11. Вопрос: Характеристика отраслей страхования

Отрасль страхования – основное классификационное подразделение страхования, характеризующееся определенными законодательством объектами страховых отношений.

В соответствии со ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» объектами страхования в РФ являются следующие имущественные интересы:

Личное страхование	Имущественное страхование
Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные: с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни); с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).	Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные в частности, с: владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества); обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности); осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Личное страхование

Особенности личного страхования:

1. жизнь и здоровье человека невозможно оценить, поэтому страховая сумма в договоре страхования может быть сколь угодно высока и ее верхняя граница зависит только от величины страхового взноса, который может заплатить страхователь;

2. страховые выплаты в личном страховании принято называть страховым обеспечением. В личном страховании не применяется термин «возмещение», поскольку выплата страховщика не может реально компенсировать потерю, а ущерб невозможно оценить;

3. в договоре участвует еще одна сторона – застрахованный (может совпадать со страхователем) – смерть или утрата трудоспособности которого затрагивают имущественные интересы страхователя. Страхователями по личному страхованию могут выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованными – только физические лица;

4. в личном страховании, в отличие от имущественного страхования, страховое обеспечение выплачивается по всем договорам страхования, действовавшим на момент предусмотренного в них страхового случая, что означает отсутствие запрета на так называемое «двойное страхование».

Классификация личного страхования
Виды страхования	страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока наступления иного события; пенсионное страхование; страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхование от несчастных случаев и болезней; медицинское страхование.
На практике в составе видов личного страхования выделяют как отдельный вид страхование выезжающих за рубеж.
Формы страхования.	обязательное; добровольное
Количество застрахованных лиц, указанных в договоре	индивидуальное (страхователем/застрахованным выступает отдельно взятое физическое лицо); Коллективное (страхователем выступает юридическое лицо, застрахованными – группа физических лиц)
Длительность страхового обеспечения	Долгосрочное (более 1 года); краткосрочное
Форма выплаты страхового обеспечения	с единовременной выплатой страховой суммы; с выплатой страховой суммы в форме рентных платежей
Форма уплаты страховых взносов	с уплатой единовременных взносов; с периодической уплатой страховых взносов (ежегодных, квартальных, ежемесячных)

Имущественное страхование

Страхование имущества

Особенности страхования имущества:

1. имущество может быть застраховано в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества (ст. 930 п. 1. ГК РФ);

2. договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования (страхование «за счет кого следует»). При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя (ст. 930 п. 3 ГК РФ);

3. при страховании имущества, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) (ст. 947 п. 2 ГК РФ);

4. при возмещении убытков используются системы страхового возмещения (страховой ответственности), которые определяют соотношение между страховой суммой и фактическим убытком. Существуют:

пропорциональная ответственность	страховое возмещение выплачивается в той доле от убытков страхователя, которую составляет страховая сумма от стоимости объекта страхования
ответственность по первому риску	страховое возмещение выплачивается в сумме фактических убытков страхователя, но не может превышать страховую сумму; договор после выплаты должен быть возобновлен
предельная ответственность	предусматривается ограничение возмещения ущерба определенной минимальной и максимальной величиной

В ГК РФ (ст. 949) указано, что при установлении в договоре страхования страховой суммы ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю часть понесенных убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Т.е. применение системы пропорционального обеспечения регламентировано законодательно. Данная система на практике является самой распространенной. Однако необходимо помнить, что установление страховой суммы ниже страховой стоимости влечет за собой недострахование и, следовательно, неполную страховую защиту интересов клиента.

Ответственность по первому риску применяется на практике достаточно редко, а предельная ответственность используется в страховании урожая сельскохозяйственных культур, доходов, товарных (складских) запасов.

Классификация страхования имущества
Виды страхования	страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхование средств железнодорожного транспорта; страхование средств воздушного транспорта; страхование средств водного транспорта; страхование грузов; сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных); страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственных средств и сельскохозяйственного страхования; страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств.
Формы страхования	обязательное; добровольное

Страхование ответственности

Особенности страхования ответственности

1. договор заключается в пользу лица, которое не может быть заранее известно – выгодоприобретателя при страховом случае (того, кто понес ущерб от неосторожных действий страхователя).

2. страховым риском при страховании ответственности признается факт наступления ответственности страхователя;

3. поскольку величина ущерба, который может быть нанесен страхователем третьему лицу, неизвестна, в договоре страхования понятие страховой суммы заменено понятием «лимит ответственности» - это максимальный объем возмещения, который может быть выплачен по данному договору. Лимит ответственности по договору страхования ответственности устанавливается по соглашению сторон. При этом, в зависимости от вида страхования, он может устанавливаться по одному объекту или риску или по группе объектов или рисков. В лимит ответственности страховщика могут быть включены некоторые виды расходов, производимые страхователем в связи с наступлением его ответственности перед третьими лицами. К таким расходам относятся, например, необходимые и целесообразные расходы по предварительному выяснению обстоятельств причинения вреда и степени виновности страхователя. При этом, критерии необходимости и целесообразности определяются страховщиком. Конкретный перечень таких расходов зависит от вида страхования ответственности;

4. в связи с тем, что о факте нанесения страхователем вреда может стать известно через значительный промежуток времени (например, в страховании профессиональной ответственности), в договоре по страховым случаем может пониматься не страховое событие, а факт предъявления претензии страхователю. Это, в свою очередь, требует установления лимита времени, предшествующего моменту вступления договора в силу, который устанавливает временные границы наступления событий, претензии по поводу которых будут оплачиваться страхователем.

Классификация страхования ответственности
Виды страхования	страхование гражданской ответственности: владельцев автотранспортных средств; владельцев средств воздушного транспорта; владельцев средств водного транспорта; владельцев средств железнодорожного транспорта; организаций, эксплуатирующих опасные объекты; за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг; за причинение вреда третьим лицам; за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору; страхование предпринимательских рисков; страхование финансовых рисков.
Форма проведения	обязательное; добровольное
Характер взаимоотношений участников факта причинения вреда
Страхование внедоговорной гражданской ответственности	Страхование договорной гражданской ответственности
Предметом страхования внедоговорной ответственности являются обязательства, возникающие в случае нанесения вреда третьим лицам, не связанным договорными обязательствами (ст. 931 ГК РФ).	Предметом страхования договорной ответственности являются обязательства, возникшие вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств (ст. 932 ГК РФ).