23. Какими видами деятельности запрещено заниматься банкам и иным кредитным организациям?

Кредитным организациям Законом о банках прямо запрещено заниматься определенными видами деятельности. Это — страхование, торговля и производство. Согласно п. 21 ст. 4 ФЗ от 03.06.2009 № 103 «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами», кредитные организации не вправе выступать операторами по приему платежей или платежными субагентами, а также заключать договоры об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц с поставщиками или операторами по приему платежей.

Несколько ранее в ст. 5 Закона о банках также были внесены изменения, снявшие для банков запрет на осуществление торговой деятельности в рамках осуществления ими срочных сделок. Теперь ограничения в сфере торговли не распространяются на заключение договоров, являющихся производными финансовыми инструментами и предусматривающих либо обязанность одной стороны договора передать другой стороне товар, либо обязанность одной стороны на условиях, определенных при заключении договора, в случае предъявления требования другой стороной купить или продать товар, если обязательство по поставке будет прекращено без исполнения в натуре, а также на заключение договоров в целях выполнения функций центрального контрагента в соответствии с ФЗ от 07.02.2011 № 7 «О клиринге, клиринговой деятельности и центральном контрагенте».

Можно согласиться с Г.А. Маловым в том, что законодатель искусственно определяет иные виды предпринимательской деятельности, которыми разрешено и запрещено заниматься банкам, исходя из публичных интересов и учитывая общие экономические условия.

24. Какая юридическая особенность договора банковского вклада препятствует функционированию так называемых свободных банковских систем, не имеющих надзорного органа и кредитора последней инстанции?

Эта юридическая особенность - «Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором» (п. 2 ст. 834 ГК РФ). А в соответствии с п. 3 ст. 426 ГК РФ по общему правилу «отказ лица, осуществляющего предпринимательскую или иную приносящую доход деятельность, от заключения публичного договора при наличии возможности предоставить потребителю соответствующие товары, услуги, выполнить для него соответствующие работы не допускается».

В свою очередь, свободный банкинг — среда в которой отсутствует специальное банковское регулирование и регуляторы, а к банкам применяются такое же регулирование, как к большинству обычных компаний или предприятий. Работая в таком регуляторном окружении, банки также имеют право выпускать собственные бумажные деньги (банкноты).

Отсутствует навязывание государством рынкам и гражданам «законных платёжных средств», таким образом, отсутствует навязанная государством монополия своей валюты. Любой субъект волен принимать или не принимать к оплате любую валюту. Хотя государственный центробанк может продолжать существовать и эмитировать собственную валюту, которая может быть обязательной для связанных с государством платежей, например налогов.

Задание 25 Дайте определение ключевой ставки Банка России. Прокомментируйте, в чем состоит ее правовое значение.

Ключевая ставка была введена Банком России 13.09.13 изданием «Информации Банка России от 13 сентября 2013 г. "О системе процентных инструментов денежно-кредитной политики Банка России"». В этом же документе:

«Банк России объявляет ключевой ставкой денежно-кредитной политики процентную ставку по операциям предоставления и абсорбирования ликвидности на аукционной основе на срок одна неделя (5,50 процента годовых на 13 сентября 2013 года). Банк России намерен использовать ключевую ставку в качестве основного индикатора направленности денежно-кредитной политики, что будет способствовать улучшению понимания субъектами экономики принимаемых Банком России решений.». Простыми словами: Ключевая ставка - процентная ставка по основным операциям Банка России по регулированию ликвидности банковского сектора.

Касательно актуальной ставки: Информационное сообщение Банка России от 19.03.2021 "Банк России принял решение повысить ключевую ставку на 25 б.п. (базисных пунктов), до 4,50% годовых". С 22 марта 2021 г. размер ключевой ставки составляет 4,50 % годовых.

Правовое значение – вопрос о размере ключевой ставки имеет значение:

1. При расчете пеней по налогам, сборам, взносам (п. 3 ст. 75 НК РФ)

2. при расчете процентов за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ;

3. процентов по ст. 317.1 ГК РФ (законных процентов);

4. процентов за пользование займом при отсутствии в договоре условия об их размере (ч. 1 ст. 809 ГК) ;

5. компенсации за задержку заработной платы, оплаты отпуска, выплат при увольнении и иных выплат, причитающихся работнику (ст. 236 ТК РФ).

6. при начислении заказчикам и поставщикам пени за просрочку исполнения обязательств по контракту в соответствии с ч.ч. 5 и 7 ст. 34 Закона N 44-ФЗ "О контрактной системе в сфере закупок товаров, работ, услуг для обеспечения государственных и муниципальных нужд".

Задание 26 Сколько уровней в банковской системе Российской Федерации, какие звенья в нее входят?

Ст. 2 ФЗ «О банках и банковской деятельности»: Банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также представительства иностранных банков.

Уровень	Вид субъектов банковской системы
Первый уровень	Банк России. Основными его функциями являются банковское регулирование и надзор за деятельностью кредитных организаций, филиалов и представительств иностранных банков.
Второй уровень	Кредитные организации (банки и небанковские кредитные организации), в том числе кредитные организации с иностранным участием и представительства иностранных банков Вдруг спросит банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Банки бывают: универсальные (имеющие универсальную лицензию) и базовые (имеющие базовую лицензию). небанковская кредитная организация - имеет право лишь осуществлять отдельные банковские операции, допустимое сочетание которое устанавливается Банком России

Задание 27 Входят ли иностранные и зарубежные банки в состав банковской системы РФ?

Ст. 2 ФЗ «О банках»: Банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также представительства иностранных банков.

На всякий: современная банковская система РФ состоит из двух уровней и представлена деятельностью Банка России и кредитных организаций, включающих коммерческие банки, их филиалы, представительства, внутренние структурные подразделения, небанковские кредитные организации, учреждения банковской инфраструктуры, а также прочие существенные элементы.

Центральный банк РФ является мегарегулятором российского финансового рынка и выполняет функции денежно-кредитного регулирования, банковского надзора и управления системой платежей и расчетов в стране.

Все коммерческие банки, действующие в РФ, являются универсальными и делятся на государственные, частные, банки с иностранным капиталом. Банки в России могут создаваться в форме любого хозяйственного общества, и на сегодняшний день в российской банковской системе функционируют банки в форме акционерного общества (АО), публичного акционерного общества (ПАО), общества с ограниченной ответственностью (ООО). Российские банки обладают правом открытия своих структурных подразделений – филиалов и представительств, а также иных форм внутренних структурных подразделений.

Небанковские кредитные организации, входящие в состав банковской системы РФ, подразделяются на расчетные, платежные и небанковские депозитно-кредитные организации.

Задание 28. Что такое «Базель III»?

Ба́зель III — документ Базельского комитета по банковскому надзору, содержащий методические рекомендации в области банковского регулирования и утверждённый в 2010—2011 гг.

Третья часть Базельского соглашения была разработана в ответ на недостатки в финансовом регулировании, выявленные финансовым кризисом конца 2000-х годов. Базель III усиливает требования к капиталу банка и вводит новые нормативные требования по ликвидности. Главной целью соглашения «Базель III» является повышение качества управления рисками в банковском деле, что, в свою очередь, должно укрепить стабильность финансовой системы в целом.

Переход на Базель III изначально был намечен на 2012—2019 годы

Впоследствии срок окончательного перехода был перенесен на 2022 год

Ефимова:

12 сентября 2010 г. Базельский комитет по банковскому надзору принял документ, направленный на ужесточение банковского регулирования, — «Базель-3». По сравнению с Базелем-2 рассматриваемым документом установлены более жесткие требования к капиталу банков, соотношению его рисков и доходности. Основными задачами Базеля-3 являются:

● ужесточение требований к достаточности капитала;

● предъявление требований по созданию запасов капитала сверх регулятивного минимума и осуществление перехода к формированию резервов на возможные убытки на основе модели ожидаемых, а не понесенных потерь;

● утверждение минимального показателя уровня ликвидности, позволяющего оценивать, располагает ли банк возможностями продолжать свою деятельность в течение ближайшего месяца, а также показателя долгосрочной ликвидности (один год);

• усиление дисциплины в сфере торговли финансовыми инструментами, внебиржевыми деривативами, опционами, стандартизация их торговли, осуществление торговли через централизованные структуры и иные

Задание 29. Что представляет собой отзыв лицензии у банка?

Статья 20. Основания для отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 27.12.2019) "О банках и банковской деятельности" (с изм. и доп., вступ. в силу с 08.01.2020)

Прямая ссылка на статью ФЗ на всякий случай: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5842/bf888ae559e9d1f239d6c71c8a16548013ff34c0/

В федеральном законе РФ четко прописаны причины, по которым Центробанк может отозвать лицензию у коммерческого банка или занести его в так называемый «черный список» и разделены они на две группы:

1. Наличие у Центробанка обязанности отозвать лицензию.

2. Возможный отзыв лицензии даже при отсутствии соответствующих обязательств у Центробанка.

К первой группе относят следующие основания для отзыва лицензии у банка:

· обязательный уровень банковских капиталов приближается к отметке в два процента;

· коммерческий банк не может ответить по ранее заключенным кредитным обязательствам;

· уставной капитал банковского учреждения достиг отметки ниже допустимого минимума;

· несоблюдение требований законодательства в части нормализации уровня капитала.

Во второй группе следующие причины отзыва лицензий у банков:

· осуществление учреждением действий, не прописанных в лицензии;

· предъявление искаженной отчетности по основной деятельности и нарушение графика предоставления отчетов (на срок 14 дней и более);

· установленные факты несоблюдения законодательства и нормативных актов;

· неосуществление деятельности по полученной лицензии в течение года;

· подача заведомо искаженной или ошибочной информации при предоставлении пакета документов на получение лицензии.

Отзыв лицензии на осуществление банковских операций по другим основаниям, за исключением перечисленных, не допускается.

Решение Банка России об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций вступает в силу со дня принятия соответствующего акта Банка России и может быть обжаловано в течение 30 дней со дня публикации сообщения об отзыве лицензии в «Вестнике Банка России». Обжалование решения Банка России, а также применение мер по обеспечению исков в отношении кредитной организации не приостанавливают действия указанного решения.

Сообщение об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций публикуется в «Вестнике Банка России» в недельный срок со дня принятия соответствующего решения.

После отзыва лицензии кредитная организация должна быть ликвидирована в соответствии с требованиями ст. 23.1 Закона о банках, а в случае признания ее банкротом – в соответствии с требованиями Закона о банкротстве кредитных организаций.