2. Условие о валюте и размере вклада

Вклад – денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте. Предельный размер вклада не ограничен, но минимальный первоначальный взнос может быть определен банком.

3. Условие о размере процентов на вклад и порядке их начисления.

• проценты на сумму вклада выплачиваются в размере, определяемом договором банковского вклада.

При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты в размере существующей в месте жительства вкладчика (а если вкладчиком является юридическое лицо — в месте его нахождения) ставки банковского процента (ставки рефинансирования) на день уплаты банком суммы долга или его части.

Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику включительно, если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям — до дня списания включительно, т.е. исключается день внесения вклада, так как сумма находилась в банке неполный рабочий день.

Проценты на сумму банковского вклада выплачиваются вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, иная периодичность может быть предусмотрена договором банковского вклада. Невостребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты.

4. Условие о сроке выдачи вклада

• может быть установлен в договоре (срочный вклад)

• если срок выдачи не установлен в договоре, то вклад выдается по первому требованию (вклад до востребования).

Исковая давность не распространяется на требования вкладчиков к банку о выдаче вкладов (ст.208 ГК).

5. Условие о сроке действия договора

Договором банковского вклада может быть установлен срок его действия и порядок его продления.

По договору банковского вклада (депозита), внесенного гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, банком не может быть односторонне сокращен срок действия этого договора (ч.3 ст.29 Закона «О банках и банковской деятельности»).

Если вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока либо суммы вклада, внесенного на иных условиях возврата, – по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, то договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором.

6. Условие об имени гражданина или наименовании ЮЛ, в пользу которого вносится вклад.

• является существенным для договора банковского вклада в пользу 3-его лица (п.1 ст.842 ГК).

Права и обязанности сторон

Обязанности банка:

1. обеспечивает сохранность вклада; начисляет и выплачивает доход в виде процентов (ч.1 ст.36 Закона «О банках и банковской деятельности»).

2. гарантирует тайну банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте (п. 1 ст. 857 ГК). В исключительных случаях сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены лицам и органам, указанным в п. 2 ст. 857 ГК и в ст. 26 Закона «О банках и банковской деятельности»

3. обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада (п.3 ст.840 ГК). Агентство по страхованию вкладов предлагает унифицированные варианты информирования вкладчиков, позволяющие формировать положительное отношение к системе обязательного страхования вкладов, порядок использования банками зарегистрированного агентством в качестве промышленного образца знака — «Вклады застрахованы. Система страхования вкладов»

4. должен поставить вкладчика в известность о своем участии или неучастии в фондах добровольного страхования вкладов. В случае участия в фонде добровольного страхования вкладов банк информирует клиента об условиях страхования.

5. обеспечивает возврат вкладов:

• вклады граждан обеспечиваются путем обязательного страхования вкладов граждан в силу Закона «О страховании вкладов ФЛ в банках РФ» без заключения договора страхования. Банки имеют право создавать фонды добровольного страхования вкладов (как НКО) и использовать их для обеспечения возврата вкладов и выплаты доходов по ним (ст.39 Закона «О банках и банковской деятельности»).

• способы обеспечения банком возврата вкладов ЮЛ определяются договором банковского вклада: указанные в гл.23 ГК, другом законе или разработанные самостоятельно сторонами

6. обязан зачислять на счет по вкладу денежные средства, поступившие в банк на имя вкладчика от 3-их лиц, с указанием необходимых данных о его счете по вкладу, если договором банковского вклада не предусмотрено иное (п.1 ст.841 ГК). При этом предполагается, что вкладчик выразил согласие на получение денежных средств от таких лиц, предоставив им необходимые данные о счете по вкладу

7. обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика и соответствующие проценты (искл. вкладов, внесение которых удостоверено сберегательным сертификатом, условия которого не предусматривают право вкладчика на получение вклада по требованию).

8. в гл.44 ГК срок возврата вклада после заявления требования вкладчика не установлен. Исходя из возможности применения к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, положений о договоре банковского счета (п.3 ст.838 ГК), банк обязан по распоряжению клиента (вкладчика) выдавать со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа (ч.2 ст.849 ГК).

Вопрос об изменении размера процентов зависит от вида вклада.

Определенный договором банковского вклада размер процентов на вклад, внесенный ФЛ на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом. По договору такого банковского вклада, заключенному банком с ЮЛ, размер процентов не может быть односторонне изменен, если иное не предусмотрено законом или договором. По договору банковского вклада, внесение вклада по которому удостоверено сберегательным или депозитным сертификатом, размер процентов не может быть изменен в одностороннем порядке

Вкладчик вправе (п. 3 ст. 838 ГК):

1. получать доход в виде процента;

2. вкладчик-ФЛ может производить расчеты (не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности) по счетам по учету вкладов в безналичном порядке платежными поручениями; но вкладчик-ЮЛ не вправе перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам

3. указать лицо, уполномоченное распоряжаться вкладом по доверенности

4. сделать завещательное распоряжение банку в простой письменной форме бесплатно с указанием лица, которому вклад выдается после смерти вкладчика

5. потребовать до истечения срока возврат срочного вклада или досрочно предъявить сберегательный (депозитный) сертификат к оплате с выплатой процентов в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов (п.3 ст.837; п.3 ст.844 ГК).

Обязанность вкладчика: соблюдать банковские правила, своевременно информировать об изменении сведений о себе.

Право вкладчика распоряжаться денежными средствами по вкладу может быть ограничено в случаях, прямо указанных в законе:

• при наложении ареста и (или) обращении взыскания на вклад

• приостановление (замораживание, блокирование) операций по вкладу в случаях, предусмотренных законом – мера может быть применена банком к лицам, в отношении которых имеются достаточные основания подозревать их причастность к террористической деятельности.