3. Повышение эффективности работы банковского сектора

Исследование Национального агентства финансовых исследований (НАФИ) и Всероссийского центра изучения общественного мнения (ВЦИОМ) показало, что 49 % граждан предпочитает хранить наличные деньги дома (данные 2011 г.)- В общей сложности различными видами вкладов пользуются лишь 16 % физических лиц (результаты НАФИ 2011 года). По данным Фонда «Общественное мнение» в 2011 году только 35 % россиян за последние два-три года брали кредит в банке или покупали товары в кредит. Доля пользователей пластиковыми картами в 2011 г. составляло 65 % россиян» (данные НАФИ).

Основной причиной сложившегося положения, как показали результаты совместного исследовательского проекта НАФИ и ВЦИОМ «Финансовые услуги для населения», выполненного в 2011 году по всей России, является недоступность многих финансовых услуг для широких слоев населения. Острота проблемы доступности обусловлена рядом факторов, в числе которых важнейшими и взаимно обусловленными являются следующие.

1. Недостаточная грамотность граждан относительно банковских и финансовых продуктов. По данным НАФИ и ВЦИОМ около 62 % розничных клиентов «полностью согласны» или «скорее согласны» с тем, что в банковских продуктах и услугах сложно разобраться. Розничные потребители далеко не всегда могут оценить ценность банковских продуктов исходя из показателей его качества и цены, поскольку банковским продуктам в полной мере присуще явление асимметрии информации: потребитель не имеет достаточной компетенции, а банк раскрывает только часть необходимой информации.

2. Неполное соответствие розничных банковских продуктов потребностям клиента в силу «статичности» их свойств (характеристик). Банковские продукты фактически создаются как пакеты из нескольких продуктов, которые содержат множество свойств, часть которых потребителю, как правило, не нужны, однако он вынужден покупать их (свойства) и платить за них.

3. Низкая «прозрачность» цеп банковских продуктов. Совместное исследование ФАМИ и Ассоциации региональных банков России показало, что повышение финансовой грамотности населения нельзя ограничить только обучением, оно обязательно должно сопровождаться также повышением прозрачности работы самих финансовых институтов, доступности информации о различных продуктах и условиях их потребления. Банки нередко продают «пакетные продукты» по высоким ценам. В некоторых продуктах одни и те же свойства оценены по-разному. Это приводит к завышению цены всего пакета. Вообще ценообразование банковского продукта часто носит непрозрачный характер, а цена содержит в себе скрытые надбавки. В итоге обостряется проблема недоступности банковских продуктов.

Заключение

Объем общего по стране депозитного портфеля продолжил расти; так, с 1 января 2010 года по 1 января 2011 года объем привлеченных вкладов населения вырос с 5 907 млрд. руб. до 9 818 млрд. руб., то есть почти на 66%. Портфель розничных кредитов перестал уменьшаться и, начиная с марта 2011 года, стал устойчиво расти, что свидетельствует об осторожном, но уверенном возобновлении кредитования банками. В марте портфель оттолкнулся от отметки 3 525 млрд. руб. и к концу 2011 года достиг 4 085 млрд. руб. Возобновил рост также портфель розничных кредитов за вычетом ипотеки. В 2011 году банки выдали кредитов на сумму около 2 800 млрд. руб., что на 17% выше уровня 2010 года и соответствует показателям 2009 года. В 2011 году рынок долгового капитала активно использовался российскими эмитентами. Так, объем размещений рублевых облигаций по итогам 2 полугодия 2011 года составил 559 млрд. руб., что на 89% выше уровня 1 полугодия. Во втором полугодии 2011 года российские эмитенты разместили еврооблигации на сумму 18 млрд. рублей, что на 12% выше уровня 1 полугодия.

П о состоянию на 1 января 2011 года на территории Республики Коми фактически действуют 3 самостоятельные кредитные организации с 7 филиалами, 26 филиалов банков других регионов (в т.ч. 7 филиалов Сбербанка РФ), 129 дополнительных, 24 операционных, 11 кредитно-кассовых офисов, 83 операционных кассы вне кассового узла и 2 представительства.

Ресурсная база кредитных организаций Республики Коми за январь - декабрь 2011 года увеличилась на 24,8% и составила по состоянию на 1 января 2011 года 85,6 млрд. рублей (по итогам 2010 года прирост ресурсов составлял 4,3%).

Рост ресурсов отмечен по всем видам групп кредитных организаций: по самостоятельным банкам - на 13,4%, по отделения Сбербанка России по Республике Коми - на 23,7%, по прочим инорегиональным филиалам - на 38,2%.

В общем объеме ресурсной базы на долю самостоятельных банков приходится 17,4%, на отделения Сбербанка РФ по РК – 59,1%, на другие филиалы инорегиональных банков – 23,5%.

Основной причиной недостаточной развитости рынка банковских услуг, является недоступность многих финансовых услуг для широких слоев населения. Острота проблемы доступности обусловлена рядом факторов, в числе которых важнейшими и взаимно обусловленными являются следующие.

1. Недостаточная грамотность граждан относительно банковских и финансовых продуктов.

2. Неполное соответствие розничных банковских продуктов потребностям клиента в силу «статичности» их свойств (характеристик).

3. Низкая «прозрачность» цн банковских продуктов.

В итоге обостряется проблема недоступности банковских продуктов.