Вопрос 30.Виды кредита

Единых стандартов при классификации кредитов не существует, поэтому каждая страна устанавливает их самостоятельно. Наиболее детальной характеристикой кредита по организационно-экономическим признакам, используемым для классификации кредита, в нашей стране считается вид кредита, устанавливаемый в зависимости:

1) от стадий производства, обслуживаемых кредитом;

2) отраслевой направленности;

3) объектов обеспеченности;

4) срочности кредитования;

5) платности и др.

Классифицируя кредиты в зависимости от срочности кредитования, выделяют краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные ссуды. Краткосрочные ссуды имеют срок возврата не более 1 года, а в период значительной инфляции – до 3-6 месяцев. Они обслуживают текущие потребности заемщика, связанные с движением оборотного капитала.

Среднесрочные и долгосрочные кредиты обслуживают долговременные потребности, вызванные необходимостью капитальных вложений в производство. Среднесрочные ссуды в мировой практике выдаются на срок 5-8 лет. В период инфляции в нашей стране к среднесрочным относили ссуды со сроком погашения 6-12 месяцев, а долгосрочными считались кредиты со сроком оплаты выше 1 года.

В зависимости от платности за пользование кредит классифицируют как платный и бесплатный, дорогой и дешевый. В основе такого деления находится размер процентной ставки за пользование ссудой. Понятие дорогого кредита связано с процентной ставкой, если ее взыскивать в размере, превышающем рыночный уровень. Такие ставки применяют по кредитам, обладающим повышенным риском невозврата суммы (сомнительное обеспечение и др.). Размер платности кредита дифференцируют в зависимости от его срока, качества и платежеспособности заемщика. Платность т изменяется с учетом подъема или депрессии экономического цикла.

Специфическим видом можно считать ростовщический кредит, который в зарубежной литература рассматривается как в историческом плане, но в российской практике получивший определенное распространение. Для большинства стран имеет нелегальный характер, поскольку запрещен законом, но реализуется путем выдачи физическим лицам и хозяйствующим субъектам без лицензии от Центрального банка.

Вопрос 31. Функции кредита и его законы.

Функции кредита:

1.Перераспределительная функция-определяется перемещение стоимости при посредничестве кредита из одних сфер, отраслей, регионов в другие, которые обеспечивают получение большей прибыли или направляются в соответствии с государственными программами развития экономики.2.Функция замещения действительных денег кредитными операциями –выражается в том, что в системе кредитных отношений появляются инструменты, заменяющие собой реальные деньги.3.Экономия издержек обращения-кредит способствует сокращению применения наличных денег и соответствующих издержек их обращения. 4.Стимулирующая – эта функция объясняется тем, что кредит стимулирует заёмщиков(как потенциальных, так и реальных) максимально эффективно использовать собственные и заёмные средства. 5.Регулирующая- государство использует кредит в качестве одного из инструментов воздействия на экономические процессы в стране. 6.Контрольная-эта функция обосновывается возможностями кредиторов контролировать использование ссуженной стоимости заёмщикам в своей хозяйственно-финансовой деятельности. 7.Трансформационная- она объясняется способностями мелких и краткосрочных сбережений превращаться в крупные и долгосрочные кредиты. 8.Ускорение концентрации и централизации капитала-эта функция обосновывается ролью кредита в росте, расширении и укрупнении хозяйствующих субъектов, использующих заёмные средства.

Законы кредита:

1.закон возвратности кредита;

2.закон равновесия;

3.закон сохранения ссуженной стоимости;

4.закон временного характера функционирования кредита.

1.закон возвратности базируется на основе, составляющей сущность кредитных отношений. Предоставляя ссуженную стоимость заёмщика, кредитор сохраняет за собой право собственности на неё. Если закон возвратности не соблюдается(заёмщик не возвращает ссуженную стоимость её собственнику), кредит прекращает своё существование, трансформируясь в иную экономическую категорию. 2.Закон равновесия предполагает установление зависимости между временно высвобождаемыми ресурсами и перераспределяемыми ресурсами на началах возвратности. Кредитор физически не в состоянии предоставить в кредит стоимость, превышающую по объёму имеющиеся в наличии временно свободные ресурсы. Если же кредитор предоставляет в кредит стоимость, меньшую, чем имеется свободных ресурсов, он сталкивается с риском упущенных возможностей из-за недостаточно рационального и эффективного использования временно высвободившихся ресурсов. Заёмщик, в свою очередь, должен максимально рационально и эффективно использовать ссуженную стоимость с тем, чтобы обеспечить её полный и своевременный возврат кредитору. 3.Закон сохранения ссуженной стоимости означает, что в отличие от средств производства, частично или полностью переносящих свою стоимость на готовую продукцию, ссуженная стоимость возвращается к кредитору в своём первоначальном качестве, обладая теми же потенциальными свойствами, что и передаче заёмщику. Ссуженная стоимость, возвращаясь к кредитору, должна обладать не только прежними потребительными свойствами, но и ликвидностью и покупательной способностью. Это достигается, прежде всего, благодаря взысканию процентов за пользование ссуженной стоимостью. 4.Закон временного характера функционирования кредита воспроизводит зависимость периода существования кредита от продолжительности временного высвобождения ресурсов и времени функционирования ссуженной стоимости в кругообороте капитала заёмщика. Продолжительность функционирования ссуженной стоимости в кругообороте капитала заёмщика, в свою очередь, зависит от целей кредитования и длительности самого кругооборота капитала заёмщика. Рассмотренные выше законы кредита не следует отождествлять с основными принципами банковского кредитования. Принципы банковского кредитования формулируются на основе законов кредита и призваны обеспечивать соблюдение последних. К ним относятся: срочность; возвратность; платность; целевая направленность; обеспеченность; дифференцированность.

Вопрос №32. Ссудный процент его природа и методика начисления

Ссудный процент это определенная часть дохода передаваемая заемщиком кредитору за использование суженной стоимости. На величину % влияет 1)общее состояние экономики 2)развитость денежно кредитного рынка 3)валюта сделки 4)вид сделки 5)особенности кредитора и заемщика. Классификация ссудных % 1)в зависимости от базы начисления различают А)простые-для базы начисления % используется одна и та же база Б)сложные (капитализированные)-для начисления используется наращенная сумма долга. 2)в зависимости от принципа расчета % А)учетные ставки (% рассчитывается как скидка с первоначальной суммы задолжности) Б)декурсивные (сумма долга*на сумму процентов) 3)в зависимости от возможности изменения % во время действия кредитного договора А)фиксированные Б)плавающие проценты 4)в зависимости от точности расчета процентных сумм А)точный Б)приблизительный. При точном порядке расчета используется фактическое количество дней пользование ссудой а фактическое количество дней в году при приблизительном порядке месяц принимается равным в 30 дней а год 360. 5)в зависимости от уровня расчета А)ставки первого уровня –напр ставка рефинансирования Б)ставки второго уровня(ставки по межбанковским расчетам ЛИБОР(лондонская ставка)). В)ставки третьего уровня (прайм-рейд)-ставки по которым банк предлагает кредит своим лучшим заемщикам Г)ставки четвертого уровня –ставки небольшим и средним предприятиям. Ставка % рассчитывается по формуле J=(P*r*n)/T где J-сумма процента к уплате, P-сумма долга, r-процентная ставка выраженная десятичной дробью, n-количество дней пользования ссудой, Т-временной период(год).