5.2. Виды андеррайтинга

Ранее в страховой компании продавец осуществлял не только продажи, но и непосредственно связанные с этим процессом функции андеррайтинга, составления договора, его оформления и т. д. По мере усложнения рисков и объектов страхования возникла специализация страховщиков по основным бизнес-процессам: маркетингу, продажам, андеррайтингу, сопровождению договоров, урегулированию убытков.

В процессе продаж возникает определенное противоречие между продавцами и самой страховой компанией, которое заключается в следующем.

Во-первых, поскольку главным критерием деятельности продающих подразделений являются объемы продаж, то они объективно заинтересованы в реализации страховой услуги любой ценой. Финансовые интересы компании состоят в том, чтобы осуществить продажу рентабельно, чтобы собранной страховой премии хватило на выплаты, ведение дела и на формирование прибыли. Поэтому сосредотачивать в одних руках и продажи, и андеррайтинг не рационально и экономически небезопасно. Андеррайтер и есть та фигура, которая не позволяет продавцу осуществить продажи «любой ценой», обеспечивая рентабельность страхового портфеля по своему виду.

Во-вторых, переход к системным продажам (от видовых) требует от продавца быть андеррайтером по всем видам страхования, что вряд ли осуществимо, так как каждый вид страхования существенно отличается от другого.

В-третьих, продавцы по своему психологическому складу, коммуникативности значительно отличаются от аналитиков  андеррайтеров. Продажи и анализ, по сути, разные виды деятельности, так как в основе продаж больше лежат эмоциональные и интуитивные факторы, тогда как в основе аналитической деятельности  логика и рационализм.

Как правило, создаваемая в страховых компаниях система андеррайтинга включает в себя два уровня: первичный и специализированный. Первичный андеррайтинг (иными словами, типовой) осуществляется силами самих продавцов. Это такой вид андеррайтинга, в рамках которого происходит оценка стандартного риска по типовым процедурам и правилам. Специализированный андеррайтинг осуществляется штатными андеррайтерами по нестандартным, индивидуальным рискам исходя, главным образом из финансовых результатов по страховому портфелю. Условно обобщенно критерии индивидуального андеррайтинга можно назвать критериями рентабельности.

Процесс стандартного (первичного) и индивидуального (специализированного) андеррайтинга условно показан на рис. 5.2..

Договор

страхования

на стандартных условиях

Предложение других условий страхования

Страхователь

Заявление на страхование

Продавец

(стандартный андеррайтинг)

Объект и риски удовлетворяет критериям стандартности

Объект и риски частично или полностью не удовлетворяет критериям стандартности

Заявление на страхование

Андеррайтер

(индивидуальный андеррайтинг)

Риск удовлетворяет критериям убыточности страхового портфеля

Риск не удовлетворяет критериям убыточности страхового портфеля

Рис. 5.2. Двухступенчатый андеррайтинг

В современной практике страхования приемы и методы андеррайтинга разделяются на две большие группы:

 стандартный андеррайтинг для массовых видов страхования и страховых продуктов (частные жилые дома и квартиры, домашнее имущество, автомобили, малый и средний бизнес и т.п.);

 индивидуальный андеррайтинг для сложных объектов (большие имущественные комплексы, уникальные объекты, индивидуальные наборы рисков и т.п.).

В массовых видах страхования, при страховании относительно простых, однотипных объектов предстраховая экспертиза (предварительный осмотр) в целях экономии времени и средств может и не проводиться, например, при страховании отделки квартир, домашнего имущества. При этом страховщик исходит из ранее накопленного опыта по типичным для таких объектов рискам, сложившейся статистики по выплатам и доверия к сведениям, сообщенным страхователем в заявлении. Связанный с этим дополнительный риск страховщика может быть учтен в некотором увеличении страховых тарифов.

При страховании сложных объектов экспертиза проводится индивидуально, однако практически для всех случаев можно выделить общие этапы и методы.

Индивидуальный андеррайтинг – принятие на страхование или отклонение заявленного объекта страхования на основе оценки индивидуальных, присущих конкретному объекту страхования рисков, проводимой андеррайтером по этому конкретному объекту страхования с целью формирования или корректировки условий договора страхования и определения тарифа с применением, как правило, экспертизы объекта страхования.

Стандартный андеррайтинг – принятие на страхование, или передача на индивидуальный андеррайтинг, или отклонение продавцом конкретного объекта страхования путем оценки его соответствия установленным критериям стандартности (типовым условиям) условий страхования, набора рисков с формированием или корректировкой перечня принимаемых на страхование рисков, условий страхования и страхового тарифа в установленных пределах.

Производится продавцом, без участия андеррайтера, на основе заявления установленной формы и прилагаемых к нему документов страхователя с осмотром по установленной процедуре или без осмотра объекта (предмета) страхования. При несоответствии объекта и набора рисков критериям стандартности или в сложных случаях продавец передает объект страхования в службу андеррайтинга для проведения индивидуального андеррайтинга.

Критерии стандартности риска  ограниченный набор показателей по объекту страхования (виды и состояние объектов, перечень и соблюдение мер безопасности), условиям страхования (набор рисков и страховых случаев, исключения из покрытия, базовые тарифы, поправочные коэффициенты к ним, франшизы), указанный в описании продукта, тарифном руководстве, условиях заключения договора и условиях продажи.

В структуре ряда крупных страховых компаний предусматривается два уровня службы андеррайтинга  центральная служба андеррайтинга в головном офисе и службы андеррайтинга в региональном филиале.