Добровольное страхование строится только на основе добровольного заключения договора между страхователем и страховщиком.

Добровольная форма страхования базируется на следующих принципах:

• принцип добровольного участия. Принцип гарантирует заключение договора страхования по первому (даже устному) требованию страхователя;

• принцип выборочного охвата связан с тем, что не все страхователи изъявляют желание участвовать в страховании. Кроме того, по условиям страхования могут действовать ограничения для заключения договора (например, по возрасту);

• принцип ограничения срока состоит в том, что начало и окончание срока страхования особо оговаривается в договоре. Страховая сумма подлежит выплате только в том случае, если страховой случай произошел в период страхования;

• принцип уплаты разового или периодических страховых взносов устанавливает, что вступление в силу договора страхования обусловлено уплатой разового или первого страхового взноса. Неуплата очередного взноса влечет за собой прекращение действия договора;

• принцип страхового обеспечения, на нем базируется величина страховой суммы или размер страхового возмещения. По имущественному страхованию страхователь по своему желанию определяет размер страхового возмещения, но в пределах страховой оценки имущества, по личному страхованию страховая сумма устанавливается соглашением сторон.

10. Вопрос: Понятие и критерии классификации страхования.

В статье 30 Федерального закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» сказано, что «государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела осуществляется в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела».

Классификация - это упорядочение явлений, фактов, отношений по группам, видам, звеньям в соответствии с тем или иным критерием. Классификация в страховании предусматривает разделение совокупности страховых отношений на взаимосвязанные звенья по таким основным критериям, как:

• направленность страхования (отрасли, подотрасли, виды, подвиды и т.д.);

• объект страхования (имущественные интересы физических и юридических лиц);

• род опасности (риска) - пакет рисков, отдельные риски;

• объем страховой ответственности;

• форма страхования (добровольное, обязательное).

Исходя из отраслевого критерия выделяют:

• личное страхование;

• имущественное страхование;

• страхование ответственности;

В табл. приведена классификация страхования по отраслям, подотраслям и видам.

Отрасль	Объект	Подотрасль	Вид
Личное страхование	Жизнь, здоровье, трудоспособность	Страхование: жизни, от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование.	На дожитие, смешанное, к бракосочетанию, страхование детей от несчастных случаев и т.д.
Имущественное страхование	Материальные ценности	Страхование имущества (государственных предприятий, арендаторов, граждан)	В отношении предприятий (основные и оборотные средства), транспорта (воздушный, речной, морской) и т.д.
Страхование ответственности	Обязанности страхователей по закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда	Общегражданская и профессиональная ответственность	Страхование гражданской ответственности владельцев ТС и др. Ответственность нотариусов, проектировщиков, аудиторов, бухгалтеров, брокеров, риэлтеров, врачей, оценщиков и т.д.

Личное страхование - отрасль страхования, где в качестве объ­ектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Личное страхование сочетает рисковую и накопитель­ную функции, в том числе за счет выдачи ссуд под залог страхово­го полиса.

Имущественное страхование - отрасль страхования, в которой объектом страховых правоотношений выступает имущество в раз­личных видах. Его экономическое назначение - возмещение ущер­ба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным мо­жет быть имущество, как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании, распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.

Страхование ответственности - отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, которым может быть причине н ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхова­теля. Через страхование ответственности реализуется страховая за­щита экономических интересов от возможных причинителей вреда. Эти интересы в каждом страховом случае имеют свое конкретное денежное выражение.

В соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (ст. 32.9) в лицензии, выдаваемой страховщику, указываются предусмотренные классификацией следующие виды страхования:

1. страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного событии;

2. пенсионное страхование;

3. страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;

4. страхование от несчастных случаев и болезней;

5. медицинское страхование;

6. страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);

7. страхование средств железнодорожного транспорта;

8. страхование средств воздушного транспорта;

9. страхование средств водного транспорта;

10. страхование грузов;

11. сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);

12. страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;

13. страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;

14. страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

15. страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;

16. страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;

17. страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;

18. страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

19. страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;

20. страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;

21. страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;

22. страхование предпринимательских рисков;

23. страхование финансовых рисков.

В практике страховой деятельности в РФ применение лицензируемых видов страхования имеет особенности: