5.5. Предстраховая экспертиза

Предстраховая экспертиза является важнейшим этапом в деятельности страховщика. От ее качества зависит успех всех последующих этапов заключения и исполнения договора страхования.

В страховой практике приемы и методы предстраховой экспертизы разделяются на две большие группы:

 стандартная предстраховая экспертиза для массовых видов страхования (частные жилые дома и квартиры, домашнее имущество, автомобили и т.п.);

 индивидуальная предстраховая экспертиза для сложных объектов, имущественных комплексов производственного назначения и т.п.

В общем случае предстраховая экспертиза включает изучение объекта и предмета страхования по документам и, при необходимости, непосредственно и составление заключения.

В массовых видах страхования, при страховании относительно простых, однотипных предметов и объектов предстраховая экспертиза, в целях экономии времени и средств, проводится продавцом (страховым агентом) и ограничивается анализом заявления на страхование и, при необходимости, анкеты. При этом страховщик исходит из ранее накопленного опыта по типичным для таких объектов рискам, сложившейся статистики по выплатам и доверия к сведениям, сообщенным страхователем в заявлении. Связанный с этим дополнительный риск страховщика может быть учтен в некотором увеличении страховых тарифов.

При страховании сложных объектов экспертиза проводится индивидуально, привлекаются эксперты  сюрвейеры. Первоначально сюрвейером (от англ. survey  обозрение, осмотр, съемка, межевание) называли:

1) эксперта, осуществляющего по просьбе страхователя или страховщика осмотр застрахованных или подлежащих страхованию судов, грузов и дающего заключение о состоянии судна, его мореходных качествах, грузах;

2) эксперта-землемера, производящего съемку, межевание земельных уделов.

В дальнейшем это понятие расширилось на другие виды страхования и сюрвейером стали называть высококвалифицированного представителя страховщика, выполняющего осмотр и оценку имущества, принимаемого на страхование. На основе заключения сюрвейера страховщик принимает решение о заключении договора страхования. В зарубежной практике в качестве сюрвейера выступают классификационные общества, а также специализированные фирмы по противопожарной безопасности, охране труда и т.д., взаимодействующие со страховщиком на договорной основе. В отличие от аджастера сюрвейер осматривает имущество до момента заключения договора страхования.

Существует три вида ситуаций, в которых к оценке риска должен привлекаться сюрвейер. Первая ситуация  крупный риск. Если страховщик работает с массовыми рисками при небольшом размере возможных убытков, то в этом случае достаточно проведения экспертизы метод анкетирования. Если же появляются риски крупные, не характерные для портфеля компании, тогда оценка риска должна быть произведена более тщательно, анкетирование не даст всей необходимой информации. И в этом случае страховой компании необходимо прибегнуть к услугам сюрвейера для непосредственного изучения предмета страхования.

Вторая ситуация возникает, если сюрвейерское обследование целесообразно в маркетинговых целях, в целях позиционирования на рынке, когда страховщик должен продемонстрировать клиенту высокое качество своей работы. И, наконец, третья ситуация  это случай, когда страховщик впервые сталкивается с нехарактерным для себя риском, но по соображениям развития бизнеса хочет этот риск принять. В этом случае затраты на сюрвей могут существенно превышать те денежные средства, которые получит страховая компания в качестве премии по данному риску.

Сюрвейер выступает по отношению к страховщику в качестве риск-менеджера. В российской практике функции сюрвейера продолжали расширятся и в настоящее время многие сюрвейеры занимаются и урегулированием убытков Cюрвейеры могут:

 осмотреть заявленные на страхование предметы и выявить факторы риска;

 проанализировать потенциальные риски и угрозы;

 минимизировать риски путем проведения превентивных мероприятий;

 оценить и проанализировать эффективность выбранного метода управления рисками;

 рассмотреть неблагоприятный случай в качестве аварийного комиссара.

Предстраховое обследование и оценку риска для целей страхования может выполнить и сам страхователь непосредственно, либо через страхового брокера, который ведет его дела со страховой компанией. Поэтому если страхователь или брокер предлагают провести такое обследование или оно уже проведено, страховщику целесообразно изучить его результаты для оценки риска.

Результатом проведения любого сюрвея является выдача сюрвейерского рапорта (заключения, отчета), который должен давать полное представление о проделанной работе, полученных данных и заканчиваться выдачей рекомендаций по устранению найденных недостатков и усовершенствованию системы контроля и риск менеджмента компании. Отчет отсылается заказчику, оплачивающему работу сюрвейера. Если страховщики оплачивают сюрвей, то черновой вариант отчета, тем не менее, отправляется и компании с целью ознакомить ее с содержанием отчёта, внести поправки, уточнить рекомендации и устранить фактические неточности и недопонимания возникшие в процессе интервью.

Отчет может быть использован как в целях управления рисками внутри компании, так и для обсуждения условий страхования с потенциальными страховщиками.

Отношения между андеррайтерами и сюрвейерами часто основаны на личном доверии. Бизнес, который построен на обслуживании страхования как процесса  это, преимущественно, консалтинговый бизнес, это советы, рекомендации, оценки. Ответственность за последствия выполнения этих рекомендаций или отказа от них лежит исключительно на лице, принимающем решение. Общая практика такова: в любом сюрвейерском отчете обязательно присутствует фраза о том, что выводы, содержащиеся в данном отчете, не порождают никаких обязательств со стороны авторов или организаций, подготовивших отчет, по последствиям применения этих рекомендаций заказчиком.

Учет внешних и внутренних обстоятельств, взятых в их единстве и взаимодействии, позволяет сюрвейеру или иному эксперту оценить естественное состояние объекта страхования и обстановку, в которой объект находится, спрогнозировать благоприятный или неблагоприятный исход страхования риска для страховщика и соответственно, дать предложения по тарифу.

Продолжительность и объем сюрвея определяется после изучения заявления на страхование и прилагаемых к нему документов о производственной и финансовой деятельности страхователя. Стоимость квалифицированного сюрвея может составлять $1-2 за день работы.

Последовательность работы эксперта при проведении предстраховой экспертизы обычно включает следующие этапы.

1. Ознакомление с объектом, производством, предприятием, с имуществом, предусмотренным для страхования.

2. Непосредственное обследование объектов страхования с целью:

 проверки имущественного интереса страхователя;

 общая оценка подверженности объекта рискам;

 оценка страховой стоимости объекта.

3. Уточнение оценки рисков по источнику их возникновения:

4. Анализ полученной информации по предстраховой экспертизе.

5. Составление акта осмотра.

Предполагается, что эксперт, выполняющий предстраховую экспертизу, имеет соответствующую подготовку. Анализ объекта страхования проводится на основе ознакомления и изучения документов страхователя и непосредственного обследования объектов, заявляемых на страхование. При этом необходимо:

 установить соответствие объектов страхования требованиям страхового законодательства, условиям (правилам) страхования имущества предприятия, общепринятым нормам;

 выявить и изучить возможные (предполагаемые) опасности (страховые события), тенденции их развития, применяя подходы, указанные в п.1 данных рекомендаций;

 провести анализ подверженности риску предприятия (объекта), принимаемого на страхование;

 определить перечень рисков (опасностей), угрожающих страхователю и способных нанести ущерб его имущественным интересам (объекту страхования);

 определить степени страхового риска (частота страховых событий, происшедших на объектах, аналогичных обследуемому, объемы ущербов), возможные размеры убытка для обследуемого предприятия (производства);

 оценить влияние воздействия риска на страховой портфель страховщика;

 оценить полноту, обоснованность, достаточность и эффективность мер, принимаемых страхователем по предупреждению страхового события на объекте;

 дать рекомендации по предупредительным мероприятиям, направленным на предупреждение возможных ущербов, или направленным на снижение степени риска в течение срока договора страхования.

Предстраховой осмотр может проводиться самим продавцом, если объект не очень сложен. В более сложных случаях его проводят андеррайтеры вместе с продавцом, а в самых сложных – сюрвейеры или перестраховщики вместе с андеррайтером (и уже без продавца).

Для небольшого объекта осмотр обычно занимает 1-2 часа (бывает и 15 минут). Осмотр всегда проводится на основе плана осмотра и после ответов страхователя на все пункты заявления (или прилагаемого к заявлению вопросника), т.е. осмотр должен, прежде всего, выявить то, что в вопроснике недостаточно отражено или вызывает сомнения.

Объект осмотра целесообразно разделить на части в пространстве (здания, этажи, помещения, цеха) и по функциям (электрохозяйство, трубопроводы, газоснабжение), и наметить «точки изучения» среди этих частей²¹.

Осмотр должен привести к двум основным результатам:

1) отнесение объекта к категории риска (минимум одной из трёх – хороший, средний и плохой)

2) выявление проблемных зон (в том числе для использования в торге с клиентом).

В оценке риска прослеживается действие принципа Вильфредо Парето (1848—1923)²², который применительно к оценке рисков можно сформулировать следующим образом: примерно на 20% объекта осмотра придется до 80% рисков. Это и следует учесть при осмотре – и изучать те самые 10-20% в первую очередь. В целом можно назвать типичные проблемные зоны, общие для всех отраслей:

 трансформаторы и подстанции (источники возгорания);

 электрощиты и рубильники;

 проводка на складах и чердаках;

 чердачные и мансардные помещения в целом;

 бойлерные и котельные;

 гаражи, склады тары (которая часто горит);

 газонасосные и газонаполнительные подстанции;

 открытые газопроводы и особенно их вводы в здания;

 чуланы и коридоры офисных помещений (часто захламлены горючим мусором);

 цехи окраски и лакировки;

 склады ГСМ и автокосметики;

 склады пиломатериалов и бумаги;

 трубопроводы в подвальных помещениях.

По результатам осмотра составляется отчёт или акт по установленной страховщиком форме. Его копию целесообразно передать и страхователю, особенно если в ней указаны замечания и пожелания по их устранению. Эти замечания удобно использовать в ходе переговоров по условиям страхования.

Кроме того, отчёт может потребоваться для согласования условий перестрахования и для возможного рассмотрения будущих страховых претензий.

Обычно написание отчета занимает в полтора раза больше времени, чем сам осмотр.

Следует обратить внимание, что при оценке риска должен действовать принцип «устранения неопределенности» – чем больше вы знаете об объекте (даже если картина плохая), тем лучше могут быть условия договора, т.к. при незнании страховщики могут предполагать нечто ещё худшее.

По результатам экспертизы оценивается вероятность рисков относительно ожидаемого (по актуарным расчетам) уровня: ниже, на уровне, выше с целью определения необходимости применения понижающих (повышающих) коэффициентов. Для уникальных объектов или условий их эксплуатации (хранения и т.п.), не соответствующих актуарным расчетам, необходимо проводить дополнительные исследования с привлечением специалистов для оценки вероятности наступления страховых случаев по заявленным рискам.

При установлении в результате предстраховой экспертизы факта соблюдении страхователем всех технических и технологических и организационных нормативов можно предположить, что ожидаемый ущерб будет соответствовать нормальным или благоприятным условиям расчета страховых тарифов (возможности применения понижающих коэффициентов). В случае выявления нарушений необходимо, как уже отмечалось, рекомендовать применение повышающих коэффициентов или отказ от страхования.

Дополнительно необходимо оценить максимально возможный ущерб, который может возникнуть в результате пусть маловероятного, но возможного неблагоприятного стечения неблагоприятных обстоятельств. Для оценки максимально возможного ущерба необходимо воспользоваться «сценарием развития чрезвычайной ситуации» и отраслевыми методиками оценки ущерба в результате аварии, которые должны иметься на предприятии.

Например, при страховании гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих гидротехнические сооружения, величина вероятного ущерба определяется согласно Правилам, утвержденных постановлением Правительства РФ от 18.12.01 и «Порядка определения размера вреда, который может быть причинен жизни, здоровью физических лиц, имуществу физических и юридических лиц в результате аварии ГТС», утвержденного приказами МЧС (№243), Минэнерго (№150), МПР (№270), Минтранса (№68) и Госгортехнадзора (№89) России от 18.05.02.

Для большинства отраслей такие сценарии и методики (правила) отсутствуют, поэтому эксперт должен самостоятельно или с помощью других специалистов разработать модель развития аварии (чрезвычайной ситуации), хотя бы на логическом уровне.

Например, в результате недосмотра при инструментальном контроле сварных швов емкости с хлором произошла ее разгерметизация, в результате до 70% размещенного в ней хлора в виде облака распространилось на производственной площадке, где работали до 100 рабочих и, далее, по ветру стало распространяться в сторону населенного пункта со скоростью 6-8 метров в секунду. В результате 3 рабочих погибли (расходы на компенсацию семьям), 25 получили отравления средней тяжести (расходы на лечение) и 30000 человек были эвакуированы (расходы на транспорт, временное размещение и т.п.).

Подобные оценки необходимо провести для всех потенциально опасных объектов на случай их аварии, а также на случай пожара, наводнения и стихийных бедствий, предусмотренных заявлением на страхование.

После осмотра эксперт должен систематизировать все замечания и упущения, выявленные в ходе осмотра, дать рекомендации по их устранению, зафиксировав это в акте осмотра. Рекомендуется в договоре страхования делать оговорки о том, что если замечания и упущения не будут устранены в указанные строки, страховая компания при случившемся событии ответственности не несет, или размер страхового возмещения будет уменьшен, например, на 30% в зависимости от степени опасности и возможных последствий, если их не устранить.

По результатам изучения представленных страхователем документов и непосредственного осмотра объекта страхования составляется экспертное заключение в письменном виде (акт экспертизы  аналог «аварийного сертификата», который оформляет аварийный комиссар). В экспертном заключении должны быть указаны:

 полные координаты эксперта–техника и экспертной организации, включая государственный реестровый номер;

 дата составления и порядковый номер заключения;

 основание для проведения экспертизы;

 данные о заказчике;

 перечень и точное описание объектов, представленных для исследования и оценки в ходе экспертизы;

 нормативное, методическое и информационное обеспечение, использованное при проведении экспертизы;

 сведения о документах, рассмотренных в процессе экспертизы;

 описания проведенных исследований;

 обоснование результатов экспертизы, а также ограничения и предел применения полученных результатов;

 перечень предупредительных мероприятий;

 выводы по каждому из поставленных вопросов.

В результате экспертизы (осмотра) может быть дана прогнозная оценка ожидаемого среднего ущерба исходя из нормального функционирования защитных средств. Максимальный ожидаемый ущерб можно оценить, исходя из прогнозируемого наихудшего варианта развития аварии, иной чрезвычайной ситуации при выходе из строя имеющихся на объекте защитных средств, а также подготовленности персонала к ликвидации возникающих чрезвычайных событий или других опасностей.

Рекомендации заносятся в акт экспертизы (осмотра) при наличии отклонений в состоянии объекта, в условиях его эксплуатации и содержания его от нормативных требований и влияющих непосредственно на степень риска. Целесообразно указывать срок выполнения рекомендаций.

Пример 1. При отсутствии на объекте средств пожаротушения рекомендовать установку в сроки (например, до начала действия договора страхования) огнетушителей на объектах строительства в количестве указанном в нормах «Правил пожарной безопасности» ППБ-01-93.

Пример 2. При обнаружении на стенах здания трещин, характерных при просадке грунта под фундаментами, рекомендовать установку «маяков» на трещинах в стенах здания с фиксацией даты их установки для контроля за динамикой в развитии трещин.

Пример 3. При наличии предписаний госнадзорных органов по устранению замечаний, непосредственно влияющих на состояние безопасности предприятия и, соответственно, на вероятность наступления страхового случая рекомендовать ввести повышающий коэффициент на страховые тарифы (не принимать на страхование) до устранения замечаний в сроки, установленные предписанием.