Условие договора

Предмет – единственное существенное условие:

• деньги

• вещи определённые родовыми признаками

• ценные бумаги

Составляющее предмет займа имущество (движимые вещи) поступает в собственность заемщика (п.1 ст.807 ГК), т.к. последний использует его для своих нужд, обычно смешивая с аналогичным собственным имуществом. В этом качестве может служить объектом взыскания кредиторов заемщика и отчуждаться последним по своему усмотрению без согласия займодавца.

В качестве предмета займа не могут выступать вещи, ограниченные в обороте, если только стороны договора не относятся к числу участников оборота, которым разрешено совершение сделок с такими вещами: иностранная валюта и валютные ценности (п.2 ст.807)

Содержание и исполнение договора

Договор займа – односторонне-обязывающий, т.к. возлагает обязанность только на заемщика, оставляя займодавцу право требования.

При отсутствии специальных указаний в договоре о сроке возврата (или определении моментом востребования) указанная сумма должна быть возвращена в течение 30 дней со дня предъявления займодавцем требования об этом (ст. 810 ГК).

Обязанность заемщика возвратить сумму займа (ст.810 ГК)

• сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно полностью или частично

• сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за 30 дней до дня возврата. Договором может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

• сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца, в том числе согласия, выраженного в договоре займа.

Правомерным признается поведение заемщика по договору микрозайма, досрочно возвратившего полностью или частично сумму с предварительным письменным уведомлением о таком намерении микрофинансовой организации не менее чем за 10 календарных дней (п.6 ст.12 ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу: в момент поступления суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца (п.3 ст.810). Таким моментом нельзя считать списание банком суммы со счета плательщика или ее поступление на корреспондентский счет банка, обслуживающего получателя (займодавца).

До наступления указанного обстоятельства сохраняются обязанности заемщика, производится начисление процентов за допущенную им просрочку в возврате суммы долга. Договором стороны вправе определить иной порядок возврата суммы займа (считать его возвращенным в момент списания банком суммы долга со счета заемщика).

При недостаточности суммы платежа, произведенного должником, основная сумма долга по общему правилу погашается в последнюю очередь (и в силу этого проценты начисляются на невозвращенную сумму до ее полного погашения)

Не предусматривается начисления процентов на проценты («сложных процентов») при просрочке уплаты займа. В этом случае по прямому указанию (п.1 ст.811 ГК) лишь «на сумму займа» в качестве санкции за допущенное нарушение дополнительно подлежат уплате проценты (повышенные по сравнению с процентами, предусмотренными договором за пользование взятыми взаймы деньгами, а при отсутствии специального указания на них в законе или в договоре – в размере, определенном п.1 ст.395 ГК). Проценты, взыскиваемые в качестве санкций за просрочку, по общему правилу начисляются на основную («капитальную») сумму долга. В случаях, прямо предусмотренных законом или договором, проценты за просрочку начисляются на сумму процентов за пользование взятыми взаймы деньгами.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п.2 ст.811 ГК) – условие о рассрочке теряет силу. Это касается только отношений денежного займа, т.к. заем вещей не порождает денежных обязательств и предполагается безвозмездным, а при установлении сторонами его возмездного характера они сами должны определить и размер вознаграждения займодавцу, и последствия просрочки возврата займа.

Исполнение договора займа, т.е. возврат займодавцу денег с процентами или вещей, может обеспечиваться специальными мерами: предоставлением займодавцу за счет заемщика залога, банковской гарантии или поручительства.

Если заемщик не выполняет обязанностей по обеспечению возврата займа одним из указанных способов либо если это обеспечение утрачивается (погибает предмет залога) или его условия ухудшаются (хоз.общество-поручитель объявляет об уменьшении размера своего уставного капитала) не по вине займодавца, последний получает право требовать досрочного возврата займа со всеми причитающимися ему процентами (ст.813 ГК).

Заемщик вправе доказывать, что предмет договора займа в действительности не поступил в его распоряжение или поступил не полностью (оспаривание займа по безденежности) (ст.812 ГК) – важно соблюдение сторонами договора требований, относящихся к его форме.

• если договор требовал письменной формы, то его оспаривание по безденежности на основании свидетельских показаний не допускается (если речь не идет о договоре, заключенном под влиянием обмана, насилия, угрозы или стечения тяжелых жизненных обстоятельств, представителем заемщика в ущерб его интересам).

При оспаривании займа по безденежности размер обязательств заемщика определяется исходя из переданных ему или указанному им 3-ему лицу сумм денежных средств или иного имущества.

В договоре займа на займодавце лежат кредиторские обязанности (п.2 ст.408), имеющиеся в подавляющем большинстве обязательств и не превращающие реальный договор в двусторонний. Займодавец как кредитор обязан:

• выдать заемщику расписку в получении предмета займа

• вернуть долговой документ (расписку заемщика)

• сделать запись о возврате долга на возвращаемом долговом документе

• отметить в расписке невозможность возврата долгового документа, выданного заемщиком (по причине утраты)

Неисполнение займодавцем действий дает заемщику право задержать возврат суммы займа, при этом займодавец будет считаться просрочившим (п.2 ст.408 ГК), должник освобождается от уплаты процентов за время просрочки (п.3 ст.406 ГК).