Как оценивается деловой риск при кредитовании клиента банка?

Деловой риск - это риск, связанный с тем, что кругооборот фондов заемщика может не завершиться в срок и с предполагаемым эффектом. Факторами делового риска являются различные причины, приводящие к прерывности или задержке кругооборота фондов на отдельных стадиях. Факторы делового риска можно сгруппировать по стадиям кругооборота:

1) количество поставщиков и их надежность; мощность и качество складских помещений; соответствие способа транспортировки характеру груза; доступность цен на сырье и его транспортировку для заемщика; количество посредников между покупателем и производителем сырья и других материальных ценностей; отдаленность поставщика; экономические факторы; мода на закупаемое сырье и другие ценности; факторы валютного риска; опасность, ввода ограничений на вывоз и ввоз импортного сырья;

2) наличие и квалификация рабочей силы; возраст и мощность оборудования; загруженность оборудования; состояние производственных помещений;

3) количество покупателей и их платежеспособность; степень защиты от неплатежей покупателей; принадлежность заемщика к базовой отрасли по характеру кредитуемой готовой продукции; степень конкуренции в отрасли; влияние на цену кредитуемой готовой продукции общественных традиций и предпочтений, политическая ситуация; наличие проблем перепроизводства на рынке данной продукции; демографические факторы; факторы валютного риска; возможность ввода ограничений на вывоз из страны и ввоз в другую страну экспортной продукции.

Каждый фактор делового риска может оцениваться в баллах, которые проставляются по каждому критерию и суммируются. Чем больше сумма баллов, тем меньше риск и больше вероятность завершения сделки с прогнозируемым эффектом, что позволяет заемщику в срок погасить свои долговые обязательства.

Как влияет репутация клиента при оценке кредитного риска?

Применительно к кредитной сделке под репутацией понимают готовность вернуть долг и выполнить все обязательства, вытекающие из соглашения. В понятие «репутация» входят:

-   честность;

-   порядочность;

-   прилежание.

Репутация клиента складывается из:

1) репутации как юридического лица - складывается из длительности его функционирования в данной сфере, соответствия экономических показателей среднеотраслевым. О репутации заемщика можно составить представление из информации об участии компании в судебных процессах, арбитражах, о выдвинутых против нее обвинениях, наличии закладных, наложенных штрафах;

2) репутации как менеджера - оценивается на основе профессионализма (образование, опыт работы), моральных качеств, личного финансового положения, результатов взаимоотношения руководимых им структур с банком.

Что такое форфейтинг?

Форфейтирование - это один из альтернативных подходов в финансировании международной торговли, который представляет собой покупку экспортных требований форфейтером (коммерческим банком или специализированной компанией по финансированию) с исключением права регресса на экспортера (форфейтиста) в случае неуплаты.

Форфейтинг - это покупка долга, выраженного в оборотном документе, таком, как переводной или простой вексель, у кредитора на безоборотной основе. Это означает, что покупатель долга принимает на себя обязательство об отказе - форфейтинге - от своего права на обращение регрессивного требования к кредитору при невозможности получения удовлетворения у должника. Покупка оборотного обязательства происходит, естественно, со скидкой. Механизм форфейтинга используется в двух видах сделок:

-   в финансовых сделках - в целях быстрой реализации долгосрочных финансовых обязательств;

-   в экспортных сделках для содействия поступлению наличных денег экспортеру, предоставившему кредит иностранному покупателю.

Основными оборотными документами, используемыми в качестве форфейтинговых инструментов, являются векселя. Должниками при форфейтировании могут быть только импортеры, страна которых имеет хороший рейтинг (в международном масштабе) и за которых банк с хорошим рейтингом (в международном масштабе) обязался удовлетворить обязательства.

Срок форфейтирования составляет от 180 дней до 5 лет, а в некоторых случаях-до 7 лет.

Финансирование в процессе форфейтирования дает экспортеру преимущества в виде улучшения ликвидности и вида баланса наряду с сокращением риска, а именно:

-   -исключение валютного и других рисков с момента купли требований форфейтером; превращение операции поставки с предоставлением (отодвинутого)срока платежа в операцию за наличный расчет (экспортер получает средства сразу по поставке продукции);

-   форфейтинговое финансирование предоставляется на основе фиксированной процентной ставки. Таким образом, существует четкая основа для калькуляции благодаря отсутствию плавающих процентных ставок, которые могут иметь место при других видах кредитования;

-   простота документации и быстрота ее оформления.