Глава ____. Страхование
§ 1. Понятие и правовое регулирование страхования.
1. В законодательстве под страхованием понимаются отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков (ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. "Об организации страхового дела в Российской Федерации")1.
Правоотношения, связанные со страхованием неоднородны. Их можно разделить на две группы:
1. непосредственно страховые правоотношения, в силу которых «одна сторона (страховщик) оказывается обязанной в течение известного срока нести риск за те последствия, которые могут произойти для имущества или жизни лица от наступления известного события (страхового случая), и при наступлении этого события уплатить другой стороне (страхователю) или третьему лицу (выгодоприобретателю) страховое вознаграждение (страховую сумму). Другая же сторона – страхователь, оказывается обязанной к уплате за это страховщику известного взноса (страховой премии)»2;
2. правоотношения, возникающие по поводу организации страховой деятельности, т. е. деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также деятельности страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием (п. 2 ст. 2 Закона об организации страхового дела).
Гражданское право регулирует первую группу страховых отношений. Они могут возникать из договора страхования, а в случаях, предусмотренных законодательством, непосредственно на основании закона (при обязательном государственном страховании).
Понятие «страхование» имеет не только правовой, но и экономический аспект. В экономической литературе страхованием именуют «совокупность перераспределительных отношений замкнутого круга его участников по поводу формирования за счет их взносов целевого страхового фонда, предназначенного для возмещения возможного ущерба имуществу юридических и физических лиц, а также для материального обеспечения граждан при наступлении определенных событий в их жизни»1.
Не имея возможности полностью обезопасить себя от многочисленных рисков, связанных с причинением вреда имуществу, жизни и здоровью и т.д. человек стремится уменьшить их неблагоприятные последствия. Основная экономическая задача страхования «состоит в том, чтобы физически разрушенное имущество превратить в экономически неразрушаемое…»2.
Цели национальной системы страхования отражены в Постановлении Правительства РФ от 1 октября 1998 г. № 1139 «Об основных направлениях развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998 - 2000 годах»3. Она должна обеспечивать:
- реальную компенсацию убытков (ущерба, вреда), причиняемых в результате непредвиденных природных явлений, техногенных аварий и катастроф и негативных социальных обстоятельств, за счет резервов страховых организаций при снижении нагрузки на бюджет;
- формирование необходимой для экономического роста надежной и устойчивой хозяйственной среды;
- максимальное использование страхования как источника инвестиционных ресурсов.
Страхование в современном виде возникло не сразу. Оно прошло длительную эволюцию. Сначала появилось самострахование. Его суть в том, что лицо, опасающееся возникновения каких-либо непредвиденных расходов, резервирует часть собственных средств для их покрытия. Как самострахование можно рассматривать, к примеру, формирование юридическими лицами резервных (например, в акционерных обществах) или неделимых (в производственных кооперативах) фондов. Однако самострахование не является страхованием в полном смысле слова, т. к. при нем не достигается одна из основных целей страхования – сокращение собственных расходов за счет специально формируемых денежных фондов, которые способствуют разложению убытков одного на многих, вносящих средства в соответствующий фонд.
Вторая исторически возникшая форма страхования - взаимное страхование. «При взаимном страховании страхователи являются в то же время страховщиками друг перед другом».1 Взаимному страхованию присущ основной признак страхования в собственном смысле слова – разложение убытков на нескольких лиц, создающее возможность при наступлении страхового случая получить возмещение большее, чем первоначальный взнос. При этом создается обособленный от каждого отдельного участника общества взаимного страхования фонд. Данный вид страхования существует и в настоящее время. Отношения по взаимному страхованию регулируются ФЗ от 29 ноября 2007 г. «О взаимном страховании»2.
Последняя по времени возникновения форма - страхование, осуществляемое специально создаваемыми для этого страховыми организациями, занимающимися соответствующей деятельностью с целью извлечения прибыли. В дореволюционной российской юридической литературе его называли торговым (коммерческим) страхованием.
2. Страхование классифицируют по различным критериям. Гражданский кодекс подразделяет страхование на виды в зависимости от способа вовлечения субъектов в страховые правоотношения. По данному признаку выделяют добровольное и обязательное страхование3.
Добровольное страхование осуществляется на основании договоров страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом – страхователем, со страховой организацией – страховщиком, а также правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления (п. 1 ст. 927 ГК, п. 3 ст. 3 Закона об организации страхового дела). При добровольном страховании полностью реализуется принцип свободы договора (ст. 421 ГК): стороны свободны в принятии решения о заключении договора, объект и иные условия страхования определяются соглашением сторон.
Обязательным именуется страхование, при котором обязанность страхователя заключить договор страхования устанавливается законом.
Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать положения, определяющие:
а) субъектов страхования;
б) объекты, подлежащие страхованию;
в) перечень страховых случаев;
г) минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;
д) размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;
е) срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);
ж) срок действия договора страхования;
з) порядок определения размера страховой выплаты;
и) контроль за осуществлением страхования;
к) последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования;
л) иные положения (п. 4 ст. 3 Закона об организации страхового дела)1.
Разновидностью обязательного страхования является обязательное государственное страхование. Оно осуществляется за счет бюджетных средств в целях защиты имущественных интересов определенных категорий государственных служащих (ст. 969 ГК).
В отличие от Гражданского кодекса, Закон об организации страхового дела в РФ считает добровольное и обязательное страхование не видами, а формами страхования. Понятие «вид» более соответствует сути данной классификации, нежели понятие «форма», т. к. последняя указывает лишь на особенности внешнего выражения того или иного явления.
Другая законодательная классификация страхования проводится по объекту страхования. Выделяется имущественное и личное страхование. В первом случае объектом страхования являются интересы, связанные с имуществом, во втором - с личностью, принадлежащими ей неотчуждаемыми нематериальными благами, такими как жизнь, здоровье. В зависимости от объекта страхования различаются страховые риски, порядок и условия определения страховой суммы и размера страховых выплат.
Имущественное и личное страхование в свою очередь разделяются на подвиды в зависимости от объекта страхования. К имущественному страхованию согласно п. 2 ст. 929 ГК относятся:
1) страхование риска утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930 ГК);
2) страхование риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (ст. 931 и 932 ГК);
3) страхование предпринимательского риска, т.е. риска убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в т. ч. риска неполучения ожидаемых доходов (ст. 933 ГК).
Аналогичный перечень видов имущественного страхования содержится и в ст. 4 Закона об организации страхового дела. При этом если круг объектов личного страхования определен исчерпывающе, то формулировка ст. 4 в отношении имущественного страхования дает основания полагать, что могут выделяться и иные объекты такого страхования. Однако это не означает полной свободы страховщика в определении объектов имущественного страхования, т.к. деятельность страховщика является лицензируемой, а в лицензии может быть указан только тот вид страхования, который предусмотрен перечнем ст. 32.9 Закона об организации страхового дела в РФ.
Следует отметить, что в первоначальной редакции ст. 4 Закона об организации страхового дела страхование ответственности не включалось в имущественное страхование, а было выделено в самостоятельную разновидность. Это представляется обоснованным, т. к. страхование ответственности имеет ряд существенных отличий от имущественного страхования. Как и в личном страховании, здесь нельзя в момент заключения договора точно определить размеры ответственности. Специфичен и объект страхового интереса - риск наступления ответственности, т.е. обязанности возместить вред или понесенные другим лицом убытки. Договор страхования ответственности всегда заключается в пользу третьего лица - выгодоприобретателя. Причем, определить в момент заключения договора конкретного выгодоприобретателя невозможно – им становится тот, кто приобретает право на возмещение вреда, причиненного страхователем или застрахованным лицом.
К личному страхованию относится страхование имущественных интересов, связанных:
1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);
2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг - страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование (п. 1 ст. 4 Закона об организации страхового дела).
Сторонники точки зрения, что обязательное социальное страхование также входят в единую систему страхования выделяют частное и публичное страхование. Под обязательным социальным страхованием в законодательстве понимается часть государственной системы социальной защиты населения, спецификой которой является осуществляемое в соответствии с федеральным законом страхование работающих граждан от возможного изменения материального и (или) социального положения, в том числе по независящим от них обстоятельствам. На отношения в области социального страхования положения гл. 48 ГК не распространяется, они регулируются специальным законодательством. Базовым законом в данной области является ФЗ от 16 июля 1999 г. «Об основах обязательного социального страхования»1.
Социальное страхование представляет собой самостоятельный институт публичного права. Социальное страхование имеет некоторые сходные черты с гражданско-правовым институтом страхования, тем не менее, вряд ли данные институты можно рассматривать как явления .одноплановые, составляющие единую систему.
Во-первых, социальное страхование тесно связано с трудовыми отношениями. Во-вторых, обязательное социальное страхование осуществляют страховщики, создаваемые Правительством Российской Федерации, в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования (ст. 13 Закона об основах обязательного социального страхования). Так, обязательное пенсионное страхование в осуществляется Пенсионным фондом РФ, составляющим в совокупности с его территориальными органами единую централизованную систему органов управления средствами обязательного пенсионного страхования в РФ, в которой нижестоящие органы подотчетны вышестоящим. Страховщиками по обязательному пенсионному страхованию могут быть также негосударственные пенсионные фонды в случаях и порядке, предусмотренных федеральным законом (ст. 5 ФЗ от 15 декабря 2001 г. «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации»1).
Средства обязательного социального страхования являются федеральной государственной собственностью. Страховщики осуществляют оперативное управление средствами обязательного социального страхования.
Бюджеты фондов конкретных видов обязательного социального страхования на очередной финансовый год утверждаются федеральными законами (ст. 15 Закона об основах обязательного социального страхования). Причем, в случае нехватки в финансовой системе обязательного социального страхования денежных средств для обеспечения выплат пенсий и пособий, оплаты медицинской помощи, санаторно - курортного лечения и иных установленных федеральными законами расходов Правительство Российской Федерации при разработке проекта федерального закона о федеральном бюджете на очередной финансовый год предусматривает дотации финансовой системе обязательного социального страхования в размерах, позволяющих обеспечить установленные федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования выплаты по обязательному социальному страхованию.
Система уплаты взносов в фонды социального страхования близка к налоговым платежам. Недаром в нормативных актах по социальному страхованию используется схожие объекты для обложения страховыми взносами (см., например: ст. 10 Закона об обязательном пенсионном страховании). Налоговым кодексом взносы в соответствующие Фонды социального страхования отнесены к платежам налогового характера (ст. 13 НК). Используемые при их неуплате санкции носят также публично-правовой характер.
Таким образом, публичное страхование отличается порядком формирования страховых фондов и правовым режимом денежных средств, находящихся в этих фондах. Поэтому, хотя публичное страхование имеет общее происхождение и схожие цели с гражданско-правовым институтом страхования, его специфика, не позволяет применять к нему положения гражданского законодательства о страховании. Различные принципы организации социального и страхования, основывающегося на нормах гражданского права, не позволяет рассматривать их как составляющие единой системы. Эти институты обладают автономией. Отношения по социальному страхованию обособились от гражданско-правовых подобно тому как трудовой договор когда-то выделился из гражданско-правовых договоров найма. Вообще введение термина «публичное страхование» применительно к социальному страхованию вряд ли можно считать удачным, так как данный термин ассоциируется с обязательным государственным страхованием.
Выделяют также комбинированное (комплексное) страхование. Таковым именуется страхование, при котором в одном договоре объединяются несколько различных видов имущественного и (или) личного страхования от комплекса страховых событий (страховых случаев). Однако объединение в одном договоре различных объектов страхования, не порождает никакой специфики его правового регулирования, и не создает нового объекта страхования. Поэтому необходимость законодательного закрепления комбинированного страхования как самостоятельного вида страхования отсутствует.
Особую группу составляют специальные виды страхования (ст. 970 ГК). Их отличительной особенностью является то, что положения гл. 48 ГК применяются к ним лишь постольку, поскольку иное не предусмотрено законами об этих видах страхования. К специальным видам страхования Гражданский кодекс относит страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морское, медицинское страхование, страхование банковских вкладов, пенсий1. Указанный перечень не является исчерпывающим. Законодательством могут быть предусмотрены и иные специальные виды страхования.
3. Гражданско-правовые отношения в области страхования регулируются гл. 48 ГК. Положения о страховании содержатся также в главах ГК, посвященных отдельным видам обязательств. Так, ст. 840 ГК устанавливает обязанность банков страховать риск невозврата вкладов. Обязанность по страхованию имущества, переданного в залог или на хранение, возлагается на ломбарды (ст. 358, 919 ГК). Согласно ст. 490 ГК договором купли-продажи может быть предусмотрена обязанность продавца или покупателя страховать товар.
В отношении некоторых обязательств ГК указывает на распределение между сторонами обязанностей по страхованию. Например, согласно ст. 637 ГК, если иное не предусмотрено договором аренды транспортного средства с экипажем, страховать транспортное средство и (или) страховать ответственность за ущерб, который может быть причинен им или в связи с его эксплуатацией, в случаях, когда такое страхование является обязательным в силу закона или договора, обязан арендодатель. Если же транспортное средство сдается в аренду без экипажа, страхование осуществляется за счет арендатора (ст. 646 ГК).
Правоотношения по организации страховой деятельности (в том числе, порядок создания страховых организаций, лицензирование и контроль за их деятельностью) регулируются ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». До принятия части второй ГК РФ данным Законом регламентировались также отношения, связанные с заключением, исполнением и прекращением договора страхования. ФЗ от 31 декабря 1997 г. «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации "О страховании"1 гл. 2 «Договор страхования» была из Закона исключена.
Специальные виды страхования регулируются отдельными законами. К примеру, медицинское страхование регламентируется Законом РФ от 28 июня 1991 г. «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации».2 Особенности морского страхования определяются в гл. 15 КТМ. Страхование вкладов физических лиц производится в соответствии с ФЗ от 23.12.2003 г. «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»3.
В последнее время активно развивается обязательное страхование ответственности за причинение вреда, а также профессиональной ответственности. Нормы о страховании ответственности при осуществлении отдельных видов деятельности содержатся в ряде нормативных актов. Так, страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств регулируется ФЗ РФ от 25 апреля 2002 г. "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств".4 Ст. 15 ФЗ от 21 июля 1997 г. «О промышленной безопасности опасных производственных объектов»5 содержит норму об обязательном страховании ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного производственного объекта.
Обязательное страхование профессиональной ответственности предусматривается ст. 18 «Основ законодательства Российской Федерации о нотариате», утв. ВС РФ 11 февраля 1993 г.1, ст. 20, 21, 22 ФЗ от 26 октября 2002 г. «О несостоятельности (банкротстве)»2, п. 6 ст. 7 и ст. 19 ФЗ от 31 мая 2002 г. «Об адвокатской деятельности и адвокатуре в Российской Федерации»3, ст. 17 ФЗ от 29 июля 1998 г. «Об оценочной деятельности в Российской Федерации»4.
Отдельные вопросы, связанные со страхованием, регулируются указами Президента, постановлениями Правительства РФ, ведомственными нормативными актами. К примеру, Указом Президента РФ от 7 июля 1992 г. № 750 «Об обязательном личном страховании пассажиров»5, Указом Президента РФ от 6 апреля 1994 г. № 667 «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования».6
Постановления Правительства РФ в соответствии с п. 4 ст. 3 ГК принимаются во исполнение федеральных законов и указов Президента. Так, во исполнение ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» было принято Постановление Правительства РФ от 7 мая 2003 г. № 263, которым утверждены Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств7.
Некоторые нормативные акты, направленные на регулирование страхования, принимаются органом, осуществляющим надзор за страховой деятельностью - Министерством финансов РФ8. Утверждено
Постановлением Правительства
Российской Федерации
от 30 июня 2004 г. N 329