21. Вопрос: Страхование от несчастных случаев.

Под несчастным случаем в страховании понимается внезапное, непредвиденное, внешнее воздействие на организм человека, следствием которого являются временное или постоянное расстройство здоровья, а также смерть застрахованного.

Объектом страхования от несчастных случаев выступают имущественные интересы застрахованного, связанные с утратой трудоспособности или смертью вследствие несчастного случая. Страхование от несчастных случаев определяется как совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных наступлением страхового случая.

Страхование от несчастных случаев предлагает четыре базовые гарантии, которые могут использоваться в различных комбинациях:

1) гарантия на случай смерти;

2) гарантия на случай инвалидности:

Страховая выплата = Страховая сумма х Коэффициент нетрудоспособности.

Коэффициент нетрудоспособности устанавливается страховщиком по согласованию с Росстрахнадзором самостоятельно;

3) гарантия на случай временной нетрудоспособности (ежедневное пособие на период нетрудоспособности в размере 0,3 - 0,5% страховой суммы);

4) гарантия оплаты медицинских расходов (возмещение затрат на госпитализацию, амбулаторное лечение, лекарства, уход и т.п.)

Каждая страховая организация разрабатывает подробный перечень событий, которые признаются несчастными: случаями и включаются в страховое покрытие. Традиционными страховыми событиями являются: травмы и иные телесные повреждения; ожоги; отравления; переохлаждение и обморожения; укусы.

Из страхового покрытия исключаются: суицид; умышленное членовредительство; травмы в результате противоправных действий; несчастные случаи, происшедшие из-за алкогольного или наркотического опьянения; природные катастрофы; военные действия; профессиональный спорт и опасные виды досуга; болезни.

Существуют следующие формы страхования от несчастных случаев: по правовому обеспечению - обязательное; добровольное; по составу застрахованных - индивидуальное; коллективное; по периоду действия - полное (любой период жизни человека); частичное (на время работы, путешествия); дополнительное (в качестве составляющей комбинированных полисов личного страхования).

Страхование от несчастных случаев обеспечивает застрахованным и членам их семей комплексную защиту от экономических последствий наступления нетрудоспособности или смерти, происшедших в результате внезапного, непредвиденного внешнего воздействия на организм человека.

Добровольное страхование от несчастных случаев по степени охвата осуществляется либо индивидуально, либо коллективно. Договор индивидуального страхования заключается физическим лицом, и его действие распространяется на страхователя и членов его семьи. По договору коллективного страхования страхователем выступает юридическое лицо, а застрахованными являются физические лица, в жизни и здоровье которых страхователь имеет материальный интерес. Такие договоры чаще заключаются работодателями либо ассоциациями (спортивные клубы, творческие и профессио­нальные союзы).

В зависимости от предоставляемого страхового обеспечения добровольное страхование делят на:

• полное страхование от несчастных случаев, предоставляющее гарантию на любой период как частной, так и профессиональной жизни застрахованного в течение действия договора;

• частичное страхование, предоставляющее гарантию только на определенный период жизнедеятельности человека (например, на период поездки за рубеж);

• дополнительное страхование, т.е. использование страхования от несчастных случаев в качестве составляющей комбинированных полисов (в автомобильном страховании, страховании жизни).