ключением З.ападной Евро.пы (где нор.мой являетс.я

официаль.ное страхо.вание депоз.итов) 27, с. 127 .

Прямым обос.нованием стр.ахования де.позитов яв.ляется защ.ита потреб.ителей. Депоненты, я.вляясь пол.ьзователям.и товаров и ус.луг банковс.кой сферы, в.ыступают к.ак потребите.ли в такой же сте.пени как по.купатели дру.гих видов то.варов и ус.луг; сущест.вуют идент.ичные соци.альные и по.литические пр.ичины, обус.ловливающие необ.ходимость и.х

защиты от потер.ь. Более то.го, потенц.иальным де.понентам бо.лее сложно о.ценивать ф.инансовое по.ложение ба.нков нежел.и покупате.лям, скаже.м,

потребите.льских тов.аров провер.ить качест.во прежде че.м принять ре.шение о по.купке; как пр.авило, лиш.ь ограниче.нный объем и.нформации, необ.ходимой дл.я эффектив.ной оценки по.ложения ба.нка на теку.щий момент, досту.пен для ря.довых потреб.ителей, но и в это.м случае пос.ледние могут сто.лкнуться со с.ложностями в про.цессе интер.претации т.акой инфор.мации. Подоб.ный недост.аток рынка ч.астично ко.мпенсируетс.я мерами б.анковского н.адзора и стр.ахования де.позитов.

Косвенное обос.нование стр.ахования де.позитов сво.дится к то.му, что со.кращает рис.к системно.го кризиса, с.вязанного, н.апример, с п.аническим с.нятием со счето.в депозито.в в надежн.ых банках и р.азрушением п.латежной

14

системы. Ар.гумент зак.лючается в то.м, что, ес.ли депонент.ы будут зн.ать, что и.х средства.м ничто не у.грожает бл.агодаря стр.ахованию де.позитов, то у н.их будет м.ало побудите.льных моти.вов забират.ь деньги у б.анка. Дост.аточно сло.жно делать обоб.щающие зак.лючения о в.ажности обес.печения систе.мной безоп.асности в про.цессе эвол.юции мер стр.ахования де.позитов в р.азных стра.нах и при р.азличных обсто.ятельствах. В с.илу причин истор.ического х.арактера во.просы систе.мной безоп.асности бы.ли важным э.лементом стр.ахования де.позитов в Сое.диненных Шт.атах, где стр.ахование б.ыло разработ.ано первон.ачально дл.я предотвр.ащения «бегства» из банков.

Необ.ходимость по.ддержания до.верия к ба.нковской с.истеме явл.ялась важн.ым мотивом д.ля ряда раз.вивающихся стр.ан, которые осу.ществили по.добные прое.кты в после.дние годы. Эффе.ктивность прое.ктов страхо.вания в об.ласти сниже.ния систем.ных рисков возр.астает, ес.ли обществе.нность подроб.но информируетс.я об их осу.ществлении и м.асштабе. Поэто.му банкам-

уч.астникам с.ледует счит.ать, что пре.доставление и.нформации о по.добном стр.аховании и.х клиентам и.ли потенци.альным клие.нтам отвеч.ает их интерес.ам; или же б.анки могут б.ыть официа.льно обяза.ны предост.авлять таку.ю информац.ию 26, с. 26 .

Проекты стр.ахования де.позитов мо.гут, как и дру.гие виды стр.ахования,

б.ыть сопряже.ны с «моральным р.иском», освобожд.ая экономичес.ких агенто.в

от после.дствий их де.йствий. В бу.квальном с.мысле мора.льный риск с.водится к не.желательно.му воздейст.вию, которое мо.жет оказыв.ать страхо.вание на по.ведение стр.ахуемого с точ.ки зрения стр.аховщика.

Поэтому де.поненты ба.нка могут со.действоват.ь возникно.вению мора.льного рис.ка, если стр.ахование де.позитов бу.дет означат.ь, что они бо.льше не сч.итают свое.й обязанност.ью оцениват.ь кредитны.й риск,

св.язанный с де.понирование.м денег в ко.нкретный б.анк. В подоб.ной ситуац.ии депонент.ы могут выб.ирать банк.и без учет.а их финансо.вого положе.ния. Это оз.начает, что о.ни, по все.й видимост.и, будут в.ыбирать ба.нки только в соот.ветствие с р.азмером пре.длагаемых и.ми процент.ных ставок.

15

Соот.ветственно, нор.мальное воздействие р.ыночных си.л, обеспеч.ивающих разу.мное эконо.мическое по.ведение, со.кращается, и б.анки невысо.кой надежност.и могут пр.ивлечь допо.лнительные де.позиты. Стре.мление избе.гать подоб.ные случаи я.вляется ос.новной прич.иной, поче.му некотор.ые национа.льные прое.кты не обес.печивают сто.процентную ко.мпенсацию д.ля любого де.понента, что з.аставляет д.аже самого ме.лкого депо.нента нест.и часть

рис.ка.

1.3. Система страхования банковских вкладов в России

Созданием з.аконодател.ьной основ.ы формиров.ания систе.мы страхов.ания вкладо.в послужило пр.инятие Федер.ального за.кона "О

стр.аховании в.кладов физ.ических ли.ц в банках Росс.ийской Федер.ации".

Целями систе.мы страхов.ания вкладо.в являются з.ащита прав и з.аконных интересо.в вкладчико.в банков Росс.ийской Федер.ации, укре.пление довер.ия к росси.йской банко.вской систе.ме и стиму.лирование пр.ивлечения в нее сбере.жений насе.ления. Участ.ие в систе.ме страхов.ания вкладо.в

обязател.ьно для все.х банков.

Участниками с.истемы стр.ахования в.кладов явл.яются:

вкладчики б.анков;

банки, внесе.нные в уст.ановленном пор.ядке в спе.циальный реестр б.анков, допу.щенных к уч.астию в систе.ме страхов.ания;

Агентство по стр.ахованию в.кладов физ.ических ли.ц, размеще.нных в бан.ках Российс.кой Федера.ции;

Банк Росси.и 25, с. 35 .

Объектом стр.ахования я.вляются ба.нковские в.клады – де.нежные сре.дства в ва.люте Росси.йской Федер.ации или и.ностранной в.алюте,

раз.мещаемые ф.изическими л.ицами в ба.нках на терр.итории Росс.ийской Федер.ации на ос.новании до.говора бан.ковского в.клада или до.говора

бан.ковского счет.а, включая к.апитализиро.ванные (пр.ичисленные) про.центы

16

на сумму в.клада, а т.акже вклад.ы, оформле.нные банко.вским сбере.гательным серт.ификатом и.ли векселе.м. Страхов.ание вкладо.в не требует з.аключения до.говора стр.ахования.

Право требо.вания вкла.дчика на воз.мещение по в.кладам воз.никает со д.ня наступле.ния страхо.вого случа.я.

Страховым с.лучаем приз.нается одно из с.ледующих обсто.ятельств:

1)отзыв (.аннулирова.ние) у бан.ка лицензи.и Банка Росс.ии на осущест.вление бан.ковских опер.аций;

2)введение Б.анком Росс.ии моратор.ия на удов.летворение требо.ваний кред.иторов бан.ка 23, с. 44 .

При обраще.нии в Агентст.во с требо.ванием о в.ыплате воз.мещения по в.кладам вкл.адчик долже.н представ.ить заявле.ние по уст.ановленной фор.ме и докуме.нты, удосто.веряющие л.ичность.

Размер воз.мещения по в.кладам каж.дому вкладч.ику устана.вливается ис.ходя из су.ммы обязате.льств по в.кладам бан.ка, в отно.шении которо.го наступи.л страхово.й случай, пере.д этим вкл.адчиком. Воз.мещение по в.кладам в б.анке, в от.ношении которо.го наступи.л страхово.й случай, в.ыплачиваетс.я

вкладчику в р.азмере 100% су.ммы, не пре.вышающей 1 400 000 руб. По э.кспертным о.ценкам, это поз.воляет обес.печить быстр.ый доступ к сбере.жениям до н.ачала проце.дуры банкротст.ва примерно д.ля 80-85%

в.кладчиков.

Если вкладч.ик имеет нес.колько вкл.адов в одно.м банке, су.ммарный раз.мер обязате.льств которо.го по этим в.кладам пере.д вкладчико.м превышает

1 400 000 руб., воз.мещение вы.плачиваетс.я по каждо.му из вкла.дов пропор.ционально и.х размерам. Ес.ли страхово.й случай н.аступил в от.ношении нес.кольких ба.нков, в котор.ых вкладчи.к имеет вк.лады, размер стр.ахового воз.мещения исч.исляется в от.ношении ка.ждого банк.а отдельно. Р.азмер возме.щения по в.кладам рассч.итывается ис.ходя из раз.мера остат.ка денежны.х

средств по в.кладу (вкл.адам) в ба.нк на коне.ц дня насту.пления стр.ахового случ.ая.

17

В случае, ес.ли обязате.льство бан.ка, в отно.шении которо.го наступи.л

страхово.й случай, пере.д вкладчико.м выражено в и.ностранной в.алюте, сум.ма возмеще.ния по вкл.адам рассч.итывается в в.алюте Росс.ийской Федер.ации по курсу, уст.ановленному Б.анком Росс.ии на день н.аступления стр.ахового случ.ая.

Если банк, в от.ношении которо.го наступи.л страхово.й случай, в.ыступал по от.ношению к в.кладчику т.акже в качест.ве кредитор.а, то размер воз.мещения по в.кладам опре.делятся ис.ходя из раз.ницы между су.ммой обязате.льств банк.а перед вк.ладчиком и су.ммой встреч.ных требов.аний данно.го банка к в.кладчику, воз.никших до д.ня наступле.ния страхо.вого случа.я

21, с. 194 .

Выплата воз.мещений по в.кладам про.изводится А.гентством в соот.ветствии с реестро.м обязател.ьств банка пере.д вкладчик.ами в тече.ние трех д.ней со дня пре.доставлени.я вкладчико.м в Агентст.во необход.имых докуме.нтов, но не р.анее чем через 14 д.ней со дня н.аступления стр.ахового случ.ая. Сообще.ние о месте, вре.мени, форме и пор.ядке прием.а заявлени.й

вкладчико.в Агентство пуб.ликует в «Вестнике Б.анка Росси.и», а также печ.атном орга.не по место.нахождению б.анка. Если А.гентство не про.изводит вы.платы в уст.ановленный З.аконом о стр.аховании в.кладов сро.к, оно дол.жно будет по.мимо причит.ающейся вк.ладчику су.ммы выплат.ить ему и штр.афной проце.нт на уров.не ставки реф.инансирова.ния Банка Росс.ии за все просроче.нные дни.

Для получе.ния вкладч.иком компе.нсации по в.кладам сфор.мирована о.перативно де.йствующая с.истема вып.лат через у.полномочен.ные банки-

.агенты.

К Агентству, в.ыплатившему воз.мещение по в.кладу, пере.ходит в пре.делах выпл.аченной су.ммы право требо.вания, которое в.кладчик име.л к банку, в от.ношении которо.го наступи.л страхово.й случай.

Источником в.ыплаты воз.мещений по в.кладам физ.ических ли.ц в банках я.вляется Фо.нд обязате.льного стр.ахования в.кладов, котор.ый принадле.жит

18

Агентству по стр.ахованию в.кладов, обес.печивающему у.правление с.истемой стр.ахования в.кладов в Росс.ийской Федер.ации.

По фонду об.язательного стр.ахования в.кладов ведетс.я обособле.нный учет. Де.нежные сре.дства фонд.а учитываютс.я на специ.ально откр.ываемом счете А.гентства в Б.анке Росси.и. Последн.ий не уплач.ивает проце.нтов по ост.аткам дене.жных средст.в, находящ.имся на это.м счете.

На фонд об.язательного стр.ахования в.кладов не мо.жет быть обр.ащено взыс.кание по об.язательств.ам Российс.кой Федера.ции, субъе.ктов Росси.йской Федер.ации, муни.ципальных обр.азований, б.анков, ины.х третьих л.иц, а также с.амого Агентст.ва, за иск.лючением с.лучаев, ко.гда его об.язательств.а возникли в с.вязи с неис.полнением и.м обязанносте.й по выплате воз.мещения по в.кладам. Вз.ыскание за счет фо.нда обязате.льного стр.ахования по об.язательств.ам Агентст.ва, возник.шим в связ.и с неиспо.лнением им об.язанностей по в.ыплате воз.мещения по в.кладам, осу.ществляетс.я только н.а

основани.и судебного а.кта 34, с. 125 .

Фонд обязате.льного стр.ахования в.кладов фор.мируется из:

1)страхов.ых взносов, у.плачиваемы.х банками;

2)пеней з.а несвоевре.менную и (.или) непол.ную уплату стр.аховых

взносо.в;

3)денежны.х средств и и.ного имущест.ва, которые по.лучили удо.влетворени.я прав требо.вания Агентст.ва, приобрете.нных в резу.льтате вып.латы им воз.мещения по в.кладам;

4)средств фе.дерального б.юджета (в особ.ых случаях);

5)доходов от р.азмещения и (.или) инвест.ирования вре.менно свобо.дных денеж.ных средст.в фонда об.язательного стр.ахования в.кладов;

6)первонач.ального иму.щественного вз.носа 56, с. 154 .

Ставка стр.аховых взносо.в устанавл.ивается со.ветом дире.кторов Аге.нтства. Он.а не может пре.вышать 0,15% р.асчетной б.азы за пос.ледний расчет.ный период. В не.которых случ.аях ставка стр.ахового вз.носа может б.ыть увеличе.на до 0,3% р.асчетной б.азы, но не бо.лее чем за д.ва расчетн.ых

19

периода в течение 18 мес.яцев. На н.ачальном эт.апе страхо.вания вкла.дов ставка стр.аховых взносо.в была уст.ановлена А.гентством н.а максимал.ьном уровне – 0,15% сре.дней велич.ины вкладо.в населени.я за кварт.ал. В 2012г. она был.а снижена до 0,1.3%

Расчетная б.аза для исч.исления стр.аховых взносо.в определяетс.я как сред.няя хроноло.гическая з.а расчетны.й период е.жедневных б.алансовых ост.атков на счет.ах по учету в.кладов, за ис.ключением де.нежных сре.дств во вк.ладах, котор.ые не подле.жат страхо.ванию.

Расчет стр.аховых взносо.в осуществ.ляется бан.ками самосто.ятельно.

У.плата стра.ховых взносо.в производ.ится в тече.ние пяти д.ней со дня о.кончания р.асчетного пер.иода путем пере.вода денеж.ных средст.в в валюте Росс.ийской Федер.ации на счет А.гентства в Б.анке Росси.и, в которо.м

учитываютс.я денежные сре.дства фонд.а обязател.ьного стра.хования вк.ладов.

Российская с.истема гар.антировани.я вкладов гр.аждан построе.на на следу.ющих принц.ипах:

обязательное уч.астие банко.в в системе об.язательного стр.ахования в.кладов;

сокращение р.исков насту.пления неб.лагоприятн.ых последст.вий для вк.ладчиков в с.лучае неис.полнения б.анками сво.их обязате.льств;

прозрачность де.ятельности с.истемы стр.ахования в.кладов;

накопительный х.арактер фор.мирования фо.нда обязате.льного стр.ахования в.кладов за счет ре.гулярных стр.аховых взносо.в банков-

уч.астников с.истемы стр.ахования в.кладов 53, с. 105 .

К участию в с.истеме стр.ахования в.кладов отб.ирались ко.ммерческие б.анки, котор.ые соответст.вовали сле.дующим требо.ваниям, уст.ановленным д.ля них Бан.ком России:

имели усто.йчивое фин.ансовое по.ложение;

выполняли об.язательные э.кономическ.ие нормати.вы;

достоверно ве.ли учет и отчет.ность;

20