- •Андеррайтинг в страховании Учебно-методическое пособие
- •Москва 2005
- •Глава 1. Сущность, цель и задачи страхового андеррайтинга
- •1.1. Место и роль страхования в обществе
- •Задачи страхования
- •Цитата из закона «Об организации страхового дела в рф»
- •1.2. Экономическая сущность страхования
- •1.3. Классификация страхования
- •1.4. Организация страховой деятельности
- •1.5. Основные понятия андеррайтинга
- •1.6. Цель и функции андеррайтинга в страховании
- •Глава 2. Страховое законодательство
- •2.1. Система правового регулирования страховой деятельности в России
- •2.2. Гражданское и налоговое право
- •2.3. Специальное страховое законодательство
- •2.4. Государственный надзор за страховой деятельностью
- •2.5. Правовые аспекты договора страхования
- •2.6. Обзор страхового законодательства зарубежных стран
- •Глава 3. Управление риском и страхование
- •3.1. Происхождение, определение и классификация рисков
- •3.2. Общие подходы к количественной оценке рисков
- •3.3. Оценка рисков в условиях неопределенности
- •3.4. Управление рисками и страхование
- •3.5. Риск страхователя и страховщика
- •Глава 4. Основы актуарных расчетов в страховании
- •4.1. Задача не разорения страховщика
- •4.2. Расчет тарифа в массовых видах рискового страхования
- •4.3. Оценка тарифа при страховании редких и катастрофических рисков
- •4.4. Расчет тарифа в накопительном страховании жизни
- •4.5. Тарифная политика и андеррайтинг
- •Основные термины
- •Рекомендуемая литература
- •Глава 5. Виды и методы андеррайтинга
- •5.1. Методология андеррайтинга
- •5.2. Виды андеррайтинга
- •Страхователь
- •Продавец
- •Андеррайтер
- •5.3. Процедура андеррайтинга
- •Андеррайтерское
- •4. Анализ убыточности вида страхования и портфеля Изменение тарифных руководств, тарифной и андеррайтерской политики
- •5.4. Мероприятия по снижению риска
- •5.5. Предстраховая экспертиза
- •5.6. Типичные ошибки при оформлении договора страхования
- •Рекомендуемая литература
- •Глава 6. Андеррайтинг в личном страховании
- •6.1. Особенности личного страхования
- •6.2. Андеррайтинг в страховании жизни
- •6.3. Андеррайтинг добровольного страхования
- •6.3.1. Основные риски
- •6.3.2. Процедура андеррайтинга при страховании от нс и болезней
- •6.4. Андеррайтинг в добровольном медицинском страховании
- •6.4.1. Условия страхования и риски
- •6.4.2. Процедура андеррайтинга в дмс
- •6.5. Андеррайтинг в страховании выезжающих за рубеж
- •Глава 7. Андеррайтинг в страховании имущества
- •7.1. Основы страхования имущества
- •7.2. Андеррайтинг в страховании недвижимости и сопутствующих рисков
- •7.2.1. Общие условия, риски, исключения
- •7.2.2. Предстраховая экспертиза недвижимого имущества
- •7.2.3. Стандартный андеррайтинг в страховании недвижимого имущества
- •7.2.4. Индивидуальный андеррайтинг в страховании
- •7.3. Андеррайтинг в страховании автотранспортных средств
- •7.4. Андеррайтинг в морском страховании
- •7.4.1. Основные принципы морского страхования
- •7.4.2. Общие понятия андеррайтинга в морском страховании
- •7.5. Андеррайтинг в страховании грузов
- •7.5.1. Общие условия, риски, исключения
- •7.6. Андеррайтинг в сельскохозяйственном страховании
- •7.6.1. Страхование урожая и посевов
- •7.6.2. Страхование животных
- •Глава 8. Андеррайтинг в страховании ответственности
- •8.1. Особенности страхования ответственности
- •8.2. Андеррайтинг в страховании ответственности
- •8.4. Андеррайтинг в страховании
- •8.5. Андеррайтинг в страховании ответственности за вред,
- •Контрольные вопросы
- •Рекомендуемая литература Основная
- •Дополнительная
- •Глава 9. Андеррайтинг в страховании
- •9.1. Особенности страхования предпринимательских рисков
- •9.2. Андеррайтинг в страховании финансовых рисков
- •9.3. Андеррайтинг в страховании банковских рисков
- •9.4 Андеррайтинг в страховании
- •Основные термины
- •Контрольные вопросы
- •Рекомендуемая литература Основная
- •Дополнительная
- •Глава 10. Андеррайтинг в перестраховании
- •10.1. Основные понятия перестрахования
- •10.2. Правовые основы перестрахования
- •10.3. Виды перестрахования
- •10.4. Содержание андеррайтинга в перестраховании
- •Глава 11. Организация службы андеррайтинга
- •11.1. Субъекты страхового дела
- •11.2. Организация работы страховой компании
- •11.3. Независимый и собственный андеррайтинг
- •Распределение ответственности в системе андеррайтинга по уровням управления
- •11.4. Взаимодействие андеррайтера с другими службами страховщика
- •39 Легчилин а. Перестрахование в России. Директор info № 2, 2002
6.2. Андеррайтинг в страховании жизни
Сегодня страхование жизни неотъемлемая статья бюджета семи из десяти взрослых жителей высокоразвитых стран. Например, в США в конце XX века 78% семей имели полис страхования жизни, а автомобиль только 74 % семей.
Страхуемый риск при страховании жизни это случайное отклонение продолжительности жизни конкретного человека (страхователя или застрахованного) от ее среднестатистического значения. Риском является не сама смерть, а время ее наступления.
Типичными исключениями из страхового покрытия при смешанном страховании жизни являются:
а) самоубийство застрахованного (кроме самоубийства, наступившего не ранее двух лет действия договора страхования п.3 ст. 963 ГК);
б) смерть в течение первых нескольких лет вследствие строго оговоренного перечня заболеваний (онкологические, некоторые сердечно-сосудистые и др.);
в) форс-мажорные обстоятельства в соответствии со ст. 964 ГК.
Рисковое страхование жизни, т.е. на случай смерти от любой причины, практикуется при страховании заемщиков кредита и во многом аналогично страхованию от несчастных случаев и болезней, подробно рассматриваемому ниже.
Андеррайтинг в страховании жизни основан на изучении первичной информации из заявления страхователя (стандартный андеррайтинг, выполняемый продавцом) и дополнительной информации по сведениям страхователя и результатам экспертизы (индивидуальный андеррайтинг).
В заявлении на страхование указываются:
личные данные, возраст страхователя, место постоянного проживания;
условия работы и отдыха, влияющие на риск преждевременной смерти;
вредные привычки;
состояние здоровья на время подачи заявления, перечень болезней за последние несколько лет.
При коллективном страховании жизни (и дополнительной пенсии) андеррайтинг этим обычно и ограничивается. Для корпоративных клиентов создаются максимально удобные условия, как по процедуре оценки рисков, так и по величине страховых сумм.
Дополнительная информация запрашивается страховщиком в том случае, если в первичной информации есть основания считать риск, заявленный на страхование, нестандартным. Такими основаниями могут быть опасные заболевания застрахованного, наличие у него вредных привычек, его принадлежность к опасной профессии, ограниченные финансовые возможности страхователя для уплаты страховых взносов и прочее.
На основании первичной и дополнительной информации выполняется медицинский, профессиональный и финансовый андеррайтинг для индивидуальных страхователей и малых групп застрахованных, отклоняющихся от стандартных условий.
По результатам андеррайтинга страховая компания может принять риск по стандартному или завышенному тарифу или отказать Заявителю в страховании.
Следует отметить, что по данным мировой статистики, более 90% заявлений на страхование жизни рассматриваются положительно. В случае отклонения заявления или принятия его по повышенному тарифу, следует помнить, что страховой тариф не постоянен и может со временем меняться. Так если бросить курить, похудеть, снизить уровень артериального давления, то оценка страхового риска может измениться в сторону уменьшения.