Введение

Деньги, кредит, банки являются неотъемлемыми атрибутами современной экономики. С их помощью в непрерывном процессе соединяется производство, распределение, обмен и потребление общественного продукта. Денежные средства, аккумулируясь с помощью банковской системы и перераспределяясь с помощью кредита между регионами и отраслями, предприятиями и населением, создают базу для приумножения богатства общества и научно-технического прогресса.

Конспект лекций по дисциплине «Деньги, кредит, банки» составлено в соответствии с требованиями Государственного образовательного стандарта и Программой курса по указанной дисциплине.

Теоретический конспекта лекций сгруппирован по разделам и темам с целью обеспечения оптимальности его восприятия. В частности, логическая последовательность теоретических и практических материалов, примеров и заданий позволяет студентам понять многие проблемы современной денежной системы, инфляционных процессов, функций и законов кредита и ссудного процента, а так же банковской системы. Все указанные направления представлены в контексте мирового опыта по вопросам истории и теории денег, кредита, валютных и банковских систем.

Конспект лекций имеет не только теоретическую, но и прикладную направленность, и соответственно, материал сгруппирован таким образом, что бы его можно было использовать для подготовки к аудиторной работе и при самостоятельном изучении курса студентами всех форм и технологий обучения. Студенты всех форм обучения могут изучить дисциплину «Деньги, кредит, банки» и закрепить полученные навыки путем решения предложенных заданий.

Для удобства изучения предмета в конспекте приводятся вопросы и тесты для самостоятельного контроля. Также имеется глоссарий, список рекомендуемой нормативной и учебной литературы.

Раздел I. Необходимость денег в рыночной экономике, сущность, формы денег Тема 1. Возникновение денег и их необходимость

Необходимость появления денег обусловлена развитием производственных отношений, т.е. отношений по производству, распоряжению, обмену и потреблению материальных благ. Считается, что развитие производственных отношений приводило к смене исторических формаций таких как:

Разрушение первобытнообщинного хозяйства натурального типа и первое крупное разделение труда;

Углубление разделения общественного труда и появление «специализаций» (скотоводство, земледелие, рыболовство, и т.д.). Развитие товарного производства;

Развитие товарно-денежных отношений, появление различных классов (купцы, ремесленники, ростовщики)

Таким образом, главная причина перехода от натурального хозяйства к товарному – общественное разделение труда. Это же послужило возникновению и развитию такого явления как обмен.

Обмен – это движение товара от одного производителя к другому. Такое движение предполагает эквивалентность, что требует соизмерения разных по виду, качеству, форме, назначению товаров. Это соизмерение требует единой общей основы, такой основой является стоимость товара. Стоимость товара – это общественно необходимый труд, затраченный в процессе производства товара и овеществленный в этом товаре. Именно общественный труд, а не труд одного производителя делает товары соизмеримыми. При обмене на рынке одного товара на другой подтверждается, что на эти товары затрачен труд, то есть оба товара имеют стоимость.

В связи с тем, что на разные товары затрачен неодинаковый труд, товары имеют и неодинаковую стоимость. Отсюда возникает необходимость количественно измерить общественный труд или стоимость товаров, то есть появляется понятие меновой стоимости.

Меновая стоимость – это способность товара обмениваться на другие товары в определенной пропорции, то есть обеспечивается количественное сравнение товаров.

При натуральном производстве продукт удовлетворял потребности производителя и его семьи, то есть для них он имел значение как потребительная стоимость – способность продуктов удовлетворять какие-либо потребности человека. При производстве товара для обмена товаропроизводителя интересует, прежде всего, стоимость товара и только во вторую очередь – его потребительная стоимость, но если товар не обладает потребительной стоимостью, то он никому не нужен и его невозможно обменять.

Итак, продукт, не предназначенный для обмена, имеет лишь потребительную стоимость для производителя. Товар при обмене должен обладать и стоимостью для производителя, и потребительной стоимостью для покупателя. Возникает необходимость в измерении стоимости товара, т.е. появляется потребность в универсальном измерителе – деньгах.

Известно несколько теорий стоимости товара. Наиболее известные из них:

Теория трудовой стоимости. Труд – единственное всеобщее и точное мерило стоимости товара. Товар - это то, что имеет стоимость, меновую стоимость и может обмениваться на другие товары.

Теория предельной полезности. Действительная стоимость товара – его потребительская стоимость, т.е. товар стоит столько, сколько за него согласны платить покупатели.

Данные теории стоимости денег пересекаются в современной экономической теории, одним из положений которой является тезис о том, что цена товара формируется под воздействием спроса и предложения.

Относительно возникновения денег существует два подхода:

Рационалистический. Его сторонники считают, что деньги возникли в результате общественного договора об использовании некоего инструмента обмена.

Эволюционный. Его последователи считают, что деньги возникли в результате развития производственных отношений и товарного производства.

По мнению К. Маркса развитие обмена происходило путем смены следующих форм стоимости:

Простая или случайная форма стоимости. Соответствовала ранней ступени развития между общинами, когда обмен имел случайный характер:

X товара А = Y товара Б

Стоимость товара А случайно в данном конкретном случае отражается в потребительной стоимости товара Б. Последний выступает равноценностью первого товара, ее эквивалентом. Это и есть зародышевая форма денег.

Полная или развернутая форма стоимости. Связана с развитием обмена, вызванного крупным разделением общественного труда. В связи с этим в обмен включается множество товаров. И товару, который находится в относительной форме стоимости, противостоит множество товаров эквивалентов. Недостаток этой формы стоимости: в связи с множеством товаров эквивалентов стоимость каждого товара не получает законченного выражения.

Всеобщая форма стоимости. Дальнейшее развитие товарного производства и обмен привели к выделению из товарного мира отдельных товаров, играющих на местных рынках роль главных предметов обмена (соль, сахар, меха и др.). Особенность этой формы состоит в том, что роль всеобщего эквивалента не закрепилась еще за одним товаром, и в разное время и на различных рынках их выполняют различные товары.

Денежная форма стоимости. Переход от натурального хозяйства к товарному, а также требования соблюдения эквивалентности обмена обусловливают необходимость появления денег, без участия которых невозможен массовый обмен товаров, складывающийся на основе производственной специализации и имущественной обособленности товаропроизводителей.

Для превращения товара в деньги необходимо:

- общественное признание данного факта, как покупателем, так и продавцом (оба субъекта при обмене могут отказаться от своих ценностей ради денег);

- наличие особых физических свойств у товара – денег, пригодных для постоянной обмениваемости (качественная однородность, количественная делимость, сохраняемость, портативность);

- длительное выполнение товаром – деньгами роли всеобщего эквивалента.